存贷利率调整“发令枪”打响！，下面是上观新闻给大家的分享，一起来看看。
以存款带动贷款
9月初，银行在存款端、贷款端动作频频。国有行抢先打响“发令枪”后，城农商行开始纷纷跟进。
从存款端来看，继国有大行9月初下调定期存款利率后，北京银行、上海银行、重庆银行等地方性银行的存款利率也随之下降，降幅在10BP～35BP。从贷款端来看，存量房贷调降已经即将进入落地阶段，继国有行、股份行公布降低存量首套住房贷款利率的实施细则后，部分地方城商行也明确存量房贷利率调整细节，拟采用统一批量的方式在9月25日进行调整。
有机构人士认为，这也意味着本轮存贷调整正在从大行向中小银行蔓延。与此前相比，本轮银行调整力度较大。不过，存款利率下调可有效缓释房贷利率下调影响，对银行整体经营端影响有限，风险相对可控。
城商行跟进存款利率调降
“来晚一步，昨天利率已经下调了。”一名城商行储户吴答（化名）表示，由于得知消息较晚，错过了前两天较高的定存利率。对他而言，存款利率密集调降更像是一场“赛跑”，反应快、提前规划才能存的划算。
与吴答有类似经历的人不在少数，离上一轮存款降息仅3个月后，新一轮存款降息潮已至。
9月1日，6家国有大行和多家股份行更新存款参考利率表，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款利率分别下调10BP、20BP、25BP和25BP。
此后，北京银行、苏州银行、上海银行、重庆银行、青岛银行等多家城农商行跟进，加入存款利率调降潮。
从调降幅度来看，本轮城商行调降基本与国有行、股份行保持“同频”，以中长期限存款为调降重点。其中，3年期、5年期整存整取利率下调幅度在25BP左右，1年期、2年期整存整取利率则降幅分别为10BP、20BP。
最先“跟降”的是北京银行。根据该行官网，9月2日起执行新利率表，1年、2年、3年、5年期整存整取挂牌利率分别为1.75%、2.1%、2.25%、2.3%。
也有城商行调降幅度高于股份行、国有行。苏州银行官网显示，9月6日将执行新利率表，1年、2年、3年、5年期整存整取挂牌利率分别为1.7%、2.1%、2.4%、2.4%，分别下调10BP、20BP、35BP、35BP。
拉长时间线来看，相较于今年6月、去年9月两轮存款利率调降潮，本轮各银行存款利率下调幅度更大。根据国金证券研究所梳理，在2022年9月调降潮中，国有大行及股份行活期存款普遍下调5BP，3年期存款下调15BP，其他期限下调10BP；在2023年6月调降潮中，国有大行活期存款普遍下调5BP，3年期、5年期存款下调幅度普遍为10BP以上。而本轮调降潮中，大多银行未对活期存款进行调整，三年期、五年期降幅则多为25BP。
存量房贷“联动”
存款利率调降之际，存量房贷也“联动”披露调整细则。
在六家国有大行相继“官宣”下调存量首套住房贷款利率的具体政策后，上海银行、北京银行、重庆银行等多家城商行也发布公告披露调整细则。
整体来看，上述几家城商行存量首套住房贷款利率调整细则与国有大行的脉络基本一致。从调整规则上看，上述银行均按照三个时间段来划分贷款的具体调整幅度。例如重庆银行在公告中对2019年10月8日（不含当日）前、2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）、2022年5月15日（含当日）三类情形下发放的贷款分别进行调整。
图片来源：重庆银行公告
从申请时间及调整方式来看，上述城商行均采用统一批量的方式在9月25日主动调整存量首套住房贷款利率。重庆银行公告显示，原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，该行将主动于2023年9月25日起，采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率自调整当日生效。北京银行公告显示，2023年9月25日，对于符合条件的存量首套个人住房贷款，客户无需提交申请，该行将主动按调整规则统一批量调整贷款利率。
不过也有部分情形需要借款人按照银行要求主动申请。例如北京银行规定，2023年10月22日后申请利率调整的客户，包括新增“非首套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户（需完成LPR定价转换后），可提出申请，该行将逐笔进行人工审核。重庆银行也规定在涉及“二套转首套”的存量房贷、逾期贷款归还积欠本息的存量房贷、客户需新发放贷款置换等情形下，需客户主动提出申请。
对银行净息差有何影响？
存款利率、存量房贷利率双降背后，实质存在一定“联动”。有业内人士分析，在目前银行个人房贷增长现疲态、提前还贷频发的情况下，银行调降存量房贷具备必要性。但考虑目前银行整体息差承压，需通过降低存款利率来保证息差空间合理，维持银行稳健生存。
尤其是对于此前净息差收窄压力较大的城商行而言，紧随国有大行“跟降”尤为必要。据国金证券测算，去年以来，LPR 的多次调降带动贷款加权利率回落至2023年中的4.19%。在此期间，银行净息差明显收窄，其中城农商行净息差收窄幅度较大。2023年6月，城商行和农商行净息差较2021年底分别收窄27.4BP和44.1BP。而大型银行、股份行净息差较2021年底收窄36.5BP、31.5BP。
本轮存贷调整对银行净息差有何影响？机构大多持积极态度。
中泰证券银行业首席分析师戴志锋测算显示，上市银行2018～2022年期间投放按揭贷款约23万亿元，占目前上市银行存量按揭的65.5%，假设该部分可享受存量房贷利率下调，预计节省居民利息支出1388亿元，预计对上市银行2024年息差影响约4.7BP。
戴志锋进一步指出，综合本轮存贷调整，存款利率下调可有效缓释房贷利率下调影响，对上市银行净息差影响小于2.4BP, 对农商行、城商行、股份行、国有行的息差影响分别为+0.9BP、0、-2BP、-2.86BP，这也意味着对农商行、城商行板块或将产生正面影响，对大行、股份行或将产生负面影响。
此外，存量房贷调降下提前还款压力缓解，或也有助于缓解息差下行压力。开源证券银行首席分析师刘呈祥预计若居民不提前还款，银行的存量按揭贷款收益率平均为 4.6%（存量房贷利率下调后）；若居民提前还款后，银行可将这笔资金用于金融投资，假设平均收益率为3%。因此居民不提前还款，可使银行获得1.6%的利差。因此在保守、中性、激进三种情形下，提前还款比例的降低，有望使得上市银行净息差改善0.46BP、1.14BP、1.83BP。
栏目主编：张武 文字编辑：程沛 题图来源：上观题图 图片编辑：朱瓅
来源：作者：第一财经资讯
贷款大于存款会怎样
文| 丁真
编辑| 言染
在阅读此文前，诚邀您点击一下“关注”，既方便您进行讨论与分享，又给您带来不一样的参与感，感谢您的支持。在当今的社会上，喜欢存款的人除了中老年人以外已经不多了，西方的超前消费的思想已经在世界上广泛传播开来。
各种类似于京东白条，花呗之类的软件也越来越流行，人们都喜欢先用后付，但随着新冠疫情的爆发，人们的储蓄意识明显增强。
疫情期间，外出就餐、娱乐、旅游等活动都受到不同程度的限制，许多人不得不缩减开支，同时面对经济不确定性，储蓄成为一种重要的应对手段。
关于储蓄实现财富自由的标准就有的讨论了。
有些人认为100万以上是天文存款，有些人可能觉得有500万存款才是真的有钱，有些人还可能觉得存款不到1000万都是穷人，那么实际上呢？
别说以上几个数字了，全国拥有50万以上存款的家庭就已经少之又少了。
50万的购买力有多大呢？以一线城市为例，一套100平方米的房子，总价极易突破1000万大关。
这样一来，50万存款连个首付都无法满足。
房子只是其一，考虑到如今买车、育儿、养老的成本，50万的储蓄在生活开支面前已显得捉襟见肘。
那既然50万的购买力在当今社会已经如此低下，为什么还说家里有这么多存款就已经很了不起了呢？
因为这是通过数据得来的，根据统计，目前中国拥有50万元以上储蓄的人群仅占全国的0.39%。
之所以设定50万元作为标准，是因为这一数额可以满足绝大多数普通人的基本需求支出。
以中产阶级生活水平为例，该数额可以支付住房按揭和日常开支。
同时备有一定储备也能应对意外情况，不必担心失业、疾病等风险。
更关键的是，50万元储蓄可以产生一定的被动收入，如果进行理财投资，每年可以获得3-5万元不等的投资收益，这对维持日常生活已足够。
当下，越来越多的年轻人加入了“月光族”的行列。
一个月的工资可能才刚刚发下来不到一个星期就会花得精光，当他们买完各种名牌衣服，吃过各类山珍海味后，回首看向自己的钱包才现在早已经空空如也。
在如此的社会风潮下，别说存款存50万了，年轻人每个月能有固定的存款就已经很不错了。
再加上空前高涨的房价和各类消费贷款造成了沉重的生活压力，在还清房贷和车贷的状况下，大多数人的收入都被“刚需”挤占，根本无力储蓄。
不要说每个月再攒下下个几千上万的，能够不负债就是万幸了。
还有些人认为，虽然自己没有50万的存款，但是自己有房子有车子，这些也是资产，而且加起来肯定要比50万更多，为什么自己不能算是实现了财富自由？
对于这样的疑问，其实很好解答。房产和车产作为基本生活需要，不能够与流动资产储蓄等同。
部分人认为，拥有一套或多套房产，资产总值达到几百万，就实现了财富自由。
但这种看法忽视了房产的流动性较差，不能直接转换成现金，也产生持有成本。
更重要的是，自住房对普通家庭来说是刚需。比如一线城市一套老旧房子，仍要承担按揭和装修成本，并不能为家庭提供更多收入。
相较而言，50万元流动性储蓄则更具备实现财务自由的效果。它可以通过理财获得额外收入，也能满足突发消费需求。
即使不进行投资，仅作为应急准备，也优于房产资产。因为后者不具备支配性，无法在必要时刻迅速转换为现金。
影响财务自由标准的另一因素是个人及家庭的合理消费观念。
每个人对物质生活的要求不同，因而财务自由的定义也存在个体差异。
大部分人只要满足基本生活所需，比如食、衣、住、行，就能感到财务自由。
这类人通常拥有简朴节俭的消费观念，不追求奢华物质享受，因此对于我们大部分人来说，50万的存款就可以实现财富自由。
但也有另一些人对生活品质要求较高，渴望名牌服饰、高档数码产品、豪车别墅等，对实现财务自由的要求也更高，所以他们自然也会追求更多的存款。
不过无论财富自由的存款标准是多少，我们都应该对钱袋子的管理更为重视，培养更加审慎理性的消费与储蓄观念。
在经历了三年疫情之后，相信我们都已经知道了没有存款，生活将会寸步难行，或许一时间我们不会太用到存款，但当遇到一些紧急状况时，我们就会更加需要它，因此我们仍需努力奋斗，才能迎来最后的胜利。
对此，您有什么想说的呢？欢迎在评论区留下您的看法！
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"以存款带动贷款（贷款大于存款会怎样）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/97916.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
