大额贷款标准 银监会（现金借款多少算大额借款）

银监会规范银行大额管理：同业风险暴露不得超一级资本25%，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。

大额贷款标准 银监会

1月5日，中国银监会发布关于《商业银行大额风险暴露管理办法》(以下简称《办法》)公开征求意见的公告，矛头直指银行授信集中度风险。

银监会指出，《办法》重在推动商业银行强化大额风险暴露管理，防控集中度风险，加强对实体经济金融支持。

中国建设银行风险管理部副处长李超对第一财经记者表示，商业银行将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，尤其是对非同业单一用户、关联客户风险暴露的约束将大大减少集中度风险。

管控大额集中度风险

根据《办法》规定，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的风险暴露。而集中度风险与银行的风险偏好密切相关，是银行对同一业务领域、同一客户、同一产品的风险暴露过大，可能给银行造成的巨大损失。

近年来，随着银行业的快速发展，银行对客户的授信方式日趋多元化，客户集中度风险呈现出一些新特点，比如隐蔽性。在风险逐步集聚的过程中，它不会像别的风险那样，边集聚、边暴露，边有损失。集中度风险在集聚过程中，不仅不会出现损失，而且还会带来收益，往往是集中度风险越高收益也会越高。

国际上，巴塞尔委员会在2014年4月发布《计量和控制大额风险暴露的监管框架》，在全球范围内对商业银行大额风险暴露提出了统一监管要求。但目前，我国尚未出台统一、规范的大额风险暴露监管规则。

李超表示，商业银行将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，尤其是对非同业单一用户、关联客户风险暴露的约束将大大减少集中度风险。

总的来看，《办法》明确了商业银行大额风险暴露监管标准，规定了风险暴露计算范围和方法，从组织架构、管理制度、内部限额、信息系统等方面对商业银行强化大额风险管控提出具体要求，并明确了监管部门可以采取的监管措施。

银监会相关负责人指出，根据现行监管要求的国内银行达标压力和国际监管标准，《办法》对同业与非同业客户设定了不同的监管标准。对于非同业单一客户，《办法》重申了《商业银行法》贷款不超过资本10%的要求，同时规定包括贷款在内的所有信用风险暴露不得超过一级资本15%。

对于非同业关系客户，考虑到目前企业融资方式更加多元化，《办法》规定其风险暴露不得超过一级资本的20%，较现行要求的15%更为宽松。

对于同业客户，《办法》按照巴塞尔委员会监管要求，规定其风险暴露不得超过一级资本25%，并设置了三年过渡期，商业银行可在过渡期内逐步调整业务模式、分散同业资产、扩展客户群体。

金融监管研究院孙海波指出，针对非同业的单一客户贷款余额10%和当前规则没有变化。同业融出单一集中度，有此前127号文单一融出不超过一级资本的50%,改为现在的同业单一客户风险暴露25%，进一步收紧，结算性存放同业可以扣除。

孙海波指出，需要注意本次新规买入返售只计算扣除抵质押品后的风险暴露，所以基本不占用25%比例。此外，对于此前的集团授信单一集中度从15%放松到20%，孙海波认为，在定义上引入了非同业关联客户，包括集团客户及其经济依存度客户，比此前集团客户的概念有一定外延。

银监会相关负责人表示，《办法》将银行承担信用风险的所有授信业务都纳入了大额风险暴露监管框架，具体包括六大类：一是贷款、投资债券、存放同业等表内授信业务;二是资产管理产品或资产证券化产品投资业务;三是债券、股票及其衍生工具交易;四是场外衍生工具、证券融资交易;五是担保、承诺等表外业务;六是按照实质重于形式原则，信用风险由商业银行承担的其它业务。

减少授信“搭便车”、“垒大户”现象

近年来，我国对大额风险暴露的监管要求散落于《商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等法律法规中。而今的《办法》又对集中度风险管理提出了新的要求。

除了规定大额风险暴露量化监管标准，《办法》还针对商业银行大额风险暴露管理提出了四个方面的要求：

一是建立和完善大额风险暴露管理组织架构，明确董事会、高级管理层、相关部门管理职责，构建相互衔接、有效制衡的运行机制。

二是制定并定期修订大额风险暴露管理制度，及时报监管部门备案。

三是按照大额风险暴露监管要求，结合本行实际情况，设定大额风险暴露内部限额，并持续监测、预警和控制。

四是加强信息系统建设，持续收集相关数据信息，有效支持大额风险暴露管理。

李超向记者表示，除了监管覆盖范围更大之外，《办法》还阐释了一些新的经济依存关系。过去，部分商业银行在授信中“垒大户”、“搭便车”(指中小银行则会跟随大银行对所谓的“优质客户”进行授信)现象突出。

银监会相关负责人指出，《办法》明确了单家银行对单个企业/集团的授信总量上限，进一步规范银行同业业务，有助于改变这些现象，引导银行将更多资金投向实体经济，提高中小企业信贷可获得性，改善信贷资源配置效率。

现金借款多少算大额借款

我们经常在网上看到一些文章，说什么个人银行卡账户，只要日进款超过5万块钱，就会被银行监控。严重点的，甚至还会被冻结，限制你非柜面交易。

很多普通人因为不懂这方面的知识，再加上那些文章又说的言辞凿凿、有理有据的，就担心的不行。

甚至有看到文章的网友，直接破口大骂银行不要脸，凭什么限制、冻结别人的银行账户？

那这些所谓的监控、冻结、限制非柜面交易，都是真的吗？

我本身就在银行上班，今天就给大家来辟谣了。

按照人民银行的规定：

个人银行账户，日存、取款达到5万现金，转账达到20万金额，所属业务银行，要向上级申报。

什么意思？

就是说，你去银行办理现金业务，不管是存钱还是存取钱，只要达到5万以上的现金。银行必须要向反洗钱系统，汇报这笔业务。

以及，你的银行卡，日转账（包括转出和转入）达到20万以上金额。银行要向反洗钱系统，汇报这笔业务。

大家一定要看清楚了，这里就只是一个“汇报”！其实说白了，就是走一个很普通的流程而已。

对于反洗钱系统来说，你就只是属于“大额业务”，要稍微关注一下。根本就不会去对你进行所谓的监控，或者是冻结你的银行卡账户。

说句不好听的话，每天有那么多的“大额业务”，银行就那么多的员工，根本不可能对每一笔业务，都进行所谓的严格审查。

如果真的能对每一天的每一笔业务，都进行精心的分辨，那也就不会有那么多的电信诈骗了。

1 . 给你转账的是可疑账户

什么是可疑账户？给大家举个例子。

假设A账户以前被人投诉过，理由就是诈骗。但是，投诉的人没有报警立案，后期也没有向银行提供对方诈骗的证据。

那这个账户A，就属于可疑账户。

现在，你的银行卡账户，收到A账户给你的转账，那你的账户基本上也就是属于可疑账户了。

你的银行账户，此时就是银行重点关注的对象。

一旦日后A账户被确定为“诈骗”或者是“洗钱”，那就会被立即冻结。所有它转账出去的账户，也必定会被冻结。你的银行卡，自然也会被冻结。

2 . 一天有多笔不同账户，给你大金额转账

像你给别人转账，或者是别人给你转账，这个都是属于很正常的行为。但是，如果你的银行卡账户，在短时间里，收到多个银行账户给你转账，那也会引起反洗钱系统的关注。

如果金额比较大，笔数比较多，银行就会直接冻结你的账户。

这个冻结属于“限制非柜面交易”。

因为银行没有证据表明，你就真的从事违法犯罪活动。你只需要本人带上银行卡、身份证，去柜台解封就可以了。

而如果真的是诈骗分子，因为他们都是使用别人的银行卡，因此就没办法去柜台解封。这个诈骗的资金，就被成功的拦截住了。

所以，你要买房子、买车子，家里父母给你转账，哪怕金额比较大，这个野是绝对不会被银行冻结的。

3 . 洗钱和网络赌博

现在网络直播很流行，到处都是各种各样的直播平台。有正规的直播平台，也有那种擦边不正规的。

基本上，只要是不正规的直播平台，里面都是夹带着网络赌博。只要你往这个平台里充钱，其实就是属于违法行为。

可能很多人会问，为啥不把直播平台封了？

因为整个网络太大了，服务器又都是设置在国外，没办法封。你参与其中的赌博，只要往这个平台里充钱，或者是从这个平台里提钱，你的银行卡一定会被冻结。

虽然封不掉这个服务器，但是可以冻结参与者的银行账户。

如果是这种情况，金额比较小的话，去银行写保证书，银行会给你解封，但是银行卡会被降级。如果金额比较大，派出所会请你去喝茶的。

在网上经常可以看到很多人抱怨，说那些诈骗账户不冻结，偏偏喜欢冻结正常使用的银行账户。

很多人对银行的评价就是一句话：对诈骗分子无能为力，却喜欢为难普通人。

那银行大规模冻结账户，有没有很好的起到打击网络诈骗的作用？

有！

我可以明确的告诉大家，作用很大。只不过因为普通人，不是这个系统里面的，不知道而已。那些被冻结的诈骗账户持有者，又不可能自己跑到网上说，因此普通人不知道。

那银行有没有误封的情况？

我也可以明确的回答你，有！而且还是不小的数目。

但是，你如果是被误封的，根本就不需要担心。只需要本人去银行一趟，就能解封，正常使用。

所以，如果哪天你的银行卡，也是莫名其妙被冻结了。不用去生气，抽时间跑一趟银行就能解决。你要这么想，虽然也被误封，但是，很可能和你一批被冻结的账户里面，就有那些诈骗账户。

最后再次提醒所有人：一定不要用银行卡，去做任何违法犯罪的事情。按照人民银行的规定，个人一张银行卡涉嫌“洗钱”、“诈骗”等违法活动，你名下所有银行卡，都可能会被冻结。

而且，这种冻结，是不可能让银行给你解封的。至少在五年的时间里，你只能使用现金去消费了。

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