问题贷款预警信息（贷款诉讼预警）

为加强我国商业银行不良贷款风险预警，可提出哪些建议？，下面是望春财经给大家的分享，一起来看看。

问题贷款预警信息

结合当前我国经济发展状况，结合国内外经验从以下内部和外部共五个方面提出构建我国商业银行不良贷款风险预警的建议。

当前我国经济增速放缓，尤其在新冠肺炎疫情初期，受疫情冲击，中国经济出现暂时停摆，二〇二〇年第一季度GDP增长率暴跌，从规模以上工业增加值同比减少，到城镇固定资产投资，房地产开发投资都在逐渐减少，房地产企业资金大幅下滑，资金流紧张，再到社会消费品零售总额和社会融资规模的减少，从中都可以看出当前经济受到疫情的冲击之大。

我们应该要做好应对新一轮全球经济金融危机的充分准备，同时随着经济政策实行精细化管理，采用稳健或适度紧缩的货币政策，因此应加强宏观经济政策研究，灵活采用经济策略才能确保商业银行运营管理的正常进行，才能更好的稳定银行业的发展。宏观经济政策包含着方方面面，只有不断的调整才能更好的应对经济风险。

新常态下表现在产能过剩，投资收益率下降，投资需求下跌，房地产投资增长率下滑，资金因缺乏好的投资机会从实体经济流向虚拟经济，资产价格上涨，使得金融市场出现一定波动。

而新常态时期房价的松动使得房地产市场仍然充满了不确定性，疫情的到来又加大了这种不确定性，并影响着企业和居民的生产生活，经济在二〇二〇年初的“停摆”对一些行业造成了不同程度的冲击，使得一些中小微企业的资金流出现短缺以及一些大型房地产企业出现不同程度的财务困难。

加之全球出现大范围的疫情使得各国经济出现一定的危机，这在经济全球化的今天将会使各国都面临一定的风险，那么首先就会影响到我国的金融市场。加之房地产企业如果出现困难，必然会延缓对银行的还贷能力，进而会导致在银行的贷款出现违约，会提高商行的不良贷款率，引发社会风险。

我国商业银行当前构建的不良贷款影响因素模型较为简单，当经济出现较大规模冲击时并不能得到有效的预警，疫情期间，中国经济受到一定程度的冲击，中国二〇二〇年第一季度GDP增长率显示出了负增长的趋势，同时股市也出现了一定程度的异常波动。在这个阶段中小微企业面临贷款困难，贷款成本增加的现象。

企业的生产和经营也受到一定程度的影响，收入下降导致利润也出现一定程度减少，而房租、工资、利息等成本不变，企业因此会面临一定程度的经营困难。而股市的波动加剧会极大影响居民和企业的资产收益率，导致居民和企业的资产收益率下降，这在一定程度上会影响居民和企业的个人贷款，进而可能会导致在银行的贷款违约，从而导致市场上有关风险加剧，使得商行不良贷款率上升，这易引发局部性危机。

疫情期间，全球出现股市和油价暴跌，各国掀起降息潮，美股甚至3次熔断，全球经济陷入经济衰退，这在一定程度上会引发出现金融危机等风险的担心，从而有可能触发金融风险。这极容易由于房地产泡沫而造成住房贷款的违约，而随后可能使得股市的波动性将加大，从而影响着商行的不良贷款率。

因此加大不良贷款测试力度，构建合适压力测试模型就显得非常重要。在压力测试模型构建中，各个商业银行可以根据自己的实际情况构建适合自己的压力测试风险，以便当压力来临时能够及时预警，提出相对建议。

任何一个不稳定因素都会对商业银行产生风险，商业银行作为我国重要金融机构，要把防风险放在突出位置，着力破解各种矛盾和问题，同时我们也应建立健全风险研判机制、决策风险评估机制、力争在出现重大风险是扛得住、过的去，为尽可能的规避风险，防范化解重大风险。

各类型商业银行可以深入与保险公司合作，加强金融创新，例如采用互联网+保险的方式，根据客户需求来设计适合自己的住房贷款产品，降低自己的不良贷款率。保险公司在设计个人住房贷款保险产品时，应该充分考虑到商业银行的具体情况，满足监管需求，根据不同情形设计不同的保险产品。

当风险来临时可以充分抵御风险的冲击，以防止造成重大损失。同时也应明晰保险条款，将合同的内容更加透明，让银行和借款者签订保险合同更加放心。并且规范收取保费的标准，根据住房贷款的数额分层次收取，让购房者在支付了首付后可以负担得起保险，愿意购买保险。

除了分层次收取保费，还可以分期梯度收取保费，为借款者提供多个选择：让借款者在期初多缴纳一些，然后每期支付少量费用，这种方法与住房贷款的偿还具有一致性，使保险方式更容易被接受；或者在偿还贷款的前几年支付较少，随后提升保费，减轻借款者的经济压力。同时我们也要加强金融监管，防范重大风险损失。

商业银行自身也应进行金融产品的创新。众所周知，净利差等于收入减去支出，所以如何提高盈利收入是提高净利差的关键所在。在市场利率化前，银行主要收入来源是存贷款利差，而如今只靠利差获取盈利已经不能满足需要，所以，银行要想增加收入来源，就需要进行金融创新。

商业银行需要利用自身拥有的经济、信息与人才优势，设计符合大众需要的、具有较高收益率的金融产品，如货币基金、中间业务产品或银企合作等，拓宽利润点，多方面、多渠道提高银行盈利能力，减小成本收入比，改变原来的单一盈利模式。综上，商业银行应充分利用自身优势，不断与企业进行深化合作，创新金融产品，同时也应满足相应监管要求，防范重大风险损失。

房价是影响商行不良贷款率的重要因子，同样我们也知道个人住房贷款作为银行比较重要的一项贷款，也将深刻影响着商行的不良贷款。银行应该按如下提议加强自身风险防控，强化自身的防范风险能力。

（１）严格按照信贷流程。发放贷款需要经过审、贷、查三个严格的过程，每个环节因为机构、流程、人员的不同都可能出现不同的风险，这就要求商业银行细化完善所有的风险管理制度，加强贷款管理，确保每笔交易都按照规定严格执行，这样商业银行才能建立起坚固的风险监管体系，商业银行也应加强主体意识，信贷人员应尽职尽责，防止出现重大风险损失。

（２）实行严格的信贷审批制度，商业银行分为前后台不同部门，各部门拥有不同的职责和权限，部门之间互相约束，互相制衡，进行监管。同时加强员工培训，提高每一位成员对于风险管理的认识，确保技术操作熟练精准，跟进国家先进政策，同时商行也应制定好相应的信贷审批制度，确保在经济面临一定压力时银行自身不出现重大风险，确保资产的稳定以防出现新的不良资产。

（３）及时按监管要求进行风险资本计提。为了控制不良贷款的产生，我国设立了资管新规，需要银行自身为避免出现重大风险而计提风险资本金，所以商业银行将会重视内部风险管理控制并提高要求，加大监管力度，防止不良贷款的出现。

（４）强化制度到基层。只有强有效的制度执行力，才能保障银行信贷资产的质量安全，减少不良贷款的发生。同时，商业银行也应加强有关个人住房贷款的审批环节，加强信贷审批人员培训，严格控制银行自身信贷规模，及时进行自查，满足监管机构的要求。目前个人住房贷款作为个人消费信贷的重要组成部分，并且住房贷款业务额占商业银行消费信贷比例逐年增大，使得个人住房贷款应该成为商业银行风险防控的重点关注对象。

然而随着住房贷款成为商行的主营业务时，其伴随的一些信用风险和操作风险等也在逐渐显现出来。而住房贷款自身具有数额大，贷款期限长，容易受到外部经济和内部条件影响等诸多因素。

因此，外部风险的变动也会对商业银行内部带来一定的程度的影响，特别是商业银行目前还缺乏一定的风险监管措施，当风险来临时，一次风险预警出现失误就可能使商业银行出现较大规模的损失。于是，加强银行个人住房贷款审批环节，严格控制银行自身信贷规模就显得十分重要了。

贷款诉讼预警

文献：数字贷款在促进经济发展、提供普惠金融服务、推动科技创新以及实现金融包容等方面具有重要作用。在数字贷款发展过程中，也需要注意合规经营、风险管理和用户权益保护等问题，以确保其可持续发展和良好运营。

一．理清数字贷款法律风险类型

1.合同纠纷

合同是数字贷款交易的基础，涉及利率、还款期限、违约责任等重要条款。合同纠纷可能源于不清晰或不公平的条款、借款人逾期或拒绝偿还贷款等。贷款机构和借款人都应确保签订的合同合法有效，严格的遵循当地法律法规要求。

条款应涵盖贷款金额、利率、还款计划、提前还款规定、违约责任等内容，并采用清晰易懂的语言和术语。

合同条款必须符合当地的法律和监管要求，包括利率上限、费用透明度、隐私保护等。贷款机构和借款人都应对相关法律进行了解，并确保合同内容不违反任何当地法规。

2.利率违规

某些地区对数字贷款的利率设定了限制，以维护借款人应当享有的合法权益。贷款机构必须遵守法律法规中规定的贷款利率最高值，避免设定过高的利率或变相提高利率。否则，可能面临违规操作的指控和相应的法律处罚包括罚款、吊销经营许可证、法律诉讼等后果。

3.隐私和数据保护

数字贷款涉及大量个人敏感信息的收集、存储和处理。贷款机构有责任保护借款人的隐私和数据安全，并遵守当地相关的隐私和数据保护法律法规。泄露或滥用个人信息可能导致法律追究和声誉损害。

根据不同的敏感性，贷款机构应对个人数据进行分类，并采取相应的保护措施。例如，脱敏化处理、数据加密、访问权限管理等。

与贷款机构合作的第三方合作伙伴，贷款机构应建立合适的合同和协议，明确隐私和数据保护责任，并监督其合规性。

制定应急响应计划，针对数据泄露、攻击等安全事件进行及时的响应和处理，以减少潜在的损失。

4.不当催收行为

在借款人逾期未还款的情况下，贷款机构可能采取催收措施。不当的催收行为可能触犯法律，如恶意威胁、骚扰或侵犯借款人的合法权益。贷款机构应遵守合规的催收实践，并避免违反相关的消费者权益保护法律法规。

5.与洗钱和恐怖融资相关的风险

数字贷款机构需要执行反洗钱和反恐怖融资法律规定，加强客户尽职调查、交易监测和可疑交易报告等方面的工作。未能履行反洗钱义务可能导致贷款机构受到罚款、调查甚至业务关闭等法律风险。

6.广告和宣传违规

贷款机构在产品推广和宣传中需要遵守相关广告法和消费者权益保护法律法规。虚假宣传、误导性陈述或未及时披露相关费用等行为可能导致虚假宣传指控、罚款或法律纠纷。

二．数字贷款法律风险防范的可视化解读

1.贷前准入阶段

（1）数据隐私保护

在可视化解读中，需要先保证借款方的个人信息不会流出或被胡乱使用。在对外显示借款人信息时，应采取措施保护数据隐私在可视化展示借款人信息时，可以采取匿名化处理的方式，即将个人身份信息脱敏或替换为唯一标识符，以保护借款人的隐私，并遵守相关的数据保护法律法规。

（2）合规性提示

在可视化借款人信息和信用评分模型时，应确保对借款人的评估和决策过程符合相关法律要求，遵循公平、公正的原则，并避免歧视等不当行为。

在可视化展示借款人信息和信用评分模型时，应提供清晰明了的解释，使借款人能够理解评估和决策的过程。解释应包括所采用的数据源、评估的指标和权重、模型的建立方法等。

确保对所有借款人一视同仁，不因个人特征而做出歧视性评估。评估模型应基于公平、中立的标准，避免使用与借款人性别、种族、宗教、国籍等无关因素相关的数据。

与相关监管机构保持紧密合作，了解最新的法律法规要求，并及时进行调整和更新。确保评估和决策过程符合监管机构的要求，防范潜在的法律风险。

确保所用数据的质量和准确性，避免使用不准确、过时或偏见数据。评估模型应建立在可靠和可验证的数据基础上，避免因不准确数据而导致偏颇的决策。

2.贷中放款阶段

（1）合同合规性

可视化的合同条款概览应确保合同内容合规，符合相关法律法规，并明确借款人和贷款机构的权利和义务。在可视化解读中，应强调合同的可理解性和透明度，以减少合同争议的风险。

（2）放款合规审查

在展示放款流程监控时，应强调贷款机构对于放款决策的合规审查过程。这包括确保借款人符合相关法律要求、披露真实信息以及满足监管机构的条件等。

数字放款涉及大量借款人的个人信息，必须符合《个人信息保护法》等相关法律法规。

贷款机构应遵守借贷限额和风险控制的法律法规。数字放款过程中，需要对借款人的还款能力进行评估，避免超过其可承受的债务负担，保护借款人的权益，同时减少贷款风险。

贷款机构在数字放款过程中需要遵守《利率法》和《消费者权益保护法》等相关法律法规，确保利率和费用的公示透明，不得存在欺诈、不当涨息或隐藏费用的情况。

3.贷后管理阶段

（1）还款合规性

可视化的还款提醒和记录应准确显示借款人的还款情况，并确保还款方式和期限符合合同约定和法律要求。在风险预警提示中，应提醒借款人和贷款机构注意逾期还款的法律后果，并采取合法的追偿措施。

进行合规性审查。包括但不限于借贷利率、费用透明度、个人信息保护、合同合规性等方面的审查。

（2）法律风险管理

在展示风险预警提示时，对于可能存在的法律风险，应提供相关法律法规的解读和建议，帮助贷款机构合规地应对潜在法律问题，包括法律程序、纠纷解决等方面。

及时跟进国家和地方的法律法规变化，了解对数字贷款管理的影响，并及时调整相关政策和流程，以确保合规性。

建立有效的违约风险管理机制，包括及时识别违约借款人、采取追索措施、与律师合作等。坚决保障贷款合同中的违约条款可以有效并且一丝不漏的进行，并按照法律程序执行。

建立健全的客户投诉处理机制，及时处理客户投诉，保护客户权益，并记录和跟踪解决过程。与客户建立良好的关系，避免法律纠纷的发生。

三.数字贷款延伸出的一系列风险问题应得到重视

1.隐私和数据保护

数字贷款涉及大量个人敏感信息的收集和处理，农村中小银行应采取合法合规的数据保护措施，遵守相关隐私和数据保护法律法规，农村中小银行应对现行的隐私和数据保护法律法规进行审查，确保自身业务符合相关要求。这包括了解个人数据的收集、处理和存储规则，明确合规责任和义务，保护借款人的隐私和数据安全。

2.合同法风险

农村中小银行在进行数字贷款业务时，应合法合规地制定和执行贷款合同，确保合同内容符合法律规定，合同应明确约定借款金额、利率、还款方式、还款期限等关键条款，确保双方权益清晰明确。特别是应注重保护借款人的权益，避免不合理的条款设置，如过高的罚息、不合理的违约条款等。并明确双方权利义务，防范潜在的合同纠纷。

3.利率法律合规

数字贷款涉及利率设定，农村中小银行应该了解并遵守当地的利率法律法规，确保利率设定合法合规，避免违法涉嫌高利贷或利率欺诈行为。

农村中小银行应建立内部审核和监督机制，确保利率设定符合法律要求并进行合规性审查。可以设立专门的内部审查部门或委托第三方机构进行审查。

4.侵权和民事责任

农村中小银行在数字贷款过程中，应避免侵犯借款人的合法权益，如泄露个人信息、误导宣传等行为，以免引发潜在的侵权纠纷和民事责任。

5.不正当竞争风险

农村中小银行在数字贷款市场上面临着竞争压力，应遵守反不正当竞争法律法规，禁止虚假宣传、恶意诋毁竞争对手等不正当竞争行为，

农村中小银行应确保贷款利率和相关费用的透明度，向借款人提供清晰明了的价格信息。避免隐瞒或误导消费者有关利率、费用或还款方式的重要信息，保持公平竞争环境。

6.违规操作和违约风险

农村中小银行应建立健全内部控制机制，明确各岗位职责，并加强培训和监督，防止员工违规操作和违约行为，降低风险发生的可能性。

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