吐故纳新 中信银行数字化转型跑出“加速度”，下面是北青网给大家的分享，一起来看看。
贷款本息回收率
数字经济时代，数字化转型既是银行业转型升级的战略手段，也是适应时代发展的必由之路。近年来，中信银行由科技年投入不足20亿元、总行端科技人员不足300人，向年投入超70亿元、全行科技人员规模超4000人的跨越式发展。
2021年，中信银行正式出台《中信银行2021—2023年发展规划》和“342强核行动方案”，明确将金融科技作为全行创新发展的重要突破口，推动数字化转型；发布《中信银行数字化转型实施方案》，在信息技术管理部设立数字化转型办公室，并由行长挂帅，各分管副行长担任各专题委员会负责人，统筹指挥和推进全行数字化转型升级。截至2022年6月末，中信银行基础设施云化率达到99.7%，完成生产云同城灾备建设，子公司云建设加速推进，全行生产云、开发测试云、生态云和子公司云“四朵云”布局基本成型。
2022年，中信银行完成了科技条线的组织架构调整，在原有的信息技术组织架构基础上新设立了一个一级部门——大数据中心，形成“一部三中心”的架构体系，即信息技术管理部、软件开发中心、大数据中心和科技运营中心。据了解，一级部门大据中心统筹整合全行数据架构、数据平台、数据工具等技术资源，组建形成大数据支撑团队近千人，着力打造全行级数字化能力中心。
围绕数据业务化和业务数据化，中信银行构建贯穿前中后台的全链路数据能力。例如，中信银行已将数据资产建设成果广泛应用于产品研发、运营管理、风险防控等普惠金融业务全流程，建设普惠金融创新试验田、产品研发智能信贷工厂，搭建涵盖基础类、供应链金融及个性化产品等在内的“中信易贷”数字化产品体系。通过设计近百个标准化场景、200多个可复用组件，产品研发周期缩短3/4，项目并行投产能力提升3倍。依靠数据资产建设，中信银行普惠金融数字化转型和高质量发展成效显著。最新数据显示，中信银行普惠金融贷款余额达4200亿元，两年增长80%；资产质量稳定在较好水平，不良率不到1%，本息回收率超过99.5%，主要业务指标和监管评价位居同业前列。
面向零售业务，中信银行基于微服务、中台化、分布式及容器云技术建设，顺利投产企业级理财综合销售平台，平台全面整合了全行理财销售和运营服务能力，实现理财、基金、信托及资管计划等多品类产品全覆盖，理财新产品快速接入能力、产品多场景多策略销售能力和7*24小时全天候交易能力显著提升，平台整体性能提升5倍以上，有力推动银行理财平台全面重构升级。面向对公业务，持续优化对公数字化营销平台，上线链式营销、标签筛选、产品展示、营销全流程等系列功能，有效丰富对公客户移动营销应用场景；此外，依托中信大脑对公智能产品推荐模型体系，支持一线客户经理精准营销，有效带动存款增长。面向金融市场业务，以代客业务场景化为方向，持续开放“同业+”平台，不断提升客户体验，代销业务实现双向T+0.5清算，比传统代销业务提升24小时，处于业内先进水平。创新研发期权报价机器人，实现期权等复杂衍生品自动报价、自动成交，报价准确率与国外成熟产品持平，报价效率提升20倍，有效打破国外长期技术垄断。
贷款本金偿还率多少合适
小额放贷公司、贷款公司如果没有金融经营牌照，其普遍性质的放贷行为可能会构成职业放贷人，在职业放贷人的情况下借款人只需要偿还本金和基础利息，不需要偿还高额贷款利息。
下文我们以(2021)渝0112民初6617号案例进行讲解。【如果您或者您的企业有相关疑问，建议私信、评论区留言咨询（留言请直接留言问题或者您的联系方式，秦嘉泽律师团队联系方式请浏览器搜索“秦嘉泽律师”）】
一、基本案情：线上签署贷款合同，再由第三方公司放款
2019年9月20日，原告贷款公司公司（委托人）与某小额贷款有限公司（受托人/贷款人）、被告王某（借款人）线上签订了《委托贷款合同》，主要约定：王某贷款6000元，期限是八个月，贷款年利率9%；原告贷款公司向小额贷公司出具《委托贷款放款通知书》之日起1个对公营业日内将对应的委托贷款资金足额存入小额贷公司指定账户，以用于发放委托贷款；丙方按等额本息还款，分期还款的，按月结算，每月为一期，还款本息由丙方直接支付至原告贷款公司账户；丙方未按合同约定期限清偿贷款本息的，视为违约，原告贷款公司有权提前收回贷款；贷款逾期还款，原告贷款公司有权按每日万分之五的利率向丙方收取罚息。
到期后王某没有向原告贷款公司还款，原告起诉到法院，要求被告借款人王某还钱。
二、法院审理后认为，原告的行为属于职业放贷人，不支持高额利息，每年利息按照4.2%计算。
本案审理中，法院一是发现原告贷款公司、小额贷公司都没有金融牌照，不能经营贷款业务。
二是发现在诉讼中，原告贷款公司、小额贷公司在法院有很多起类似的诉讼（法律界的批量诉讼）。
因此，法院认为出借人贷款公司、小额贷公司超越经营范围，向社会不特定对象发放贷款，在一定时间内多次反复从事有偿的民间借贷行为，逃离金融监管，应当认定为职业放贷人，案涉《委托贷款合同》应当认定为无效。
《委托贷款合同》无效，所以其中约定的利息无效，法院只支持借款人返还本金外加最低LPR一倍的利率进行还款。
三、律师评析：职业放贷人的主体既有个人也有公司
之前有读者咨询过，这种贷款公司是否构成职业放贷人，职业放贷人是否只局限于个人，我们认为并非如此。实践中还有一种常见的放贷情形，那就是出借人是个人，但是是用第三方贷款公司的名义进行放款、催收，这种情形在穿透处理下也可以将个人或公司认定为职业放贷人。
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