同程金服爱“快钱”，下面是趣谈榜单给大家的分享，一起来看看。
萤火虫分期贷款
小额分期产品中，通过变相砍头息、高金融服务费、导流现金贷平台等方式获取的收益堪称暴利。
流传在小额分期圈内的观点是，“只有做现金贷，714高炮，贷款超市的那拨人赚到大钱了。”自2017年开始，各类机构参与到现金借款中，在监管整顿，行业回归理性时，行业参与者都在向合规靠拢，挖掘更有发展潜力的金融业务。
目前，通过低门槛放款、超短期现金贷、预收高砍头息等方式赚快钱的产品已经逐渐被正规军抛弃。
但针对小微企业的借贷需求，需要同时面临来自银行等传统金融机构的竞争，在没有资金优势的前提下，盈利空间有限；而部分现金分期用户，因资质，征信等问题不被银行等机构接受，在这部分用户身上，高利息、高服务费操作空间较大。
预收金融服务费在线旅游平台都在深度挖掘旅游金融市场，作为“大携程系”中重要的组成部分同程艺龙，也在2015年进入金融市场。
2019年，同程艺龙的旅游分期业务深陷“变相砍头息”“提额销售”等报道中，虽然同程艺龙方面公开回应，“同程金服不存在任何捆绑销售的行为。”随后同程金服APP不再显示相关内容，但财报数据中显示，同程艺龙或通过“捆绑借款”赚到高收益。
不久之前同程艺龙发布的三季度财报中，此前几乎可以忽略不计的其他业务收入，本季度也同比暴涨371.5%达到了2.29亿元。据当时同程艺龙方面介绍，这一其他业务收入来源主要包括广告收入、景区门票、黑鲸会员卡等业务，其中广告收入达1个亿。
据了解，同程金服推出了“虫虫借钱”（现已更新为“虫虫分期”），提供贷款超市业务，同时也被用户指出“收取高额服务费”等问题。
虫虫借钱网页页面显示，借款1000元日息2毛，年化收益率为7.3%，在国家规定要求内。但是有用户公开表示，虫虫借款的金融服务费较高，借款1000元，到帐801元，一个月后需偿还本息1029.45元；借款1200元，到账1001元，一个月后需偿还本息1235.34元。综合多位用户提到的信息，虫虫借钱放款的规模较小，普遍在3000元内，借款额度在2000元内的都会在放款时收取199的金融服务费，但该费用也在利息收取的范围内。
公开信息显示，2015年，同程旅游成立同程金服公司开启对旅游产业金融的布局，目前也在重点推进供应链金融产品“同易融”，但现金分期仍在其金融板块中占据重要位置。据了解，虫虫借钱是同程旅游旗下广州萤火虫小额贷款公司推出的一款分期贷款产品，是专门为个人消费者提供的大额信用消费贷款产品。
社长观察，根据企查查股权穿透后发现，广州市萤火虫小额贷款有限责任公司为同程控股集团股份有限公司的全资子公司，上海携程国际旅行社有限公司参股同程控股集团股份有限公司，股权比例占15.09%。
广州市萤火虫小额贷款有限责任公司是同程金服旗下的全资子公司，是同程旅游金融版图的一部分。根据公开的信息可知，“萤火虫小额贷款公司是一大数据为基础，利用同城旅游行业背景和专业知识，从产业链上下游问题和需求入手，通过小贷公司资金贷款作为杠杆让链条上下游可以生态、健康、持续的发展，普惠金融”。
然而，打开虫虫分期后，信用页面中，社长发现所提供的“大数据服务”主要是为多家贷款平台做引流的贷款超市。对于该产品在整个同程艺龙体系内的战略意义，或仅是作为打政策“擦边球”赚高收入而已。过度收集个人信息打开同程旅游APP，从借钱理财页面中可见，目前提供同程金服的“提钱游”借款产品。据了解，同程金服推出了“提钱游”，提供借钱服务，同时也被用户指出“收取高额服务费”等问题。此前同程金服被公开指出借款需要购买“提额权益卡”等，目前社长看到提钱游为乐活会员引流，未看到给予借钱提额等金融相关权益，乐活会员费每月179元一月，或者60月一月年卡分期付。
借款人需要“同意”访问本机通讯录才可以进行下一步操作，用此方法获取个人通讯录信息，是否妥当？具体过程详见视频。但通过同程旅游APP借款，在给予通讯录授权后，需签订的相关协议达九项，其中五项协议涉及征信记录查询和个人信息收集和使用等内容。
进入页面后，需要签订是《提前游信息实用授权协议》《委托扣款协议书》《线上业务个人征信查询授权书》《线上业务三方数据查询授权书》《个人消费贷款额度合同》《快捷支付协议》《自由花信息实用授权协议》《苏宁银行个人信息使用授权书》《苏宁银行个人贷款业务征信授权》，其中有五项协议中涉及到个人信息和授权，社长观察，超过半数的协议中都明确提到会把信息提供给相关征信和数据合作机构使用。
社长发现，所提信息不限于姓名、证件号码、证件类型、住所地、电话号码、照片、电子邮箱地址、生物特征以及其他身份信息，并且在零逾期还款时，贷款人可将借款人提供的其他联系方式和联系地址等信息传给合作机构做催收贷款所用。
过度涉取个人信息，直接将信息提供给第三方数据公司和催收公司，对于企业而言，尤其是今年以来，大数据行业风声鹤唳，魔蝎科技、新颜科技、公信宝、天翼征信等接连被带走调查，第三方数据市场鱼龙混杂，非法销售个人隐私数据成风下，检察机关已就调查发现的问题依法向多家APP运营商制发了检察建议，要求加强用户个人信息保护。
今年来，过度摄取个人信息一致饱受大众质疑，大众对过度摄取通讯录信息颇为反感，出行旅游本来是件开心事。因为过度摄取信息造成不良反应并不值当。
与之合作机构为苏宁银行，值得一提的是苏宁银行也不放过个人信息这重要一环。《苏宁银行个人信息使用授权书》中提示，将相关信息分析结果传输给苏宁银行，以便苏宁银行开展授信业务，可以将本人的姓名、身份证号、联系方式、银行卡信息及其他相关必要信息传输给苏宁银行使用。除此之外，可将本人的其他联系方式和联系地址等信息传输给苏宁银行作催收贷款使用。苏宁银行作为机构放款赚的颇多。
2019年上半年，苏宁银行实现营业收入3.49亿元，净利润948万元。2018年，苏宁银行实现净利润355.1万元，超2017年利润18倍；营业收入4.5亿元，同比增幅达223.19％。
同程旅游有携程股东，微信流量入口，但背靠以上优势，仍发展现金贷业务，上线虫虫借钱、虫虫分期app、提钱游等产品，因现金贷产品在数据风控，信息服务费方面存在争论空间，在赚取利润之外，也会为同程的品牌价值造成损伤。
作者：趣谈公社链接：https://xueqiu.com/1763574671/138023205来源：雪球著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
萤火虫小额贷款靠谱吗
金融永远是门好生意，OTA（在线旅游服务）平台也不例外。即将赴港上市的同城艺龙也在其招股书中明确提到，同程网络（也称“同程旅游”）除了销售旅游打包产品及景点门票外，还提供金融服务。
同程艺龙在招股书中表示，2017年3月20日，同程网络与同程控股签订了“同程分立协议”，分立完成后，同程网络与同程控股的股权架构不变，但同程线上的业务资产、负债与权益均由同程网络保留，旧同程网络的其他资产资产、负债与权益分配至同程控股。在分立完成后，同程控股也经营少量金融业务。
据了解，同程艺龙的前身是成立于2004的同程旅游和1999年的艺龙网，就在同程旅游成立的同一年，艺龙网在美股纳斯达克上市，并在2016年完成私有化从纳斯达克摘牌，2018年3月二者完成合并。
理财产品100%本息全额保障
互联网企业上市大潮之下，OTA们也纷纷登场。六月下旬，刚合并3个月的同程艺龙向港交所递交了招股书，匆匆踏上了上市之旅，并有望成为香港OTA第一股。
互联网金融新闻中心在同程艺龙的股权架构中发现，同城艺龙旗下设立了信义保险经纪（北京）有限公司、天津艺龙互联投资管理有限公司与苏州萤火虫小额贷款有限责任公司等主体开展金融业务。
通过小贷牌照与保险经纪牌照，同程旅游进一步完善了其在金融版图的刻画。而在2015年11月，同程旅游推出旗下专注旅游行业金融服务公司——同程金服，正式涉足互联网金融领域，并称计划投资15亿元，着眼于优化同程旅游上下游产业链以及同程金融生态圈打造，从而构建出供应链金融、小微金融、消费金融、财富金融、跨境金融等五大服务体系。
同年12月18日，同程金服首款活期理财产品“同同宝”上线，完成了其金融板块的第一步。随后，同程金服陆续推出了“同程保险”、“提钱游”、“程程白条”等系列产品。其中“提钱游”为现金贷业务，用户可以直接通过信用审批，提现至个人银行卡，对于同程供应商提供“企业理财”、“企业融资”等业务，而这得益于同程旅游2016年拿下的小贷牌照。
早前资料显示，“程程白条”是同程旅游旗下的一个功能，拥有独立的APP，但目前已经在各大应用商店下架。数据显示，程程白条2016年授信用户近150万，累计放贷金额逾5亿。
回到同程金服的理财业务上，互联网金融新闻中心发现，“同同宝”下设“同程定期理财系列”、“同程定期程程涨系列”。同程金服官网显示，定期理财系列自成立以来从未违约，历史本息兑付率100%。
程程涨系列更是给出了“100%本息全额保障”的宣传语，而《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）明令禁止网贷机构向出借人提供担保或者承诺保本保息。
尽管同程金服宣称自己为金融服务公司，却早已开始从事P2P相关业务。根据《暂行办法》，网贷平台应该在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。
而同程金服的官网上，并未出现任何相关信息披露。仅在同程旅游APP上，出现了简短的介绍。同城理财正常运行944天，累计交易金额231亿元，平安银行资金监管。而在同程艺龙提交给港交所的招股书中，并未对同程金服的营收状况作出披露。互联网金融新闻中心通过天眼查穿透股权发现，同程金服的全资控股股东为上海旅金科技有限公司，后者由同程全资控股。
背靠腾讯、携程“乘凉”
通过拆解招股书，2015年至2017年的3年间，艺龙网营收分别为10.26亿元、22.04亿元与25.18亿元，录得净利润分别为-9.63亿元、-21.6亿元与1.94亿元；同程旅游总收入在2015年、2016年与2017年分别为5.81亿元、14.35亿元与27.08亿元，3年的净利润分别为-3.35亿元、-9110万元与4.91亿元。在合并后，同程艺龙2017年的营收为52.2亿元，净利润为6.9亿元。
在2015年表示有意向与途牛合并、但认为当时时机不合适的同程旅游，在2017年年底向艺龙网伸出了橄榄枝，直至2018年3月双方完成合并，上市业务再次被提上日程，并将目标瞄准了港交所。
柒闻网注意到，同程艺龙2017年相较2016年而言，最大的变化在于广告及推广开支大幅减少，从13.57亿元下降到3.56亿元，下降了近10亿元。这与二者背后的“头号玩家”密不可分。
此前，腾讯先后注资艺龙网和同程旅游，随着万达退场，腾讯成为同程艺龙的第一大股东，持股比例为 24.9%。在此背景下，腾讯旗下包括微信和QQ，其支付平台“钱包”界面内的“火车票机票”、“酒店”入口，还有专属的微信小程序，都专供给同程艺龙独家使用。
背靠腾讯这样的“流量大佬”，2017年，同程艺龙合并后的月活用户数量为1.21亿人，其中有7960万用户都来自腾讯微信和QQ的导流，占总用户数的近66%；而携程此前作为艺龙网的最大股东，如今持股22.88%，为同程艺龙第二大股东。
同程艺龙在风险因素中指出，除去市场变动、行业竞争等因素外，与腾讯关系的变化也是重要风险因素之一。若腾讯不继续为同程艺龙提供其平台的资源或充分推广其产品及服务，同程艺龙业务及增长前景将受到重大影响。
同时，同程艺龙的一大部分收入倚赖有限数量的主要客户，最大客户主要包括旅游服务供应商。2015至2017年的3年间，同程艺龙的五大供应商购买额分别占总额的33%、26.5%和46.6%。倘若不能与主要客户保持良好的关系，同程艺龙也将受到重大影响。
而同程艺龙在招股书中强调，尽管存在相关风险因素，但同程艺龙能够独立于腾讯、携程经营业务，且不会严重依赖两大股东。（文 / 张军、立夏）
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