财产保险主要分为哪几类呢，下面是赵武灵王给大家的分享，一起来看看。
贷款信用保险属于责任险吗
上一回说到保险中的人身保险，接下来给大家介绍下财产保险，广义上的财产保险不仅是以物质财产为保险标的的保险，还是以物质财产相关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
我们先来看下财产险的数据情况，下图是银保监会最新公布截止到11月的数据，数据中之所以有健康险和意外险，是因为财险公司允许经营短期的健康险和意外险，比如一年期的百万医疗等，但是寿险公司不能经营财产保险。
从上图中可以看出，截止2020年11月，财产险公司总保费12492亿元，其中机动车辆保险的保费达到了7480亿元，占比高达59.88%。所以保险公司一般把财险分为车险和非车险两大类。
一、车险
车险可以说是大家比较熟悉的保险，它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险。
根据公安部交通管理局统计，截至2020年9月，全国机动车保有量达3.65亿辆，其中汽车2.75亿辆。庞大的车辆规模加上车险的强制投保，导致了车险保费规模占到了财产险的一半以上。
车险一般包括机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）和商业险，其中交强险属于国家强制保险，就是为了防止发生交通事故后，车主无力赔偿等情况发生，有个最起码的保障。但是交强险的保险金额较低，今年车险改革后，有责的情况下，死亡伤残的限额提高到了18万元，但是相对于目前各地的赔偿标准，还是不足的。并且现在豪车越来越多，如果撞到豪车，赔个几百万的，对于一般人基本就是倾家荡产了，所以还需要商业险补充，额外根据自身需求购买相应的三者险，目前三者险最高可以买到1000万元。
车险改革后，商业险主要包括车损险、三者险和一些附加险。车损险保障的是车辆本身，因为自然灾害或者意外事故导致车辆发生损失，保险公司按照合同进行赔偿；三者险针对的是第三方，是指车辆在驾驶过程中因为意外事故导致第三者财产或者人身造成的损失，保险公司负责赔偿。
二、非车险
非车险是指除了车险以外的其他财产保险，包括财产险、责任险、保证险、农业保险、信用险等。
1、财产险
这里的财产险就是指狭义的财产保险，指的是以物质财产及相关利益为保险标的的保险。财产险基本保障的就是投保的财产因为自然灾害或者意外事故造成的损失。财产险包括企业财产险、家庭财产险、工程险、营业中断险等。
企业财产险是指企业来为其固定资产、存货等物质财产投保的保险；家庭财产险是个人为其所有的房屋和内部财产投保的保险；工程险是业主或者承包人等为工程项目投保的保险，保障的是工程项目涉及的财产，比如施工机具、在建工程等。
企业财产险和家庭财产险通常是一年一买，工程险较为特殊，一般是按照工期来投保，通常是超过一年，并且工程结束后就可以投保企业财产险等了，所以工程险都是一次性的，不存在续保问题。
前三种保险赔偿的都是由自然灾害或者意外事故造成的直接损失，而营业中断险赔偿的是由于前两种原因造成的间接损失。营业中断险通常与财产险搭配，比如一家企业投保了财产险和营业中断险，然后在保险期间内，由于暴雨导致厂房倒塌，并且由于导致企业停工了一个月，给企业带来了较大的利润损失。那么保险公司会用财产险赔付厂房倒塌造成的损失，用营业中断险赔付由于厂房倒塌，造成的利润损失，所以营业中断险也叫利损险。
常见的还有机器损坏险，它就不是保自然灾害和意外事故了。它保障的是机器设备由于人员的操作错误、电气原因等造成的机器设备损失。
除了上述几种外，还有一些特殊的保险，比如卫星保险、飞机保险等，保障的也是物质损失，只是风险与上述几个险种不同，属于特殊风险范畴。
2、责任险
责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的。所以很多责任险产品的开发都是依托于法律，承保的是客户的民事赔偿责任，刑事的赔偿责任是不允许保险承保的，比如有人杀人了，判处他赔偿多少钱，这个是不能通过保险解决的，否则就是鼓励大家犯法了。
责任险通常分为两种，一种是作为其他险种的附加险种，比如前面介绍的车险的三者保险、工程险的三者保险等，不单独销售，跟其他险种一起销售；第二种就是单独销售的险种，常见的有雇主责任险、公众责任险、产品责任险等。
雇主责任险，对于企业来说比较熟悉，因为企业在生产经营过程中，肯定是要雇佣员工的，那么按照国家规定是要给员工购买工伤保险的，并且员工在上班期间，因为意外事故导致自身受伤或者患了职业病等，企业依法是要承担赔偿责任的。而工伤保险的赔偿额度是有限的，所以一般企业还会额外购买一份雇主责任险，来转嫁自身的用工风险。
公众责任险，也是企业投保的险种。它是指企业在自己的营业场所内，因为经营活动发生意外事故，造成第三者的财产损失或者人身伤亡，依法应该承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。比如有人在商场购物时，由于地滑不小心摔倒造成了骨折，那么商场是要承担赔偿责任的，如果商场投保了公众责任险，保险公司是可以赔偿的。
产品责任险，也是企业投保的险种，它是指企业销售的产品，由于本身存在缺陷，导致第三者的财产损失或者人身伤害，依法应该承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。比如用户买了空调，结果因为空调内部电路原因，导致火灾发生，造成房屋受损，空调生产企业是要承担赔偿责任的。
从上面的几个险种介绍来看，大家也能发现，责任险最后基本都会归因于依法应该承担的赔偿责任，这也是责任险的承保基础。
3、保证保险
保证保险，是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。这个定义比较绕口，简单来说，保证保险属于一种增信行为。
举个例子，比如小王要跟银行借款，但是银行觉得小王的信用不怎么样，不太想借款给他。这时候呢，小王就说，你要是不信我的话，那我买一份贷款保证保险吧，作为资金实力雄厚的保险公司你总该信了吧，银行说好。然后小王就买了一份保险，约定如果因为他不能按照合同约定如期偿还贷款的，保险公司会赔偿给银行，然后银行贷款给了小王。
通过保证保险，小王他增加了自己的信用，获得了贷款。其他保证保险也类似于这种。
4、信用保险
信用保险，是以信用放款或信用售货中的债务人信用为保险标的，一旦债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，保险公司负责赔偿由此给债权人造成的损失。
信用险和保证险比较类似，保证险通常是债务人来购买，为自己增信，一旦自己无力偿还时，由保险公司负责赔偿给债权人。信用险呢，是债权人来购买，一旦债务人无法偿还时，保险公司负责赔偿他的损失。
5、农业保险
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
目前的农业保险是属于政策性农业保险，因为农险的风险极高，保险公司基本不愿意承保，但是农业又是国家根本，所以目前世界上很多国家，都是对农业保险进行补贴，美国的政府补贴接近于农业保险保费的80%，而我们目前的农业保险也是快速发展，并且范围较广，包括了林业、畜牧业、渔业等。
6、货物运输保险
货物运输保险，是指货物运输途中由于意外事故或者自然灾害等造成的货物损失，保险公司负责赔偿。常见的有陆路货运险、海上货运险、航空货运险等。比如货物在运输途中，与其他车辆发生碰撞，造成货物损失，运输公司是要承担赔偿责任的，所以基本上运输公司都是有投保货物运输保险的。
信用保险有哪些
有人欢喜有人忧。保险公司今年最新主体信用评级陆续出炉，虽然国内保险公司接受评级的比例并不是很高，但是券商中国记者统计国内外评级机构公告发现，今年的保险公司评级还是有不少变（kàn）化（diǎn）的。
记者整体出一份共计33家保险公司的信用评级结果汇总，评级下调、上升、不变三类的总体情况为：
1、评级下调：8家险企，占全部公司的24%，来自10份评级报告。具体有两种情况，一种是评级展望由“稳定”变为“负面/负面观察”（4家险企），另一种是评级下调（4家险企）。
2、评级上升：6家险企，来自穆迪，变好的原因均为评级展望由“负面”上升为“稳定”。
3、评级无变化：共有19家险企。
这些评级变化的保险机构都有谁？它们评级变化，特别是遭降的原因是什么？评级下调后会对保险公司产生什么影响？我们一一来说。
评级来自定期和不定期报告
目前我国保险公司评级来源主要可以分为两大类情况：
一类是公开发债的保险公司。评级机构会对公开发债的保险公司进行定期评级，包括主体信用评级、评级展望、债项评级及展望。具体评级的频率，由于保险公司发债多为一年以上的长期限，因此定期的周期至少为一年一次。除了定期报告，评级机构也有临时发布跟踪评级的情况，这种情况往往在保险公司发生了重大的情况变化时出现，这时发布的评级报告属于不定期跟踪评级。
另一类险企虽然未发债，但其注重评级，会每年定期邀请评级机构对其评级，因而也会有评级。
4家险企评级展望由“稳定”降至“负面”
在上述33家险企中，共有4家的评级展望遭下调，包括安邦人寿（2家信评机构）、前海人寿、天安人寿和阳光人寿。
1、安邦人寿遭大公国际、中债资信双下调
大公国际在7月27日最新发布的跟踪评级公告中，对安邦人寿主体信用等级维持AAA，评级展望调整为负面。
大公国际表示，这一评级结果反映了安邦公司市场竞争力保持良好，营业收入和资产规模继续快速增长，即期变现投资资产规模继续提升，对保险责任负债的保障程度保持较高水平等有利因素；同时也反映了公司继续面临业务模式调整和产品结构优化的较大压力，监管处罚对公司保险业务未来稳定发展形成了不利影响，存在一定声誉风险，缴费期限结构仍有待优化，偿付能力充足水平大幅下降等不利因素。
另一家评级机构中债资信6月30日发布的安邦人寿跟踪评级，将安邦人寿主体信用评级维持在AAA，但评级展望列入负面信用观察名单。其提到的安邦人寿面临的负面因素包括原有依靠万能险的经营模式面临压力，权益市场波动对公司投资的影响，三个月禁止申报新产品的压力，流动性压力增加，公司董事长吴小晖不能履职带来的不确定性等。
2、前海人寿评级遭中诚信国际调降
2月28日，中诚信国际发布信评公告，将前海人寿评级展望由稳定调整为负面，维持主体信用等级为AA。
中诚信国际的这次调整主要基于两个事件。
一是2月24日保监会对前海人寿作出处罚，指出其存在编制提供虚假出资材料、违规运用保险资金、办理T+0结构性存款业务、股权投资基金管理人资质不符合监管要求等，并对前海人寿予以罚款。同时，撤销董事长姚振华任职资格并禁入保险业10年，也对其他相关管理人员作了处罚。
另一事件为，2016年12月6日，保监会宣布对前海人寿的监管措施，包括停止开展万能险新业务、三个月禁止申报新产品等。中诚信国际认为，这将对前海人寿声誉、业务、资金运用，以及公司治理、经营管理的稳定性造成不利影响，故而下调其评级展望。
而另一家评级机构中债资信6月29日发布的报告，仍维持对前海人寿维持主体A+评级，展望稳定。
3、天安人寿遭中债资信下调评级展望
7月6日，中债资信发布了最新的天安人寿2015年资本补充债券跟踪评级，将其主体信用等级维持在AA-，但评级展望调整为负面。调整展望，其给出的主要原因在于，受制于中短期产品政策限制，该公司规模增长和结构调整效果有待观察。
与前海人寿类似，对天安人寿的主体信用评级，评级机构之间也有分歧。新世纪评级7月31日发布的跟踪评级公告对天安人寿的评级维持在AA，展望稳定。
4、阳光人寿被穆迪下调评级展望
6月23日，国际评级机构穆迪发布评级公告，维持阳光人寿的A3信用等级，但将评级展望从稳定下调至负面。穆迪主要给出了三方面的原因，包括偿付能力水平转弱；股票及另类投资大幅增长，且集中度风险较高；受中短期产品监管政策影响，业务增长放缓。
不过，联合资信、中债资信、惠誉等其他评级机构对阳光人寿的评级未调低，仍保持稳定展望。
穆迪调降4险企主体评级、上调6险企展望
与上述评级展望被下调的险企不同，评级转坏的另外4家保险公司，则是信用等级直接被下调。相关评级变化，均出自穆迪。
5月24日，穆迪发布报告，一口气下调了4家中国保险公司的信用评级。将中石油专属财险公司评级由A1下调至A2，中国铁路自保公司由A2下调至A3，中国人寿(601628,诊股)和保财险均由Aa3下调至A1，同时将这些公司的负面展望调整为稳定。这些下调主要与其对中国宏观经济的判断有关。
同一份公告中，穆迪还确认了6家保险公司的评级，并将其展望由负面上调为稳定，这6家险企也成为“唯一”一批评级好转的公司。包括：太保寿险、太保产险、国寿财险、国寿（海外），信用等级均为A1，评级展望为稳定，前次评估为负面；建信人寿、工银安盛人寿信用等级为A2，评级展望由负面上调为稳定。
评级下调有何影响？
评级下调会对主体产生什么影响？券商中国记者采访资深评级机构人士了解到，影响主要有两方面。一是直接的影响，理论上，评级下调会导致当事主体的融资成本会提升。二是间接的影响；一方面，由于评级下降，一家保险公司的相关方可能更谨慎地与之合作，进而影响到业务进展；另一方面，会倒逼保险公司采取某种行动，挽回不利局面。
那么，下调评级展望和下调主体信用评级，这两种评级下调方式，哪种对保险公司的影响更大？
回答这个问题，要明确这两种下调的不同含义。上述评级人士称，下调评级展望，蕴含的意思是，评级机构预期，在未来半年到一年，评估对象的情况会发生恶化。如果展望期间，情况果然恶化，则接下来很可能会下调主体信用评级；如果情况并没有恶化或者甚至好转了，则评级展望会维持或者上调。
而下调主体信用评级，则是直接跳过评级展望下调的环节，代表的意思是，评级对象恶化情况更为严重。因此，相对而言，下调主体评级比下调评级展望对评级对象的影响更大。
不过上述人士补充，具体影响在实际情况中并不一定体现得很明显，主要原因在于，市场更看中评级对象的真实情况，也就是评级下调了，还要看导致评级下调的原因“致不致命”。总体上，评级下调结果只是参考因素之一，而非唯一。
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