消费贷再降价 银行开启“6·18”花式促销，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
贷款利率6.88%
本报记者 张漫游 北京报道
2023年被商务部定位为“消费提振年”，为促进消费市场活力，银行赶在各类消费促销节前开启花式促销。临近“6·18”（即电商购物节），银行又开始了新一轮布局。其中，消费贷利率再次降价。
《中国经营报》记者梳理发现，如今部分银行对于新客户的消费贷利率可以低至3.24%。不过这一优惠利率并非人人可得，有一定的门槛。业内人士认为，降低消费贷利率既是支持实体经济、促进消费复苏的举措，也是银行促销、抢占市场份额的手段之一。
至于下一步消费贷利率是否还会下调，分析人士认为，一方面要看市场需求，另一方面要看广谱利率的走势。
消费贷利率低至3.24%
赶在“6·18”之前，银行消费贷的促销活动纷至沓来。
例如，交通银行在6月推出了惠民贷年中庆典活动，期间，属于优质单位客户申请惠民贷的该行系统将自动发放1张3.24%的提款年利率券（单利），其他申请的客户系统自动发放1张3.6%提款年利率券（单利）。记者于5月16日收到交行惠民贷优惠利率短信时，其利率为3.96%。
在股份制银行中，广发银行推出了最高授信达100万元的消费贷款，贷款期限最长达10年，年利率可低至3.65%。此外，城商行也在积极布局消费贷业务。例如，宁波银行在其微信公众号中宣传到，该行针对新客户推出了最高额度20万元、最低年化3.6%的贷款产品。
“超低贷款利率并非人人都能申请，本质上由客户资质决定，而且在个人贷款中占比非常低。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼谈道，超低利率的个人消费贷款主要面向优质客户并约定了附加条件，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，总体来看有着较高的门槛，其实是部分银行的一种营销手段。“居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，一些银行也是通过发展个人消费贷款弥补这部分信贷增长缺口。”
“多次下调消费贷利率，是在降低银行的贷款利息收入，也是银行让利实体经济的一个重要方面。”中国邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者，贷款利率高低直接影响借款成本，降低消费贷有助于降低借贷成本，对提振消费发挥着积极作用。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮则认为，低利率“揽贷”一方面与银行业机构资金面较为充裕有所关联，另一方面则是由于在当前环境下，居民增收压力有所加大，消费支出趋于谨慎，对消费贷的需求也会受到相应影响。
从当前消费市场的情况看，中国民生银行首席经济学家兼研究院院长温彬分析指出，5月以来，居民补偿性出行意愿继续释放：“五一”假期，国内旅游出行人数已经恢复至2019年同期的119%，受此影响，5月铁路运输、航空运输、住宿、餐饮等行业商务活动指数均位于55.0%以上较高景气区间。“不过，假期居民平均消费支出较2019年同期下降约15.4%，显示出消费意愿与消费能力之间出现背离。”
惠誉博华发布的报告亦指出，经过两年时间持续萎缩后，居民新增贷款1月份触及底部，2月、3月持续回升，显示居民部门消费、购房信心有所恢复，重新增加对消费贷、经营贷与按揭贷款的需求。此外，消费者信心指数在2022年年末触底后也开始明显回升，反映消费者信心同步反弹。不过，目前无论是居民新增贷款还是消费者信心指数，仍然处于偏低水平，潜在回升空间较大，今后若能赓续恢复，将有助于促进消费持续走强。
还有多少下降空间？
今年以来，消费贷利率持续下调。近日，中国人民银行发布的《2023年第一季度中国货币政策执行报告》明确指出，一季度贷款加权平均利率持续处于历史低位。今年一季度，人民银行持续深化利率市场化改革，发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制重要作用，推动实际贷款利率稳中有降。3 月，1年期和5年期以上LPR分别为3.65%和4.30%，均与上年12月持平。3月新发放贷款加权平均利率为4.34%，同比下降0.31个百分点。3月一般贷款中，利率高于LPR的贷款占比为56.16%，利率等于LPR的贷款占比为6.88%，利率低于LPR的贷款占比为36.96%。
下一步消费贷利率是否还会下降？
对此，董希淼认为，当前，利率市场化程度较高，消费信贷市场长尾客户的贷款利率依然不低。而且，多数银行特别是国有大行的消费贷款占比很低。考虑到银行息差水平已收窄至历史低位，贷款利率也不宜过低。
光大证券首席金融业分析师王一峰告诉记者，未来消费贷有没有下降的空间，可能还要看整个广谱利率的变化，如果广谱利率向下、整个经济压力相对不确定性大一些的话，可能消费贷的利率还有下降的空间。
“当前贷款利率较低，可能反映出有效融资需求仍然有待进一步提振。”董希淼分析称，前期贷款利率下降，主要得益于金融机构减费让利和金融管理部门加强引导，但作为信贷资金的价格，贷款利率更是信贷市场供求关系的反映。“虽然一季度人民币贷款增长10.6万亿元，同比多增2.27万亿元，但部分增量来自政策性开发性金融工具靠前发力，以及在政策指引下银行加大信贷投放，中小微企业内生的融资需求仍然不强。在居民部门，居民投资、消费的意愿更是较为低迷。3月广义货币（M2）与狭义货币（M1）‘剪刀差’有所扩大，也反映出部分资金并未高效进入实体经济，企业投资需求和对未来预期还是偏弱。下一步，应保持宏观政策的稳定性、连续性、灵活性，继续采取坚决有力的措施提振市场主体信心和预期，进一步激发有效融资需求。”
此外，消费贷利率一再降低，是否可以提振消费？
苏筱芮认为，降低消费贷利率只是影响消费行为的一个因素，其他因素还包括消费者的收入水平及对未来预期的信心等。因此，要提振消费不仅仅是利率层面，还需结合消费券、补贴等方式多管齐下共同促进消费领域发展。“就像房贷利率一降再降，买房观望的人还是不少，银行降利率能做的也有限。”
目前，也有诸多银行在促消费的更多领域有所实践，如招商银行推出了该行储蓄卡专享的服务，包括通过砸金蛋抽618元消费返现券、消费达标可抢6180元消费返现券、“合成锦鲤”活动赢61.8元消费返现券包等。
多家银行还将以数字人民币红包助力消费提振。京东“6·18”期间，京东科技携手交通银行、邮储银行首次大规模在23座试点城市发放数字人民币红包，金额超千万元。
“除了发展消费贷之外，银行还可以通过支持中小微企业，利用中小微企业创造就业岗位多的优势，让更多的居民就业，增加居民收入从而增加消费。围绕居民消费热点，与商户合作开展活动提振消费。”娄飞鹏表示。
银行贷款利率一般多少
根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。随着存量房贷利率调整进入倒计时，银行各项准备工作如何？操作是否便捷？
此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。目前多家银行已经出台实施细则，对常见问题进行释疑。总体来看，调整分为两类情形：首套房和二套转首套。对于首套房贷利率调整，客户将不需要任何操作，银行将主动批量调整。
总台央视记者 孙艳：目前多家银行已经在手机银行上线了“存量房贷利率调整”服务，同时也为客户提供配套查询服务，简化办理流程。比如打开工商银行手机银行，在首页就能看到“存量房贷利率调整”模块，点击进去，可以看到个人住房贷款，里面可以显示这笔贷款是否符合条件的首套贷款。如果是符合条件的首套贷款，不需要个人去向银行申请下调利率，银行会在9月25日主动批量调整，并把结果通过短信方式通知我，新的利率水平在当天就会生效。
除工商银行外，记者了解到，农业银行自9月15日起在掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”等渠道开通存量首套住房贷款利率调整有关情况查询服务。中国银行手机银行已上线“存量房贷利率调整”功能，可以查询个人住房贷款的贷款金额、本金余额、当前执行利率、利率计算方式、发放时是否首套房贷等信息。中小银行也在陆续参照国有银行制定并发布实施细则。
多家银行表示，目前已经接到很多客户咨询，针对客户关注的热点问题已经专门做了培训，借款人可通过多种方式咨询。
中国工商银行个人金融业务部总经理 曾琪：就是在哪儿办？利率水平是怎么样的？然后后期遇到问题怎么办？在我们的手机银行，在我们的网点都做了专门的培训，就是客户有问题，不管是到网点还是通过95588，他们都可以有问题得到很好的咨询和解答，希望在这一次利率降低的过程当中，我们服务能够让客户感觉到便捷和方便。
二套转首套于25日起受理申请
通过多家银行发布的细则来看，对于“二套转首套”的情况，则需要借款人主动向银行提出申请。
对于贷款时为非首套房但现在已符合所在城市首套政策的购房家庭，也就是“二套转首套”的房贷利率申请，多家银行表示，由于“因城施策”原因，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别，所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。借款人可以从9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。
中国工商银行个人金融业务部总经理 曾琪：工商银行支持线上和线下两种模式的申请，我们现在也在我们的手机银行上面已经支持一键申请这样一个方式，同时也是线上审核，但是对于一些年纪大的，或者希望到网点去办理业务的，网点也支持这样一个线下办理二套房转首套房这样一个降低贷款利率这样一个业务。
收到申请后，银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。
如果错过了10月25日之前的集中申请期，之后还能申请吗？对此，多家国有大行表示，集中申请期后，借款人仍可以继续提交利率调整申请。
中国银行海淀支行消费金融部副主任何伊蕾：集中调整后，我行仍可受理存量房贷利率调整申请，客户可赴贷款机构进行办理，我行将逐笔审批，审批通过后即时进行调整，并以短信形式通知客户调整结果。
全国平均调整幅度约80个基点
对于大家最关心的调整幅度，记者了解到，目前来看，各家银行调整规则基本一致。存量房贷的调整幅度主要根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限、发放时全国首套房贷利率政策下限而决定。全国范围调整的平均幅度大约为80个基点。
由于2022年5月15日，中国人民银行将首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR（贷款市场报价利率）减20个基点，因此此次首套房存量房贷利率也按照2022年5月15日前后两个时间节点来调整。
中国工商银行个人金融业务部总经理 曾琪：所以我们在整个调整的过程当中也是分不同的阶段，就是以2022年5月15日为一个界限，在这个之前，我们调整到LPR的水平，在这个之后的，调整到LPR减20个BP这样一个水平，但是因为我们的房贷有一个因城施策的这样一个不同城市的，不同的利率的要求，所以在调整的过程当中也是在这个因城施策这样一个大的前提下面去进行调整。
总体而言，此次全国范围来看，调整的平均幅度大约为80个基点。那么对于北京等超一线城市，此次将如何调整呢？9月22日，记者从北京地区的部分国有大行了解到，9月25日起即将开始调整存量房贷利率，最低可降至LPR，也就是4.2%。
中国银行海淀支行消费金融部副主任何伊蕾：针对首套房贷客户，根据我行公告及北京地区公布利率下限，若客户存量住房贷款在2019年10月8日（含）之后发放的，则贷款利率最低可调整至目前公布LPR（贷款市场报价利率）+55BP（基点），即4.75%；若客户存量住房贷款在2019年10月8日之前发放，北京地区届时公布的存量首套住房贷款利率下限未高于全国下限的，则贷款利率最低可调整至目前公布LPR+0BP，即4.2%。
（央视）
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