收取高额服务费和保证金 厚本金融助贷惹争议，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
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郭建杭
银行等持牌机构与第三方贷款公司合作放款，虽然放款利率在合规范围内，但合作方额外收取高额服务费、大额保证金后，令借款人综合成本超过36%红线的情况时有发生。
近日，厚本金融资产合作方上海厚冠信息咨询有限公司（以下简称“厚冠咨询”）对外放款的产品，借款合同显示为某城商行放款，出现下款后马上收取保证金，借款人被业务员个人收取服务费等情况。
据《中国经营报》记者调查了解，自2017年底，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作后，金融科技公司纷纷转型助贷，与持牌的金融机构合作，虽然放款利率控制在24%之内，但在24%的借款利率之外，提前收取的服务费、高额服务费仍是业内潜规则。
由于放款资金来自于持牌的金融机构，借款人逾期则被记录在央行征信系统。
那么，在借款人缴纳高额的保证金以及各项服务费，累计综合借款成本超过36%后，不被法律保护部分的利息逾期被纳入征信范围该由谁买单？
借款合同13万到手7万？
借款人方先生通过厚本金融门店，获得在某城商行的借款，然而在借款的同时被扣除保证金并缴纳服务费。
根据方先生在微博公布的借款相关信息，其在厚本金融门店借款9万元，最终签订的合同显示借款134900元，到账后28秒，就被扣除保证金44868.10元；同时还单独转给业务人员18303元；最终方先生实际获得借款71728.9元。
方先生公布的信息显示，共办理24期分期，每期还款为 6101.41元；账单总合计需还款为146433.84元。
对于提前收取的服务费问题，厚本金融方面对记者表示，“服务行业都是采用先收款再提供服务的模式，作为金融服务机构，也是在协助客户获得贷款后，再收取服务费，所以会在下款后扣除服务费。”
对于服务费的收取标准，对方表示，“服务费是按照比例收取的，如分期24个月，则收取24个月的服务费。”
对于单独转给业务人员服务费问题，厚本金融方面表示，“客户需要交纳的服务费，在合同中都有标明。至于单独转给业务人员的情况，公司对此事并不知情。”
根据借款人展示的信息显示，在下款后28秒被扣掉的服务费部分，同样也需支付利息。
“提前收取的服务费，借款合同中约定是借款金额在134900元，提前收取的是24个月分期的服务费。”厚本金融方面表示，收取的服务费综合成本是在国家规定的范围内。
但是对于为什么会收取接近45000元的服务费，对方表示，该数额还需核对。
据记者了解，厚冠咨询线下门店在高峰期曾有超百家线下门店，但目前在进行业务收缩中。
虽然没有公开的数据显示厚冠咨询的放款规模有多大，但是根据资金端厚本金融的官网信息显示，截至2019年8月，厚本金融平台累计成交约127亿元。
此外，根据借款人公布的信息显示，该借款产品显示为与某城商行签订借款合同，放款资金来自于该城商行。
对于此情况，该城商行方面表示，“我行对于厚本金融如何向客户收取保证金及其他相关费用并不知情，我行也没有替厚本金融做过任何费用代扣。”
对于放款利率超出36%但仍进入征信系统是否合理，银行方面表示，“我行对客户的贷款年利率为8%，客户如果每月未按时偿还期供的贷款本息，我行依照人民银行相关规定将会对该部分金额上征信，其他机构对客户征收的费用，不在征信处理范围内”。
根据厚本金融公开的信息显示，厚冠咨询的合作方包括多家城商行及信托公司。
天价助贷服务费
记者看到在21聚投诉平台上，截至2019年8月，厚本金融的投诉搜索约为876条，厚本钱包投诉搜索约为143条，其中多个投诉内容都涉及到厚本金融放款时服务费的收取不合理等情况。
公开信息显示，厚本金融运营主体为上海厚本金融信息服务有限公司，注册资金3060万元，上线于2015年3月，厚本金融平台提供的资产主要为个人信贷，平均标的金额在8万元左右，目前提供智能投标厚优选，以及由中华财险承保的厚保宝。
官网信息显示，借款项目是由厚冠咨询等战略合作伙伴开发的信用借款项目。厚冠咨询成立于2014年12月，为线上平台厚本金融的资产方，主要依托线下门店，以及线上借款APP厚钱包为渠道，对外进行放款。
厚钱包APP显示，放款额度在8万元左右，可进行12~36期分期，月利率0.072%，目前提供的借款产品包括公积金快速贷、社保贷等。公积金贷要求申请人年龄在18~50周岁之间，公积金当前缴存状态正常，累计缴纳12个月以上。
厚本金融方面对记者表示，收取的服务费都是在合同中进行明确列出。
据记者了解，助贷公司在协助借款人获得金融机构的贷款后，下款后一次性收取服务费是业内潜规则。
“一般的操作方式，都是对借款人的借款额度上浮一部分，上浮部分为服务费，然后下款后扣除服务费。”某助贷从业者对记者表示，“助贷公司或者是第三方的放款公司，帮助银行等机构获客放款，借款人实际上还是和银行签的借款合同，合同的借款额度是包括了服务费的最终额度，下款后扣除的服务费，也需要借款人偿还利息。”
事实上，从银行等机构角度看，借款人借款合同中的借款规模，也就是实际贷款，全额收取利息。而从借款人角度看，下款后被扣除掉的服务费，是否应该在还款的范围内？
搜索金融服务费可见，多位借款人都对此收费方式提出疑问。
有借款人表示，“我要借10万，但是最后合同上敲定13万，3万是服务费。”并表示，“与助贷机构的合同上，都写着乙方（助贷机构）帮甲方（借款人）评估额度，协助操作，协助放款什么的，可是他们都没做啊，还要收这服务费？”
上述助贷从业者表示，对于服务费的收取分两种形式，按照借款额度扣除，如借款10万元，服务费11个点，就是一次性收取1.1万元；另一种方式是按照分期的期限扣除，更类似分期手续费。
信用保证保险模式
据了解，在方先生的通过厚冠咨询获得某城商行借款过程中，还出现了保证保险的身影。
据了解，最近几年随着消费金融的兴起，信用保证保险不断参与到消费信贷领域，一些起步较早的保险公司都在这一领域扩展较快，根据平安集团2018年财报数据，保证保险（包括个人和企业贷款保证保险）已经成为平安产险除车险外的第二大保险产品，保费收入330亿元，占公司总保费收入的13.34%。
大地财险的财报信息则显示，2018年其保证险业务实现保费收入52.61亿元，同比增长90%。众安保险的2018年总保费为112.55亿元人民币，其中消费金融的保费（主要来自信用保证险）占比31%，成为2018年众安保费的第一大来源。
据记者了解，厚本金融在2018年7月与财险公司开展保证保险合作。
公开信息显示，保证保险的模式为，厚冠咨询为推荐获客，当借款人出现逾期时，保险公司按约赔付。业内人士认为，这是一种担保的模式，避免了银行资产的风险。
值得注意的是，对于银行助贷业务的开展，在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，提到银行“应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费”。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》显示，“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”。
“银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。‘助贷’业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。”
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#娱评大赏#
2023年，电影市场可谓百花争艳，新老电影人都有新片上映。
可并非每部作品都能算上乘之作，也并非是有大咖领衔的影片，便能捞得个盆满钵满。
郭富城、甄子丹、沈腾、白百何和刘敏涛，都奉上了自己的“地板级”作品，让人不得不为他们扼腕叹息。
第十名《交换人生》
作为一部挤在贺岁档上映的电影，《交换人生》算赶上了一张“好牌桌”，再加上有雷佳音和张小斐，两位口碑演技皆不错的实力派演员，按常理这部作品应该不难出圈。
可这剧情实在是让人难以下咽，东拼西凑的笑点，陈词滥调的故事走向，脸谱式的人物形象，也就是雷佳音和张小斐这样的演技，能把这尴尬的剧情和硬憋出来的笑点，勉强延续下来。
且该片虽是打着张小斐为女主的旗号，但在实际影片里，女一戏份明显不够“分量”，张小斐晋升为“国民妈妈”后，挑大梁的女一却沦为了镶边，还不及电影里走马观花客串的人戏份多，真叫人失望。
难怪网友评论，“就当把（电影票）钱给了孙燕姿”，“真难看，审美崩塌，烂梗漫天”。
确实，整部影片让人在电影院“如坐针毡”，后悔不该花这冤枉钱。
第九名《惊天救援》
第九名是集合了影帝王千源、国民认可度颇高的杜江，以及根红苗正的韩雪和佟丽娅等多位大咖的影片。
剧情是基于19年某爆炸事故为蓝本的，讴歌英雄消防群体的主旋律作品。可不知导演彭顺是《逃出生天》的爆炸戏没拍过瘾，还是眼馋《烈火英雄》的票房红利，明显是想借主旋律电影的后劲复制高票房。
遗憾的是，电影中的爆炸特效太假，且处处硬煽情，全片都是忠孝两全的帅哥，还硬立牺牲人设。
某些场面，消防员的出场生配宏大BGM，把一部灾难片拍出了拯救世界的童话片效果。
全片的人物对话、音乐铺垫都满满当当，没给观众任何缓冲的时间，让观者大脑像带入游戏设定一般，接受着每个英雄从开始执行任务到牺牲的全过程，每个人物都是复制粘贴般的套路，毫无真情实感，给它4.9的分也不冤。
第八名《天龙八部之乔峰传》
看片名就知道又是一部改编自金庸武侠小说的“翻新片”，甄子丹身兼导演和主演，领着一帮新人，在没什么故事铺垫的前提下，就强行带入了英雄主义幻想。
影片的剧情一塌糊涂，松弛无度，阿朱和乔峰两人的感情线来的突兀，毫无缘由的就变成了生死恋。
另外，甄子丹的脸谱式演技也让人尬到抠脚，可以说全片的感情升华全靠观众自行脑补。
网友评论，拍这部电影是“甄子丹缺钱了吗”，给出一分的网友不在少数。
也不怪网友们下手严苛，实在是没什么出彩的地方，就连甄子丹擅长的武打戏份，也让人看得毫无新意，没什么拳拳到肉的真实感，更像是气功大师的发功。
还是建议他做个武术指导吧，作为整部电影的导演，其功力还远远不够。
第七名《暴风》
《暴风》的主创班底还是相当有实力的，导演是陈嘉上，主演有王千源、尹正和陈伟霆，本以为会是一部超实力的巨制，没想到却是一部翻车的反面教材。
导演把双雄对决和兄弟反目的剧情，一股脑的全部堆在了这部片子里，可该片只是个地下交通站的简单设定，却硬尬出了狗血谍战剧外加平庸卧底的剧情。有种悬疑不够，演员硬凑的错觉。
电影上映前的标签贴着悬疑、反转等多个关键词，可实际影片却连基本的谍战元素都凑不全，王立文全程一副运筹帷幄的“表现”，却并无任何“烧脑”的逻辑，单纯是靠“收到风声”的设定。
另外，地下党江河带着比命还重要的密码本，却那么轻易的就把随身的箱子扔在了黄包车上，被人偷走，剧情完全禁不起推敲。
第六名《回廊亭》
这部影片的槽点就更加明显。
熟悉的东野圭吾式烂故事，虎头蛇尾、滥情+矫情，另外就是电影噱头宣传的悬疑，全片都在演绎浮夸的狗血故事。
开头人物歇斯底里式的“疯狂”，故弄玄虚的配乐，将人硬拉入所谓的悬疑剧情，实则完全没有足够的情节铺垫。
且该片剧情删减过重。
原著中，女主人公是外貌丑但却凭借努力得到老板重用的，基于信任，老板委托她寻找自己的私生子，而影片删减了关键信息，变成了老板突然委派一个普通职工去寻找自己的私生子，这就让人莫名其妙。
不止这点导演没表述明白，电影中还有多处无法解释的矛盾点，让很多网友看完不得不提出各种质疑。
可如此不通顺的剧情，女主仍旧自带光环般的迎刃而解，难怪网友留言“奥特曼都没有女主那么多光”。
《回廊亭》4.9的评分估计有多半是给了两位女演员的演技。
第五名《意外人生》
第五名是吴镇宇的《意外人生》，还是一部悬疑片，但它让人意外的不是人生，而是电影本身。
吴镇宇的演技似乎有点像“咆哮帝”马景涛看齐，几乎每部影片都有一段疯癫痴狂的表演，以至于观众质疑他“就不能安安静静的演个角色？”
这部影片他又来了。
开头是颓废的文艺风，倒是符合刚刚出狱的故事设定，可随着剧情展开，就发现男主简直无脑。
人刚从监狱出来，继承了父亲的遗产，却拿着遗产给了别人的媳妇，拿着钱为女主的老公还了250万的债款，这剧情的设定让人匪夷所思。
若不是有吴镇宇自带痞气强撑影片，以及任素汐还勉强说得过去的演技，实在不知该片的看点在哪。
网友讽刺导演：挺厉害的，将三个实力派演员凑成了一部奇葩的片子，混搭的盘子很神奇，鸡同鸭讲的剧情更让人无从下手。
第四名《断网》
《断网》光是制作成本就高达2个亿，除了特效外，大部分的花销估计是郭富城、任达华、林家栋三位的片酬上。
只可惜，影片最终的票房定格在1亿左右，别说分成，连成本都未能回收，电影亏了1.6个亿左右。
整部影片三条线索，可这三条线索却是各自割裂，后半部分又强行串联，让观者看上去非常牵强。
且作为程序员的郭富城，竟然还能只身肉搏一车黑帮，而本应战斗力超高的警察，却在抓捕罪犯时，需要听从一个嫌疑人的全权指挥。怎么想也不能顺畅的剧情，就这么堂而皇之的被导演公映了。
看看网友们的评论，“心疼票钱”、“花钱买罪受”的留言，揭露了电影为何血亏的原因，即便是有郭富城和任达华的精彩打斗，也未能挽救这部垃圾的港片。
第三名《检察风云》
能入围前三甲的烂片，必定有“过硬”的理由。
第三名《检察风云》，有麦兆辉的名号在，原本大众对这部影片是充满期待的，尤其是看完影片简介，打着“反腐”二字，更是让人对该片信心满满。
可看完全片，只能感叹——麦导“江郎才尽”了？
整部影片的情节简单，几乎没什么让人惊叹的反转，平平无奇的设定，无非就是打了“反腐”二字，剧情过于平淡，让人无法共情。
且，电影里强行加入了贫嘴的笑点，岳云鹏的加盟让人质疑与影片基调不符。
另外，就是白百何与黄景瑜的强行恋爱，原本铺垫就不足，却非要在结束前将两人捏在一起，让人带入男女主最终必须有圆满结局的bug中。
最后是王丽坤的演技，或许导演是想突出文弱外表下的爆发力人物性格，王丽坤在文弱外表这点上是相符的，可在爆发力上，她用力过猛了，有种精神病人式的演法，让人看完内心久久无法接受。
但愿这只是麦兆辉的一次失误，千万别再拍这样的烂片了，让人不忍直视。
第二名《超能一家人》
作为烂片亚军，《超能一家人》有“过人之处”。
又是沈腾给艾伦“撑场”的电影，如果大家都不带脑子去看的话，也许这部影片还能及格。
可惜，没人是傻子，这种哗众取宠的搞笑片，只能说太低级了。
剧情是郑前研制开发出APP，被大反派盯上并妄图用来洗钱，可没想到的是，郑前一家人意外获得了超能力，姐姐会飞天，爸爸能隐身，爷爷不死术，妹妹力大无穷。
若这部影片的受众群体定位在3岁，或许还有人相信，可大家都是成人，这种开玩笑的剧情，让人如何看得下去？
再看沈腾的造型，鹰钩鼻和大背头，开口就是各种段子，除了让观众傻乐，他就没有别的作用。
看看网友们的评论，“20年里最差电影”，“本片是烂中之烂”等极限评论占了大半江山，更有网友调侃自己是“吃错了药，浪费生命去看电影”。
客观的说，该片拿个烂片亚军“当之无愧”。
第一名《超级英雄美猴王——齐天儿》
最后，再看看烂片之王《超级英雄美猴王——齐天儿》，这部电影差到让人怀疑它是如何过审的。
电影共有三位导演，两位外国人和一位国籍不明的亓梅晓，这种组合拍国产动漫，难看是注定的。
自称耗资过亿的好莱坞巨制，结果却是十几年前的建模水准，人物形象也完全与美猴王搭不上边。
这部电影里，龙王给了“齐天儿”粉色的兔子装，还另赠了日本和服，简直颠覆认知。
而中国传统神话中象征威严权利的龙王，却在这里“性别不明”，这种挂羊头卖狗肉的做法，试问哪位国人能忍？
把这样的动漫给祖国的花朵看，导演的居心何在？
有超过八成的网友，给了低于3星的评分，更有网友直言，这是“毒动漫”，用来毒害小朋友的文化入侵，必须采取下架处理。
该片登顶“烂片之王”当之无愧！
十部烂片，部部有槽点，如果各位观者未看过上述十部影片，那恭喜你，不止保住了钱袋子，还保住了脑袋不被污染。
还请各位影人多多用心，别拿垃圾污染了观众，这年头谁也不是傻子！
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