生意宝贷款通好不好（百分百不拒的小额贷款）

蚂蚁集团被处罚的背后，马云的“攻”与“功”，下面是李维莽给大家的分享，一起来看看。

生意宝贷款通好不好

本文是承续前一篇文章，对金融类专业的就业情况进行分析，前一篇文章我主要观点是金融行业对传统的财经类专业的岗位需求将越来越少，但科技金融的岗位需求将会越来越多。原因是科技金融由无到有，并且比重越来越大，另一方面，传统的金融也必将数字化转型。先从马云先生的阿里金融讲起。

马云认为，金融的本质是信用，但随着科技的发展，金融信用也可以不是国家信用，可以是建立在数据基础上的信用和风控技术。传统的银行信用是建立在资产和抵押等基础之上，因此传统金融银行是不认可阿里的这个信用体系。但阿里的这套信用优点很明显，成本低，只有机器成本和电费成本；高效：钱找人，速度快，坏账率低；阿里金融的运行方式及基础不同，竞争优势明显，马云要求银行改变，目的并不是在教传统银行怎么赚钱，而是告诉银行背后的监管体系：接受互联网金融的创新。这是马云的“攻”。

中国的科技金融发展史的首位践行者就是马云带领下的阿里金融。微信支付、京东金融、美团金融、微众很行等，都是步随马云的阿里之后。2004年创建支付宝后，2008年马云发出改变银行，以及改变银行背后的监管系统的诉求，距今已有15年，15年后我们再来反思，马云的阿里金融到底改变了什么？或者被改变了什么？阿里金融的成长史，实际上就是中国互联网金融的发展史，也是科技金融的发展史。这是马云的“功”。

当代中国企业家中，谁对社会的贡献最大？我觉得是马云先生。

1、阿里金融的发展及对金融银行的影响

2008年，马云在某个中国企业领袖年会上说出这句话，并以此为标题，在《现代企业文化》杂志2009年的第一期中发表署名文章。当时支付宝刚创立4年，在支付宝及其衍生业务开展之前，阿里只是个互联网公司，支付宝为淘宝提供第三方支付工具。或许就在当时，马云心目中的阿里，就不仅仅只是个做网店的互联网公司。

阿里巴巴早期的互联网金融业务

阿里巴巴创建支付宝后，2010年组建针对淘宝网商的小额贷款公司（浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司）；2013年支付宝推出“转账到银行卡”功能，单笔或每日5万元内免费转账限额，优化针对小微企业的金融服务。2013年6年，支付宝与天弘基金推出的“余额宝”上线，在初期收益率能基本都保持在6%以上，抢走银行的许多客户；同年，阿里巴巴集团、银泰集团等共同宣布组建菜鸟网络科技有限公司，目标是打造一个开放的社会化物流大平台。2015年4月蚂蚁花呗正式上线，并于同年底成立了保险事业部，业务包括财产险、人寿险、健康保险。支付宝由第三方支付，逐渐拓展到小额贷款、融资担保、保险等。依托阿里巴巴的电子商务平台、支付宝、阿里云（大数据计算能力）、自建物流，实现了平台内的物流、资金流和信息流的闭环运行。

只要有用到支付宝的都是阿里的服务对象，我们体验到阿里金融的快捷方便，却不知道阿里金融与银行背后利益交织的恩怨，以及阿里金融业务对国家整个金融风险体系的影响。支付宝作为第三方支付，银行的业务至少受到阿里金融融创新三个挑战：

第一，冲击到银行的传统汇款业务，削弱对商业行为的监管能力。以往的买家支付均需通过银行的网银界面进行授权，要先登入银行账号，输入银行密码再完成支付行为，买卖双方的交易信息是支付宝与银行共享的，但是支付宝推出“快捷支付”后，就把商业银行的网银服务给屏蔽在客户的支付流程之外，银行只能被动处理来自支付宝的资金划拨指令，以支付宝为代表的第三方支付改变用户实现支付的入口，交易行为成为把银行降为账房先生。只能掌握银行卡内资金的变化，并不能掌握买卖双方的交易行为。银行对微观经济行为的监管能力下降，阿里金融得到最为核心的信用数据。

第二，冲击银行传统贷款模式，客户流失。以阿里金融的直接放贷模式为例，由旗下子公司直接放贷。阿里金融以阿里云数据处理中心积累的数据库为基础，对申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素做出综合评价，进行信用评级分层并自动核定授信额度，这种小额信用贷款免除了银行的担保和抵质押要求，可以把不良风险率控制在1%之内。但这种模式优点是可以直接积累用户的信用及行业数据，放贷灵活，具有较强的控制力。而且，阿里电商平台的信用数据并不被银行征信体系认可和使用。阿里凭借着电商平台的客户优势、成本优势、平台积累的数据对客户信用的认可，小额贷款发展极为迅速，虽然所占比重不大，但这种行为涉及到集资等问题，受到各层面的极大关注，冲击银行传统贷款模式。

第三，直接影响银行的信用卡业务。阿里金融对买家在网购时的信息进行搜集和分析，包括注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户的不同资质进行评级，从而决定最后的授信额度。信用支付业务类似于商业银行的信用卡业务，阿里巴巴掌握着庞大客户数量和信用状况资源，阿里金融可以获得买卖双方的商品交易量、商铺活跃度、库存、现金流等信用数据，拥有了一个属于自己的征信系统，这个系统比银行征信系统高效、成本低。

在2018年6月底余额宝的总规模就达到了18602亿元，历史上首次超过了“四大行”的个人活期存款。

亿欧智库总结的蚂蚁金服业务结构

2、金融银行的改变

在阿里金融的带动下，互联网+金融发展迅速，涉及到的有第三方支付、小额贷款、信用支付、融资担保、保险、证券投资基金销售等六大领域。2010年后，腾讯、京东商城、苏宁等电商等企业也陆续涉足第三方支付，券商、基金也在电商平台上开始销售证券服务和基金产品。网络小额贷款平台也出现生意宝、贷款通、一达通、敦煌网“e 保通”、金银岛“e 单通”等。

金融银行在阿里金融由无到有的迅速发展中，深深体会到互联网金融的威胁，也意识到互联网金融的巨大发展空间，并作出了相应的改变，期望通过信息流和资金流掌握企业的信用，并利用自己的资金优势及时迭代金融支持服务。这种转变首先表现在传统银行纷纷与电子商务龙头企业在金融服务领域建立合作关系，如江苏银行、中信银行、中国银行、工商银行和网盛生意合合作分别推出小快灵、网融宝、网络通宝、易融通等服务，建设银行与敦煌网合作推出信用贷款产品。另一种表现就是各大金融银行也积极触网，建设起自己的电子商务平台业务。如2012年6月，建行启动电子商务金融服务平台“善融商务”；2012 年8月，华夏银行推出“电商快线”；2012 年 9 月，交通银行推出交行网城“交汇博”，中国银行的云购物等等。

2017年底，由商业银行和银联共同推出云闪付app，一次性可以同时绑定并管理10张银行卡；并且云闪付和银行卡全面实施跨行取款免手续费。而最早实现免费而吸引大量客户的支付宝和微信支付转变为收费，很明显，云闪付就是要与支付宝和微信抗衡。2022年央行推出的数字人民币业务。现在，只要打开各大行的APP，我们都可以看到银行的努力，推出的金融创新产品层出不穷。

确实为马云所预见的那样——银行“被”改变了。

既生瑜，何生亮

1、马云的底气来自哪里

在2020年中国金融四十人论坛（CF40）联合各组委会成员机构第二届外滩金融峰会上（下称第二届金融峰会），应邀发言的马云认为，互联网金融必须有三个核心要素： 一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；三是基于大数据信用体系。马云像是在炫耀似的，“数据”这个词提了三次。因为马云有数据，所有有底气。

阿里金融通过淘宝、天猫两大平台，及后续投资的美团、陌陌、快的打车等多个不同行业的企业，积累了大量的用户交易、信贷、投资、社交应用、地图、O2O（线下商务与互联网结合），及时了解用户的需求，并为用户带来全方位的服务的同时，从观察用户的位置、使用习惯等信息，拥有丰富的数据，对大量数据的整理和深度分析，构建自己的一套行之有效的信用评价体系和大数据风控技术。马云在2020年第二届金融峰会上直接把不建立在数据信用基础的P2P，称作骗子。

而传统的银行只能依托资产的抵押为基础的信用体系成本高反缓慢，不适合经济的快速发展。因此，2009年，马云在《现代企业文化》杂志的《如果银行不做出改变，我们就改变银行》文章中，针对银行对小微企业贷款的迟滞，提出如此挑战。事实的发展，也确实如其所言。

2、蚂蚁金服上市被叫停，马云的底气不是“底”气

2020年7月20日，支付宝母公司蚂蚁集团宣布，启动在上交所科创板和港交所主板寻求同步发行上市，2020年8月14日，浙江证监局官网公示了蚂蚁金服上市辅导备案文件，属于金融科技板块。

2020年10月25日马云应邀在第二届金融峰会上发言。马云对“改变银行”的预期望更加强烈，用词一如既往的犀利。在发言中，马云认为我国的金融系统本身并不存在风险，而真正的风险恰恰是监管落后于创新，对互联网金融等金融创新监管过严（马云所说的“缺乏金融生态系的风险”）。直接把“只讲风险控制，不讲发展”的巴塞尔协议称作老年人协会，并把通过资产和抵押进行银行放贷的作法称作是“当铺思想”。断言这是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求。

马云认为金融的本质就是信用。在他的观点为中，这种信用不是技术信用，也不是熟人社会的信用，而是借助现代技术能力，以大数据为基础的信用体系。金融服务要从过去的人找钱、企业找钱，做到钱找人、钱找企业，钱找好企业，这背后起决定性作用的现代技术，是大数据、云计算、区块链等前沿技术。

稍有常识的人都知道，从古至今，金融信用，都是建立在国家信用的基础以上。马云作为智者，难道马云是不知道还是故意回避这个最核心的问题？要知道，在2020年的那场金融峰会上，马云发言时，听众中就有王岐山、周小川、易纲等人。

2020年11月5日，在蚂蚁金服上市的前两天，马云及其高管被监管部门约谈，蚂蚁金服暂停上市，被锁定的二十几万亿打新资金逐一退还，包括我。

蚂蚁金服暂停上市

3、蚂蚁集团被多个部门罚没共计71.23亿元。

2023年7月8日，蚂蚁集团被央行、国家金管局、证监会、浙江证监局联合罚没共计71.23亿元。其中浙江证监局罚款7368万，理由是蚂蚁基金销售公司违反代销基金产品的有关管理规定；中国人民银行的处罚理由是支付宝违反支付账户管理规定，给予警告、罚款加没收共计30.61亿元的罚单；中国人民银行的第二笔罚款共计1.75亿元，理由是违反对公司治理的相关规定、违反关联交易管理规定；国家金管局没收蚂蚁集团违法所得11.29亿元，罚款26.33亿元，合计罚没37.62亿元，理由是金融营销违规宣传行为，违规参与银行保险机构业务活动。

这四项处罚，针对的都是蚂蚁金服阿里金融的主体业务。这或许正如马云在发言中对“监”和“管”的辩证分析：“监是看着你发展，管是有问题的时候才去管”。有关部门或许正是看到蚂蚁集团在过去的发展中所存在的问题，才会巨额罚没。好的创新不怕监管，因此，7月7日蚂蚁集团收到金融管理部门行政处罚决定书后表示：对此诚恳接受、坚决服从，并将进一步夯实合规治理水平。

一方面银行等金融系统在拥抱科技，积极作出回应，另一方面，又加强对阿里等互联网+金融的监管，总要有人负重前行。

推动互联网+金融的发展，特别是银行的改变，背后起决定性作用的是现代技术，是大数据、云计算、区块链等前沿技术。就如马云在2020年金融峰会上的所说的：新金融是未来的方向，不管我们高兴不高兴，它一定会起来；不管我们做不做，一定会有人去做。马云是我国吹响互联网+金融号角的第一人，我认为是不容置疑的。

马云发出改变银行的挑战时，媒体与公众看到的是马云“改变银行”的野心，是意气风发的狂言乱语，更是不合时宜的逆言。因为2008年是个极不普通的年份。

2008年，美国次贷危机的影响愈演愈烈，引发了全球金融市场的剧烈动荡，并且是直接影响了我国的经济发展。当时我国经济发展的三驾马车中，出口占GDP25.7%，中国对美国出口比重一直保持在21%以上。2008年中国A股以21.4%的跌幅位居全球前列，可见影响之大。次贷危机产生的原因就是在于美国对风险资产的监管太松，有毒资产导致金融系统风险。针对这种情况，世界各国都在反思要如何加强金融监管的时候，马云以”我们“为主语，放松对企业（小微）的贷款要求，是不是惊世骇俗？

就算是放到现在，我们以上帝视角来审视马云提出“改变银行”的诉求，这表面上是针对 银行，实际上是背后的整个金融系统，觉得他确实过份了。但不可否认，他确实是互联网金融创新的领袖人物。事隔15年后，支付宝奠定的阿里金融，不仅改变了商业交易行业社会，引发对金融信用本质的思考，更大层面上影响了整个人类社会的生活模式，为人类社会的行为选择提供了另一种模板。要想再回到过去，那是根本不可能的！

马云的“攻”守道，为何是功守道，我要好好看下这部片子

马云的远见、冷静、客观与勇敢，我是非常佩服的。要说中国当代企业家中，谁的贡献最大，非他莫属。

文中观点，仅代表我个人看法。文章很长，非常感谢能看完本篇文章的朋友。

本文主要参考资料，主要来源于但不限于：

马云《如果银行不做出改变，我们就改变银行》现代企业文化(上旬)2019-1

科技金融在线《蚂蚁集团被罚71.23亿元！领罚后有新动作》

商业新知《马云外滩金融峰会演讲全文：中国的银行还是当铺思想，害了很多企业家！》

王晓涛《互联网金融来了，有人欢喜有人忧》中国经济导报/2013 年/8 月/1 日/第 B03 版

张子春《我国互联网金融创新业务的竞争优势、制约因素及发展前景》中债资信评估有限公司2013年第7期。

赵微《互联网金融发展对传统商业银行业务的影响研究》

倪国红《互联网金融对商业银行的业务影响研究》

百分百不拒的小额贷款

在贷款中，我们经常听到黑名单这个词，大部分时候指的是征信黑名单，即个人征信记录中连续逾期超过90天的情况。但这种黑名单其实是少数，大多数人还是按时还款的。但是你知道吗？贷款中的黑名单不止征信黑名单，还有其他8种“黑名单”！今天我就来为大家讲解这8种“黑名单”，看看你是否遇到过。

某些银行或信贷机构为客户设立的公司内部黑名单。有时可能是由于之前的不良记录，或者只是因为言语不善。这些公司黑名单的客户审核会非常严格，甚至可能无法办理贷款或信用卡。不过，在与客服沟通后，有些公司黑名单是可以解除的，但这种情况只适用于个别公司。

主要涉及化工、房地产、能源、美容美发、娱乐、钢贸、煤矿、危险化学品、担保公司等行业。在这些行业贷款审批会较为困难。

主要用于信用卡。这是银行为了加强管理和保证安全，防止伪卡或遗失卡被冒用造成损失而采取的防范措施。范围包括：持卡人主动止付、发卡银行止付、总行止付和持卡人主动注销。如果在申请银行贷款或信贷机构时发现征信记录有止付情况，即使不是黑名单，贷款也不会批准。

在贷款行业内有一些敏感地区，虽然没有明文规定，但从业人员心中都会有所了解。这些地区经常发生骗贷事件，追回欠款成本较高。一般来说，除非是当地机构，否则很少会受理来自这些地区的贷款申请，除非有当地车房抵押物。

如果你的账户被银行冻结，贷款也无法成功。如果你的账户处于冻结状态，即使有钱进账也无法取出，谁会相信你有能力还款呢？

账户被冻结的原因可能是以下情况：

法院要求保全（例如有未结诉讼等）、税务机关要求保全（例如有欠税、偷税等行为）、工商等部门要求保全（例如虚假宣传、产品质量问题等）。

在过去，小贷网贷基本上不会上征信，所以有些人特别喜欢借贷，认为不上征信就可以不还款。但随着大部分网贷都接入征信后，这种做法基本行不通了。

此外，除了个人征信外，还有一些大数据会记录各种网络借贷和小额贷款的信用情况。这意味着即使没有征信记录，这些数据也会在大数据黑名单中显示清楚。

有时候，即使我们的个人征信良好，在申请贷款过程中，由于身边发生的一些事情，

例如法庭诉讼，仍然会影响贷款批准。如果我们是被告，毕竟会因诉讼上法庭，虽然可能不是因借贷经济纠纷，但留下了不良记录，当然这种情况很少见。

在申请贷款时，我们必须提供紧急联系人，直系亲属等信息，并进行核实。但是，由于没有亲属或紧急联系人，总会有一些人没有填写这些信息。

这些都是贷款的"黑名单"之一，你了解吗？有些黑名单将导致贷款直接被拒，但有些不会。如果你对此还不了解，可以咨询专业的信贷经理，他们会帮助你。

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