一文读懂征信报告，下面是懒懒二师兄给大家的分享，一起来看看。
贷款转出是结清了吗
得益于疫情后银行的降息，很多朋友在办理贷款置换业务。期间，二师兄发现有几个朋友因小失大，信用报告出现了一些明显的非恶意逾期。但不论是否恶意，金额有多小，逾期都是事实，银行对征信瑕疵的标准也有各自的红线，受此影响没有申请到最低息、最有力的贷款产品，非常遗憾。
为此，我们花点时间，整理了关于征信报告的一些基础知识供大家了解，同时期望朋友们能够维护好自己的征信。
预审一般用“个人详版”
自2004年建设全国集中统一的征信系统开始，征信已悄然走入百姓生活已经16年了，受到越来越多的关注。信用报告是个人信用历史的客观记录，记录借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。信用报告来自征信系统，又称“金融信用信息基础数据库”“企业和个人信用信息基础数据库”。
信用报告的分类，有专业版、一般由放贷机构获得，有个人详版、在自助查询机器或柜台获得，有个人简版（网拉版）、自行在人民银行征信中心网站获取。业内一般所称的，就是个人详版，需要大家自己带上身份证、经人脸识别后获取。征信中心有义务每年为你提供2次免费查询服务，从第3次开始收费。
信用报告是每个人的“经济身份证”!记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率；记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。什么场景下会用到征信报告？贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等。
记录五类主要信息
什么机关在运作、管理征信，中国人民银行征信中心。它负责建设、运行和维护征信系统的专业化征信机构，人民银行直属事业单位，不以营利为目的，不从事放贷业务独立第三方。
信用报告记录了五类信息详记录。基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等。信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息。非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。查询信息：何人何时因为什么原因查过你的信用报告。
放贷机构有哪些？常见的有银行、信用社，预计持牌的小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等。
不良信息保留5年
信用报告的信息哪里来？放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。什么是“正面信息”？你拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。什么是“负面信息”？未按合同约定还款的信息。“不良信息”指什么？违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。
信用报告多长时间更新一次？天天都在更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在你的信用报告中了。
信用信息存多久？信息不同，时间不同。不良信息：自不良行为或事件终止之日起保留5年。正面信息：你的信用财富，一直展示在你的信用报告中。错误信息：立即更正。
一次失信、终生记录吗？不会！还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如你认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。
查征信必须得到授权
谁能查你的信用报告？你授权谁查谁就能查。金融机构最关心你的记录，查的最多。法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得你的同意。发现有人未经同意查了你的信用报告怎么办？提异议或直接投诉。具体咨询：400-810-8866，或登陆www.pbccrc.org.cn。
如何授权放贷机构查询你的信用报告？通过书面（电子）授权。除了纸质的授权书、签字拍照，经常遇到的还有电子版本的借款（信用卡）申请表，而且一般都是格式化条款的一条。
怎样知道谁查了你的信用报告？仔细查看信用报告中的“查询记录”。
异议处理
征信中心能修改数据吗？不能！放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据发生错误，放贷机构直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改、删除数据！
发现信用报告有错误怎么办？向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。必须本人亲自申请异议吗？不必要。除了你本人，你还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。
信用报告为什么会出错？你自己填写信息有误客户经理录入操作有误放贷机构数据处理有误征信中心整合数据有误。数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，哪个环节都可能出错。
处理异议要多久，20天。业务经办机构（支行）要找到原始凭证核对，不容易啊。异议处理结果有哪些？信用报告与实际情况不符，更正信用记录；信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。
你有哪些征信权利
知情权：你有权查询自己的信用报告。同意权：报送和查询你的信息都必须事先得到你同意。重建信用记录权：不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，你可以重新开始积累好的记录。异议权：如果你认为你的信用报告有“错误”，可以提出并要求更正。救济权：如果你对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。
你对异议处理结果不满意怎么办？还有三招可以用。声明：你可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况。投诉：你可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，你应该能在30日内收到反馈。诉讼：你可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决你的诉求。
不良信用记录能铲单吗？不能！典型骗局，千万不要上当！
几个名词解释
什么是“数据发生机构”？和你发生业务往来的机构，大多数是放贷机构，但也包括法院和政府部门等。如果你认为自己信用报告中某条信息有误，可以联系该信息的“数据发生机构”进行更新。
“特殊交易类型”有哪些？有展期（延期）、担保人代还、以资抵债、提前还款和其他。“账户状态”有哪些？贷款业务：分为正常、逾期、呆账、转出和结清。信用卡业务：分为正常、冻结、止付、呆账、销户和未激活。
信用报告中的信息展示有顺序吗？有！你有多笔贷款时，先展示有不良记录的贷款信息！没有不良信息时，按贷款发生的先后顺序展示，越早发生的，排在越前面。
信用报告从哪些方面记录“逾期”？“当前逾期期数”：指当前连续未按合同规定金额或低还款额还款的次数。“当前逾期金额”：指当前未按合同规定金额或低还款额还款的总金额。“逾期持续月数”：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。“逾期金额”：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。“逾期月份”：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。
放贷机构眼中的你
放贷机构根据什么决定是否给你贷款？“你将来会按时足额还款吗”？你是谁？你愿意还款吗？你有能力还多少？根据对上述问题的回答，放贷机构评估你的信用风险，决定是否给你贷款。低风险：直接贷款，无须担保抵押；中风险：可接受，但有点高，可提供担保抵押贷款；高风险：直接拒绝。
放贷机构如何判断你的信用风险？根据获得的信息判断你的信用风险。关于你的信息主要来自：你自己放贷机构内部掌握征信系统法院等其他第三方机构对你自己提供的信息，放贷机构要从其他渠道核实真伪信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。
放贷机构从哪里核实你提供信息的真伪？本人身份，公安部门。婚姻状况，民政部。资产信息，房产或车辆登记部门。教育程度，教育部门。联系方式，电话或上门核实。职业背景，工作单位。收入信息，工作单位或税务部门。
不同机构风险偏好不同
一家拒贷，家家都会拒贷吗？不一定！你可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。
什么是风险偏好？放贷机构对风险的基本态度。机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。
放贷机构什么时候看你的信用报告？贷前贷后都要看。接到你的申请后看你的历史还款记录，判断你的还款意愿；看你已经借款的笔数、对外提供担保情况等，看是否能给你贷款以及还能给你贷多少；向你提供信用卡或贷款后看你的还款状况，决定是否增加你的授信额度或者提前收回贷款。
为什么放贷机构要看你的对外担保情况？你给他人提供担保，承诺当他人还不了款时你替他还，是你未来可能产生的债务，影响你未来的还款能力。因此，放贷机构审查你的申请时，要看你对外提供担保的情况，担保越多，越不利于你自己获得贷款。
无意逾期的避免
按合同约定还款有多重要？很重要！影响你与当前放贷机构的关系按约还款：增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。违约：收取罚息、提前收回贷款。影响你与其他放贷机构的关系通过信用报告，了解你在其他机构借债还钱的情况，决定是否给你提供新的贷款以及贷款金额大小。
还款方式如何影响你的信用记录？明明按时还了，可为什么还有逾期记录？还款方式不同造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。
无意中产生逾期记录。钱从你账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，有可能产生逾期记录，记入信用报告。如果你习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。
容易无意中形成逾期的几种情况，你可要当心了。代还：你按时足额把钱转给了第三方，但第三方没有及时转至约定账户。跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚哟。
提前还款与展期
提前还款会影响你的信用吗？可能会。放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。
什么是贷款展期？你在合同约定的最后还款日前与放贷机构达成协议，将还款日延后，并重新确定每月还款额，就是展期。展期会对你产生负面影响吗？一般来说会。放贷机构可能会认为展期意味着你的还款能力存在一定问题，因此会产生负面影响相对于逾期而言，展期能体现出你良好的还款意愿在还款确实出现困难时，要积极争取与放贷机构达成展期安排。
信用卡使用
“信用卡账户数”是什么？“信用卡账户数”＝信用卡张数。单币卡：一张信用卡支持一种货币，为“一个”账户。双币卡：一张信用卡支持两种货币，为“两个”账户。
信用卡与信用卡之间有什么不同吗？不同之处有很多，以下一定要记住。计息基数不同：只对上期未清偿部分计收利息；对上期全部消费金额计收利息。还款日期不同，年费多少不同、费率不同，减免政策不同。
使用信用卡应该注意什么问题？阶段不同，重点不同。申请:准确完整地提供申请表中信息，帮助放贷机构更好地了解你、联系你。领卡：准确提供信用卡邮寄地址，避免你的信用卡被冒领；拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名。用卡：开卡后就生年费，要清楚了解发卡机构年费减免政策；准确了解并谨慎使用宽限期，部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。看清每期最低还款额，只需偿还最低，就算履行合同；谨慎起见，每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还款额，以免发生意外逾期。
如发现用卡情况异常，立即向发卡机构申请止付或冻结。销户：如你确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用。
有一种信用卡叫“准贷记卡”早期产品，当然市场份额正在逐渐减小。与贷记卡相比，存款有息，但透支当天即开始计息。准贷记卡是信用卡的一种，以下事项要记牢，刷卡即为透支透支，即开始计息。透支后尽快还款，没有免息还款期，没有最低还款额，透支后60天未足额还款即为违约。
信用卡出现不良后销卡好吗？不好！信用卡出现不良后你可以：还清欠款，立即销卡60个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。还清欠款，继续使用该卡60个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的60个月的按时还款记录。
怎么查一个人所有网贷
不管是申请贷款还是信用卡，这些动作极有可能被记入征信。据有的网友反映，他们的个人信用报告上，查询记录都达到了70多条等等。这么多的查询记录，对自己的征信到底有何影响？怎么样能消除？接下来让本力告诉你
首先，征信报告都记录了什么？
征信上的贷款记录次数多少合适？
通常来说，征信查询一个月最好不要超过3次。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。
除了贷款、申请信用卡等出现的“硬查询”，还有一种是个人查询。通常个人查询没有负面影响，但一年只有两次免费查询的机会，超过两次，会收取费用，建议按需查询。
半年征信查询记录70多条，有什么影响？
随着大家手里的信用卡增多、各种消费贷增多，稍不留神，征信报告里就容易出现十几条甚至更多的查询记录。这么多的查询记录，即使没有出现逾期等不良记录，也会对自己以后的房贷、车贷产生影响。如果查询记录过多，而且多次出现逾期，那房贷、车贷、申请信用卡更没有机会了。
案例：小蔡征信上有一百多笔贷款记录，不过从未有过逾期，当时也是看着好玩，发现一个小贷口子就会申请。现在拿流水、社保、公积金去银行申请信用卡都是秒拒。
如何清除征信上这么多的逾期记录？
1、发现逾期，及时主动找贷款机构说明缘由
贷款机构向人行上传逾期记录，会有一定周期，通常一个月上传一次。在逾期记录没被报送人行之前，主动还款、缴纳逾期费用，找贷款机构说明缘由，都有机会消除逾期记录，防止被上传到个人征信。
2、开具非恶意逾期证明，获得信用通行证
逾期记录已经被上传到人行征信了，还款之后，拿出诚恳的态度和贷款机构好好沟通，让贷款机构相信自己不是故意逾期的，然后开具“非恶意逾期证明”。拿出“非恶意逾期证明”，有助于获得贷款通行证。
3、还清欠款后等五年，期间保持良好的信用记录
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。如不予清偿，可追溯一次不良记录时间，再追溯五年或永久。
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