三分之二的房贷可申请下调利率？5个关键问题帮你看懂存量房利率调整，下面是南方+客户端给大家的分享，一起来看看。
商业贷款二套房贷款利率
千呼万唤的存量房利率调整终于有了明确指引了！
8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（下称《通知》）。《通知》明确，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。
《通知》的发布意味着存量首套房贷利率调整窗口打开。不过，不少小伙伴通读全文后依旧疑惑：哪些房贷可以调整？调整幅度是多少？需要主动找银行吗，还是银行会帮我调整？
别急，我们通过5个关键问题逐字拆解《通知》，逐一帮你解答。
问题1
哪些房贷
可以调整？
三类“首套房”可申请
关于这个问题，《通知》原文是这么写的：
存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
如何理解这一标准？从字面意义上看，关键词是“首套房”。
“首套房”如何认定呢？对此，权威人士解读，主要包括三类人群：
一是发放时即按首套房政策执行的房贷；
二是房屋购买时家庭没有其他住房，但因当地政府“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理贷款，现在地方政府执行“认房不认贷”政策的；
三是房屋购买时不是家庭唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且地方政府执行“认房不认贷”政策的。
也就是说，除了买的是时候就明确首套房的以外，这两种情况也算：
一是小明此前在广州“卖一买一”房子，因为“认房又认贷”利率定价采取了二套房的标准。但现在随着广州执行“认房不认贷”政策，他的这套房子也可以申请调整为首套利率了！
二是小明此前有两套房子，但现在卖了一套房子后，其持有的原定价“二套房”利率的房贷，也可以申请调整为首套！
问题2
能下调多少？
平均降幅约为0.8个百分点
能降多少是大家最关注的。
根据《通知》，新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
这段本来关键的话，实在说得太绕了。
我们来翻译一下：简单来说，你房贷批下来的那年那一刻，所在城市官方定的最低房贷利率是多少，你现在就有机会降到这条线。
举个例子，2021年小明在广州市买了首套房，申请了房贷，当时广州市规定的首套房贷利率不低于LPR+20BP。按当时看，也就是4.85%。
但2021年时调控特别严，银行不断加点，给小明的利率是LPR+100BP，也就是5.65%，那么，9月25日之后，小明就可以申请利率从“LPR+100BP”降到“LPR+20BP”，也就是降0.8个百分点。
若300万元房贷，30年的房贷还款期，以等额本息方式计算，每月小明可少交1450.5元的房供；30年可节省52.218万元。
也就是说，当初银行给你加码的利率越多，这次你能省的钱就越多。
据接近监管的人士透露，此次房贷利率下降，平均降幅在0.8个百分点左右，也就是上文举例的小明的水平。这下真可节省一笔不小的开支。
当然了，我们计算的是最多的情况。在实际执行层面，由于涉及多方面的复杂因素，仍需要各地政府按照“因城施策”，以及各金融机构的实际情况进行细化。
分析到这里，很多人就要问了：我怎么记得当初我申请房贷所在城市的房贷利率呢？
来，我们借你一台时光机看看：2019年10月至2022年5月全国首套房贷利率政策下限为LPR，而2022年5月至今为LPR-20个基点。此外，有多地与全国首套房贷利率政策下限不一致。我们给你罗列出来了：
2019年以来各城市首套房贷利率政策下限与全国不一致的情况
问题3
怎么调整？
两种方式可供选择
《通知》提供了两种方式：对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人向承贷银行提出申请，新发放贷款置换存量首套房贷，或协商变更合同利率水平。
也就是说，可以直接向银行申请调整房贷利率水平；也可以申请一个新的房贷，来置换以前那个利率比较高的房贷。
当然，除了这两种方式，央行也鼓励银行采取批量调整的方式。
很多人要问了：选择不同的方式，所确定的利率会有所不同吗？
据南方+了解，预计采用不同的方式调整后的利率水平不会有明显区别。
问题4
什么时候
能申请？
9月25日之后
《通知》明确，从9月25日起可以向银行提出申请。
《通知》发布之后，不少银行深夜发文对新政进行响应。记者了解，9月25日前，银行将进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。
问题5
受惠面
有多广？
三分之二的存量房贷
根据权威测算，我国住房贷款余额是39万亿元，其中符合这次条件的首套房的住房贷款余额是在25万亿元左右。按照比例来算，这次大概有三分之二的住房贷款可以申请下降房贷利率了。
采写：南方+记者 陈颖
制图：周美霖
【作者】 陈颖；周美霖
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2023年4.1%房贷利率表
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降了，降了，真的降了！按中国人民银行之前规定符合最新首套房政策的即：“2019年10月8日前调整后为4.2%；2019年10月8日-2022年5月14日调整后为4.2%；2022年5月14日之后调整后为4.0%”。也就是说从2023年9月25号开始无论你之前是在哪个银行贷的首套房贷款，无论之前的利率是百分之六点几，还是百分之五点几，统一降成百分之四点二以下；而且是无需自己申请，银行统一变更。今天刚好的9月25日，在这“喜大普奔”的一天，早上醒来睁眼的第一件事就是拿起手机打开“中国银行”APP看看自己的房贷利率是否真的有降？打开后发现我的房贷利率确实是降了，降到了4.3，这真的让人欣喜不已。但是在欣喜的同时，还有一丝疑问。
欣喜的是，我的房贷利率降了0.59%，计算成房贷的话就是每个月可以少还100多块钱左右；虽然不多，但苍蝇再小也是肉呀；对于这100多块钱可以让我每个星期多吃一次外卖；可以让我每个月多一次带孩子去吃肯德基；可以让我每年多带一次家人去吃火锅。想到这，家庭的幸福感瞬间就提升了一个档次，感觉在家里自己的腰杆又硬了一分。
疑问的是，国家规定不是说统一降至4.2%以下吗？怎么我的是只降到4.3%呢？对于这个疑问我在网上查询相关资料和信息，恍然大悟。
原来这跟“LPR重定价日”有关。专业说法是：“固定利率货款转为LPR定价的浮动利率贷款，重定价日为每年的1月1日，“重定价”周期为12个月；以基准利率定价的浮动利率贷款转换为LRP定价的浮动利率贷款，重定价日和重定价周期与原合同保持一致。”简单点说，就是现在的利率还是4.3%的人请不要慌，你的利率会在明年的1月1日或你签合同的那个日期变成4.2%以下；所以把心放肚子里，是跑不掉的。换一种说法，对于已经降到4.2%的那一群人只能开心一次，而还是4.3%的你却能开心两次。想想心里都美得很！
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