助贷平台热衷会员费，是真有用还是添负担？，下面是Fintech圈子给大家的分享，一起来看看。
手机贷款开通会员
绑上贷款打折券、分期免息券以及外卖券、打车券、观影券、购物券等为一体的“超级会员”“年卡会员”“尊享会员”等，正成为助贷平台们的心头好。
近日，北京商报记者调查发现，目前在贷款市场上，出现了各类形形色色的所谓会员制，而打包上一系列借款权益、生活权益、消费权益于一体的这类会员费，就有不少助贷机构跃跃欲试。其以此作为吸引用户、营销促活、创收利润的工具，虽然看似小额，但有中部助贷平台已做出了月度千万元的规模。
不过，在平台侧有望被视为创收利器的会员费，在用户侧却也争议不少，北京商报记者了解发现，不少用户也反馈部分会员产品名过其实，增加了负债成本，还有很多称并未享受到权益，且后期退费也成难题，对此，如何摸清产品边界，让用户诚心买单，也是不少机构们仍在思考的重要问题。
助贷平台热衷会员费
近日，北京商报记者调查了解到，目前多家助贷平台均已推出对应会员权益，整体产品设计大同小异。以一头部贷款平台为例，其在贷款页面开设了“免息会员”入口，主要以vip季卡、半年卡、年卡等向用户展现，其中季卡88元、半年卡149元、年卡398元。
以年卡为例，其宣称开通预计可省3660元/年，其中权益包括借款特权，具体为3.8折息费券、150元/月的借款免息券、2000元的年卡尊享提额和最高可借30万元额度的会员尊享贷等。
除借款特权外，该年卡还包括微零花特权，其中覆盖100元/月的消费免息券，以及3元/月的外卖券、打车券、观影券等，除此之外，该会员权益还覆盖了话费充值、美团外卖、油卡充值等生活特权，以及爱奇艺、腾讯、优酷三选一的影音会员等。
除了前述头部助贷平台，另有一中部电商类助贷平台同样在App端内开设了会员频道，从页面来看，其宣称立即开通可享受会员提额、更快审核、拒就赔付、多买多送以及生活权益等十大类特权。
不过北京商报记者在实际体验中发现，该会员权益的开通与用户的信用贷款捆绑，点击开通会员权益，必须先进行个人用户认证，且需要完成身份证信息、单位信息、联系人、个人信息等填写，并同意相关融担服务、个人征信授权等协议先获取贷款额度。
博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，用户是平台生存的基础，增加服务深度和交互性才能更好地留住用户，增加服务广度和项目类型，将有助于用户提升和转化，还能够帮助助贷平台增加收入。但此过程中，也可能会存在用户个人资料共享给第三方的情况，但目前监管规定，用户的审核风控环节都必须由持牌金融机构完成，不能外包，因此对于助贷平台来说，推荐此类会员费产品，仍应对用户的个人隐私保护上持续关注。
“推出这一会员产品，本质就是为了提高平台和用户的互动，增加用户的使用黏性，毕竟本身我们也有商城，除了其他平台的一些会员权益之外，也有自己商城的一些优惠券，也算是商城的一种营销方式。”前述电商类助贷平台工作人员向北京商报记者介绍。
实际上，目前这类会员费产品在各类助贷平台上并不少见，有的会在首页面直接向用户展现，还有的更为隐晦，仅面向部分用户群体推荐。针对为何推出这类会员产品，北京商报记者向多家平台一一求证采访，但后者回应均较为谨慎，主要目的就是为营销促活、留住贷款用户、提高用户复借。
“整个消费贷市场竞争实在太激烈了，获客成本越来越高，拉新更是难上加难，我们通过会员权益，主要也是想留住已有用户。”一头部助贷平台相关负责人说道。
会员费其实也是助贷平台精细化运营下的产物。正如多家助贷平台相关责任人向北京商报记者介绍，当前，各家平台都在挖掘存量用户、建设自营产品，我们推出会员权益也是顺势而为，和市场上同业平台一样，一方面为提高平台和新用户互动，另外有利于增强老用户使用黏性。
有望成为创收利器？
除了营销促活，更重要的还有创收。
北京商报记者从多家机构采访过程中来看，大多对会员用户规模、营收数据三缄其口，有的称该产品仅是试水，尚未形成规模；有的称仅面向部分用户开放，并未将其视作重要业务发展；还有的称该产品主要为满足用户需求，到目前为止公司对其未有业绩要求。
不过，北京商报记者从其中一家平台的合作方处了解到，这些看似小额的会员费，尽管平台称未成规模、仅是试水，但实际上已成为部分助贷平台的一笔不菲收入，以一家中部助贷平台为例，据其合作方透露，其会员费规模已达千万元，以此粗略计算，其年度创收可超上亿元。
另外，还有不少互联网平台也向北京商报记者透露，其也在谋划配置这一会员权益，不过考虑其风险也在持续观望。一是观察到目前有不少用户反馈会员权益名过其实，增加了负债成本；另外也有不少平台到目前仍未摸清此类会员产品的合规边界。
对此市场现象，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，随着行业政策愈发收紧以及贷款利率的逐步下降，通过做大贷款业务量来增收的传统路径对于某些助贷平台来说可能难以为继，因此，越来越多助贷公司入局会员产品主要是为了探索新的业务增长点，这可能会成为一种行业趋势。
“对于平台来说，会员卡最重要的收益还是刺激了用户来平台更多的消费。”零壹智库特约研究员于百程认为，助贷平台的会员卡，如果逻辑上和消费平台的会员卡相似，那么个人认为是在审慎的前提下，可以尝试。
“从目前助贷公司推出的这些会员产品来看，确实有利于拓宽收入渠道、丰富收入品类，从越来越多的公司推出此类业务来看，一定程度上反映了此类产品比较畅销，也取得了一定成效。” 苏筱芮分析，对于机构来说，重点还是要关注其中的消费者保护工作，尤其是涉及到贷款产品相关额度、期限、利率、费用等金融类“权益”，要与持牌机构厘清各自权责，对金融消费者开展详细说明。
王蓬博同样提出，用户是所有互联网产品的基础，助贷公司的业务天然需要大量的用户支持，而从今年消费金融行业可以看到竞争更加激烈，也促使着助贷机构进行自身升级，预期此类产品会是助贷行业未来运营的一个趋势，但建议还是要关注合规和对消费者权益的保护。
不能变相加重贷款成本
机构端对会员权益产品跃跃欲试，但用户侧却有不少对此并不买单。北京商报记者注意到，目前市场上也有不少消费者反馈，助贷平台对此类会员产品过度宣传，增加了负债成本，还有的甚至称，虽然购买了会员但未享受到对应权益，导致最后退款难。
正如一消费者向北京商报记者说到，他曾在一家贷款平台购买会员费，没有使用任何借款权益，平台当时承诺未放款可退，但申请很久了依旧没有处理。
而这类情况对于不少平台来说都不鲜见，除了营销宣传争议较多外，售后退款也时常引发用户和平台的扯皮。
“一般这种情况我们确实不会直接退款，除非打给客服说明情况我们才能评估。因为除了借款特权外还有一些生活类消费类权益，我们也要进一步核实用户是否使用，再来评估退款的问题。”一助贷平台工作人员向北京商报记者解释道，确实平台会存在有部分用户不满权益的问题，甚至部分用户会通过外部投诉来实现退款。
争议仍然存在，机构端仍需不断完善产品设计。对此问题，于百程认为，助贷平台的会员卡在设置上应该符合几个前提，一是平台要给用户是否购买会员卡的自主选择权，会员卡不能成为是否向用户批准贷款的条件；二是平台在会员卡设计上，不能变相加重用户的贷款成本，不能设计套路，应以监管方倡导的降低用户贷款成本为目标，从实现提升用户黏性的目的；三是在权益上，可以加强与消费平台的合作，通过会员卡促进生活、影视等消费来扩大营收，而在引导用户的借贷上要谨慎，不要成为刺激用户非理性借贷的工具。
苏筱芮也认为，目前助贷平台推出此类会员产品，仍要关注产品属性及相应的使用规则、门槛等是否清晰，是否存在夸大、诱导等违规情形，应当对产品详细信息进行有效说明，若客户有不明白的地方，需要引导至帮助中心、人工客服等渠道进行服务。
北京商报记者 刘四红
征信花了能下的贷款口子
现在对于我们来说什么才是最重要——信用最重要
征信意思是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。
而信用最主要体现在我们的个人信报上，一个有良好信报的人融资得当的话，一百万上下是没有什么问题的，相反如果乱撸乱做，没有合理的操作顺序操作结果不言而喻很容易把自己弄黑弄花，今天呢小编会给大家全面解读个人征信的不同状态。
一、征信白户纯白户
白户转百户，白户就是有申请信用卡或者贷款担保审查也算，查也算在查询记录里面的一些记录，但是没有其他任何的征信记录，这种就叫白户征信，而纯白户征信连申请记录都没有，就除了一个名字之外其他什么都是空白的。
白户纯白户优先办卡、交通、平安、招商（大专及大专以上学信网可查）如果是单位的单位如实填写，包装可用企查查、启信宝、天眼查。
如实想要贷款的话，常用的第三方京东白条、微粒贷、美团生活费、花呗、借呗、捷信金融、分期乐、百度、360借条、手机号如果用的久那可以选择翼支付、荷包支付这些都是白户可以做的。
*这里需要注意的是，不建议白户直接去做网贷，做的多了上征信多了，就属于多头借贷，那么说就会很影响申卡，更不利于后续的融资最大化，哪怕是应急做个网贷的，也建议不要不捷信这一类的网贷。
二、征信良好
这个类型的人就很好做了，基本上都是工作稳定负债也不高征信体现有序
比如信用卡用卡良好，也没有逾期记录，征信报告上面都会有写近六个月使用额度是多少就可以判断出近期他的负债是高低。再看征信有没有贷款但都是正常还款或者已经结清了的，这个都是良好记录的一种表现。如果说有房贷借还记录正常的用户，他还是一个加分项。最后再看看缴纳公积金用户，都会在征信记录中显示出来。那这一类的用户无论是哪一个都非常的好办理（工行融e借、中信信秒贷、中行中银e贷、邮政公积金贷、农行网捷贷、招商闪电贷、农商行公积金贷、地方行信贷）
如果是网贷的话就更好贷了，特别是持卡用户如（国美、小赢、苏宁、摇钱花、宜人、百度、360、卡卡贷、51人品）
三、征信花户
征信花户是什么样子的状态呢，算是黑户的状态，准黑户的一个状态，现在很多当月频繁申卡申请网贷的朋友可以说是花户，在征信的主要体现是申请贷款被拒后又频繁申请信用卡，信用卡被拒后又接着申请征信查询，查询原因上面会标识不同机构的审批查询记录，查询原因都是信用卡审批或者贷款审批，在查询日期都是近期 并且有规律的那种就是标准的征信花户。
部分的金融机构对这一类就很敏感，比如平安普惠还有其他一些消金产品被拒的概率都很大，这种征信太花的情况最好是养养征信，至少半年内不要有任何的申请记录，如果有在还的贷款呢有在使用的信用卡，我们保持正常还款，基本半年的时间就能从这样的征信花户的状态出来。
如果养征信期间急需要用钱怎么办？那也可以做那些不查不账征信的网贷，虽然现在这一类的比较少，因为很多平台他是不查不上的，现在也都对接了银行，或者担保公司之类的资方，有的还对接了人行的查征信，总体来说有些还是可以做的比如;(钱债、任意花、喜鹊快贷、松紧贷、国美、洋钱罐、你我贷、微博分期、恒易贷等，这些有的查百行，有的查大数据但都是不查征信的只要其他方面没有问题，*做网贷优化资料很重要，学会择优认证这样放款率才会提高。
四、征信黑户
征信黑户是很多中介都头疼的状态，用户自己也很难受，因为查上征信的信用卡，银行信贷包括大额网贷都是利息不高而额度高的大口子，用着没啥心理负担，哪怕说利息网贷高一点，但至少也能在承受范围之内如借呗、微粒贷、美团生活费，目前征信、百行、大数据三合一很容易什么都审批不下来。
征信黑户“连三累六”
连三：征信查询就是连续三个月逾期，显示三以上的就是征信黑户。
累六：比如逾期一个月会显示1 间隔两个月他又逾期一次会再次显示1这样反复次数多的话两年内累计了6次以上这种跟连三一样都是征信黑户，这种逾期记录一般情况喜爱结清后5年方可消除，如果是两年前的黑户其实对很多网贷口子影响也并不大了，银行信贷可能会卡 但是只要两年前的 银行借贷，办卡他们都不大会计较。但是如果逾期金额大，需要跟银行协商分期5年60期，最好在逾期3个月内谈，这样通过性更高些。
对于黑户需要贷款这一类可以在结清半年后我们做一些动作，比如我们想要办卡那就要刷半年的流水，至少要刷半年然后做银行理财像工行、建行、平安这一类都是可以下卡，这些都是有案例存在的，但是如果黑户近期有刚需，需要买房近期要办理房贷，可以根据实际情况做个真心修复。
*很多人说征信黑什么都不要做，那就去做高爆口子吧，这个是非常不建议，如果因为欠款被银行或者其他贷款机构等起诉并判决执行后，就会被纳入失信人名单，这时候才会被限制高消费;除了生活和工作的必须品外，像飞机、高铁、轮船、星际以上酒店宾馆等很多消费行为都会受限制的，所以啊，为了不影响你的日常生活，按时还款，保持良好的信用记录。
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