现在农民要致富，一般都是靠扩大生产规模或者创业。无论什么渠道，都需要有资金周转。
有些农民朋友在老家有自己的房子，但是在城里做生意，看到城里人可以用自己的房子做抵押借钱，所以希望在老家利用这笔资产。问题是，对于农村自建房贷款，现行法律政策是否允许？
国家进行了农村住房抵押贷款试点，但目前已经关闭。
2016年3月，国土资源部、住房城乡建设部、财政部会同人民银行、银监会、保监会联合发布《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，在天津市蓟县、山西省晋中市榆次区、辽宁省铁岭县、开远市等59个县(市、区)开展农村住房抵押贷款试点。
2017年底，试点期被授权延长一年。2018年12月23日，试点期满后，国家决定恢复执行原有法律规定，即不允许农村住房抵押贷款。
根据我国现行《担保法》第三十七条规定，宅基地等集体所有的土地使用权不能作为贷款抵押物。
农房是农民的私有财产，为什么不能抵押？
有人质疑宅基地所有权属于村集体，所以不能用来抵押贷款很正常，但农房是农民的私有财产，为什么不能抵押？
这是因为在我国的法律中，有一条原则是房屋和土地不能分割。用房子抵押，无异于和宅基地一起抵押。因为一旦违约，在不涉及宅基地的情况下，是不可能简单处置房屋的。
未来可能会有政策变化吗？
熟悉这几年农村土地制度改革进程的朋友都知道，以前耕地是不能用来抵押贷款的，但是这几年实行“三权分置”以后，耕地的所有权、承包权、经营权分离了，现在耕地的经营权可以转让和抵押了。
这项改革在前几年是政策先行，但在法律条文上，直到去年年底，新版《土地承包法》才正式修改了相关条款，其中第47条规定:
承包方可以利用承包土地的土地经营权向金融机构提供融资担保，并向发包方备案。受让方通过流转取得的土地经营权，经承包方书面同意并向发包方备案后，可向金融机构融资担保。
从承包地“三权分置”的实施，到最后法律确认承包地可以抵押，中间最重要的工作就是确认承包地的权利。从去年开始，宅基地的“三权分置”也开始慢慢实施。今年中央一号文件提出，2020年底基本确认宅基地。因此，我们有理由相信，未来几年国家允许宅基地使用权抵押贷款也是有可能的。
当然，国家对宅基地改革是非常谨慎的。2018年底后，农村住房抵押贷款试点没有继续，也说明还有很多问题需要解决。无论如何，我们期待在2020年见到你。
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