盘点！最后一批3.5%预定利率的增额寿险！，下面是王亚军保险大师给大家的分享，一起来看看。
太平洋保单贷款额度
预定利率3.0%的产品，终究还是来了。
下架范围包括“增额寿险”、“养老年金”、“重疾险和定期寿险”，几乎市面上3.5%的产品都在名单内。
虽然只下调了0.5%，但看到市面上3.0%产品后，心里还是咯噔一下。
这个数字在时间的加持下，差距好大。
拿一款3%预定利率的新产品给大家对比演示一下：
（其中3.5%预定利率的产品，我们选了比较拔尖，当下卖得也比较火的金满意足典藏版。）
都是总保费50万，金满意足典藏版在第30年，现金价值129W，新出的3%产品才106W，足足少了20W。
到第70年，两款产品的现价差了160W，是二线城市一套房价了。
所以，先恭喜一下赶上了3.5%末班车的朋友。
预定利率3.5%的增额寿，还有吗？
有，但不多了。
应大家的要求，我们做了一个盘点：
值得推荐的是 鑫运两全、金满意足典藏版、鑫相伴尊享版（互联网）、尊耀一生（臻享版）。
具体怎么选？我们从现金价值、本金收回速度、增值服务几个方面给大家对比一下。
鑫运两全
（1）产品形态
先看看表格：
产品亮点总结：
① 投保年龄宽松：70周岁也能买（有些增额寿产品，超50岁就不能买了）；
② 投保门槛很低：每年2K就可入手；
③ 加减保规则相对严格：不能加保，满5年后可以申请减保。每年减保累计现价不超过已交保费的20%。
（2）保单利益——趸交之王
保单利益高不高，关键看现金价值。
现金价值 = 申请退保/减保时，你能拿到的钱。
以30岁女性，趸交50万为例，跟其他3款增额寿产品对比↓
选择一次性投入，鑫运两全的现金价值始终高于其他3款，特别是尊耀一生臻享版：
60岁，鑫运两全比尊耀一生臻享版多了5.8万；
70岁，多了8.1万；
80岁，多了11.5万；
90岁，多了15.4万。
现金价值按高到低排序：
趸交时，鑫运两全>金满意足典藏版>尊耀一生（臻享版）>鑫相伴尊享版（互联网）
不想趸交？想测算5年交、10年交缴别的现金价值，点这里，免费测算。
（3）“回血”速度
鑫运两全在3种缴别里，趸交“回血”较快，现金价值在第7年就跑赢所投入的钱。
（注：回血速度，看现金价值超过已交保费的时间）
（4）适合谁买
如果你手上有一大笔闲钱，推荐冲鑫运两全。
干脆利索地趸交、不要分期，中间不需要任何操作，坐享时间的复利。
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金满意足典藏版
（1）产品形态
产品亮点总结：
① 健康要求宽松：不超过500万，健康告知只有1条，身体有点小毛病的人也可能买到；
② 加减保规则宽松：100元即可加保；投保第15个月起即可申请减保，减保后现金价值>500元就行（参考目前的加减保规则）。
（2）保单利益——5年交、10年交之王
以30岁女性，年交10万，交5年为例，跟其他3款热销增额寿产品对比↓
特别是pk尊耀一生臻享版，金满意足典藏版真的优秀：
60岁，金满意足典藏版比尊耀一生臻享版多了5.46万；
70岁，多了约7.7万；
80岁，多了10.9万；
90岁，多了15.4万。
现金价值从高到低排序：金满意足典藏版>鑫相伴尊享版（互联网）>鑫运两全>尊耀一生（臻享版）
10年交，金满意足臻享版也很能打！
以30岁女性，年交5万，交10年为例，跟其他3款热销增额寿产品对比↓
10年交，它跟尊耀一生（臻享版）之间的差距拉得太大了：
60岁，金满意足臻享版多出近9万；
70岁，超出12.6万；
80岁，超出17.9万；
90岁，超出25.5万。
现金价值从高到低排序：金满意足典藏版>鑫运两全>鑫相伴尊享版（互联网）>尊耀一生（臻享版）
金满意足典藏版 5年/10年交，利益超高！点击马上测算。
（3）“回血”速度
金满意足典藏版趸交、5年交，“回血”速度都杠杠的。
趸交第5年就“回血”，5年交也在第6年，现金价值就超过了已交保费。
（4）可对接养老社区
投保金满意足典藏版，且总保费≥100万，可享养老社区3年内即日入住权益。
而且一家两代人都可享受。
比如你投保了，那么你和另一半、以及双方父母都可即期入住。1份保单，2代人享受，这买卖不亏。
可以看下养老社区的环境：
（这是北京养老社区，喝茶、聊天都很舒服。）
（这是江苏养老社区，适合看书、静养。）
这个环境真不差，简直是我的梦中情家。
（5）适合谁买
如果你不超过50岁，手上闲钱不多，但收入稳定，想通过拉长缴费期、提高投入金额，同时看重资金灵活性。
那推荐你考虑金满意足典藏版。
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鑫相伴尊享版（互联网）
（1）产品形态
产品亮点总结：
① 投保年龄宽松：放宽到65岁也能买；
② 减保无时间限制：生效后就能减保（但不建议，投保时间过短减保，会亏损）；
③ 可选后备投保人：就算投保人去世，保单所有权也可以传给自己想给的人；
④ 全国都能买：很多增额寿都限地区投保，这款除了港澳台，其他城市都可买。
（2）保单利益
鑫相伴尊享版（互联网）的现金价值，在93岁前后，不同的缴别排序有区别：
93岁前，5年交>趸交>10年交
93岁（含）后，趸交>5年交>10年交
不过，93岁后趸交才开始反超5年交，有种“黄花菜都凉了”的感觉。
所以，更推荐大家pick5年交！
（3）“回血”速度——贼快
选趸交，第4年现金价值就超过已交保费了。
（4）可对接养老社区
总保费>220万，即可对接养老社区。
鑫相伴尊享版（互联网）是太平洋人寿推出的增额终身寿险。
对接的养老社区，是太保旗下“太保家园”。
太保家园根据不同需求，分成了3个产品线：
国际乐养社区：以旅居候鸟式养老业态为主。
国际颐养社区：以健康活力养老业态为主。
国际康养社区：以护理业态为主。
大家可以根据不同年龄和喜好，选择不同的养老方式，有得挑！
（5）适合谁买
如果你想要高保单利益，同时看重大保司，想对接养老社区，推荐选鑫相伴尊享版（互联网）。
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尊耀一生（臻享版）
（1）产品形态
产品亮点总结：
① 保障多：不仅能保身故/全残，还额外保航空意外/重大自然灾害导致的身故/伤残；
② 年龄宽松：70岁也可投；
③ 减保规则较严：投保满5年才可申请减保；每年减保对应的现金价值不超过保费的20%；减保后的保费，趸交须≥2万；3/5/10年交须>1万。
好处是减保规则写进合同，白纸黑字不怕变动。
（2）保单利益
按现金价值从高到低排序：趸交>5年交>10年交
趸交跟其他缴别的差距，那是相当大！
60岁，比5年交多出9.3万，比10年交多出近23万；
70岁，分别多出13.2万、32.4万；
80岁，分别多出18.6万、45.7万；
90岁，分别多出26.2万、64.5万。
所以，看重尊耀一生臻享版的朋友，有条件的话，趸交走起！
（3）“回血”速度
尊耀一生（臻享版）的现金价值涨速杠杠的。
无论趸交、5年交、10年交，现金价值很快就反超你所投入的金额。
（4）可关联万能账户
万能账户呢，有保底利率。
比如尊耀一生（臻享版）的万能账户，保底利率2.5%（不过，预定利率下调后，万能账户的保底利率上限为2%，直降1个百分点）。
投入10万，至少有10万*2.5%=2500元的利息。
如果保险公司盈利好，它的实际结算利率会更高。
查了下，尊耀一生（臻享版）对应的万能账户，2023年6月实际结算的利率有4.8%，香哦！！
（5）适合谁买
如果你希望稳定增值，同时还想关联万能账户，这种情况，推荐你考虑尊耀一生（臻享版）。
最后推荐
最后给大家总结一下：
手上闲钱多→趸交鑫运两全
手上钱不多，想拉长投入时间→5年、10年交金满意足典藏版
看重“回血”速度，想关联万能账户让钱生钱→趸交尊耀一生臻享版
看重大保司，想对接养老社区→5年交鑫相伴尊享版（互联网）
跑了10年的寿险3.5%预定利率，即将落幕，还是有点唏嘘！
现有产品也在陆续安排下架，像鑫相伴尊享版（互联网）可能7月30日就要停售，建议大家根据需求上车，但忌盲目。
至于3%后，其他险种是否有影响？像重疾险、医疗险会涨价吗？增额寿险除了“收益”会下降，还其他变化吗？
太平洋保单贷款利息
作 者 | 叶麦穗
编 辑丨肖琦
图 源丨视觉中国
随着存款利率下调，保险产品也受到波及。
近期已有多家险企陆续公布8月万能险结算利率，4%及以上的结算利率成为“香饽饽”，占比不足三成，相较于今年年初，呈现比较明显的下调趋势。业内人士认为，万能险结算利率的下调主要是因为，近期存款利率不断降低，目前在市场利率下行及保险公司投资压力增大的背景下，很多产品实际结算利率可能趋近于保证利率。
高利率产品占比下降
近日，不少万能险产品已经更新8月最新结算利率。截至9月18日，已有571款万能险产品公布8月结算利率。集中在0.36%（含）-4.70%（含）之间，高结算利率产品的占比明显降低。其中，整体万能险产品结算利率的中位数为3.47%，163款高于或等于4.00%，占比28.5%，325款在3.00%（含）-4.00%（含）之间，83款低于3.00%。与之形成对比的是，今年1月，万能险结算利率的中位数为4.00%，结算利率达到5%的产品占1.04%，高于4.00%的产品占43.0%。
例如北大方正人寿聚宝盆终身寿险（万能型）8月的年化结算利率为4.5%，而今年1月为4.85%；富德生命富贵管家A款年金保险（万能型）8月的年化结算利率为4.2%，而今年1月为4.60%；爱心人寿爱享盈两全保险（万能型）8月的年化结算利率为4.0%，而今年1月为4.5%。
“今年银行的存款利率多次下调，我们最近准备召开董事会，会确定万能险保单红利派发方案，现在还不知道具体是多少，但是从近期的投资情况来看，可能出现一定的下滑。”一家总部在华南的险企负责人对21世纪经济报道记者表示。
万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品，具有很强的理财属性，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩挂钩。
暨南大学医学硕士、北美高级寿险管理师孙晓四在接受21世纪经济报道记者采访时表示，随着存款利率下滑，未来万能险陆续下调结算利率是大概率事件，9月的存款利率下调，可能要等到10月份才能体现出来。不过为了防止市场过度反应，下调幅度或是缓进式的，比如由4%下调到3.8%，再下调到3.5%。
21世纪经济报道记者从业内了解到，投保万能险通常都会有一个保底利率， 保底利率一般在1.75%到3%之间，结算利率会高于保底利率。结算利率一般每个月结算一次，比如投资1万元，本期的结算利率为3.6%，按月均摊则是0.3%，则当月实际收益率为300元，许多消费者非常关注万能险的结算利率，将其作为投保与否的判断指标。
今年以来，多家保险公司的万能险结算利率已经批量下调。孙晓四表示， 目前保险市场上共有1750余款万能险产品，绝大多数万能险产品的结算利率出现了下调。其中既有大型寿险公司的产品，也有中小寿险公司的产品，下调幅度在0.2-0.3个百分点百分点不等。
据悉不少产品甚至出现了“几连降” 的情况。
未来仍有下调空间
从历史情况来看，万能险结算利率较长一段时间内明显高于很多银行理财产品收益率，又因兼具保险和投资理财双重功能，曾受到不少投资者追捧。事实上，随着市场利率下行和险企投资收益承压，从2022年开始，万能险结算利率就经历了比较明显的趋势性下调。在2022年初，5%的年化结算利率并不鲜见，但是到了2023年9月，4%的结算利率已经成了人人追捧的香饽饽，多数都集中在3%左右。
对于万能险结算利率下调的原因，一家大型险企的精算师对21世纪经济报道记者表示，万能险产品结算利率与险企投资收益率息息相关。今年以来，有三大因素压制万能险的投资收益率。一是权益市场不振；其次是近期实体经济仍在复苏过程中，出现资产荒的情况；第三是低利率，导致整体无风险收益都在下移。
孙晓四的观点是，保险公司的资产端承压，导致其投资收益率下降。通俗点讲，保险公司投资不赚钱了，还能给客户结算那么高的利率吗？
除了上述提到的市场利率下调，资产端承压导致万能险的结算利率跟着下滑之外， 蜗牛保险经纪CEO尚萌萌认为，政策的调整也会影响万能账户的结算利率。银保监会人身险部起草了《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》，提出当市场出现波动时，需要用特别储备余额稳定收益，以防万能险利率忽高忽低。
她表示，综合多方因素，保险公司在设定结算利率的时候将更偏向保守，万能险产品的结算利率大概率还会继续下调。
不过由于目前险企“内卷”严重，结算利率大幅下滑的可能性也不高。“如果明显低于其他公司，有可能客户就会流失，因此各家险企也都在使出浑身解数，在避免‘利差损’的同时，尽可能争取更高的收益。”孙晓四表示。
实际上，万能险下调的并非只有结算利率。据了解，为防范行业利差损风险，今年8月1日起，人身险预定利率由3.5%降至3.0%，万能险最低保证利率不能高于2%。记者查阅太平洋人寿、泰康人寿、中英人寿等险企的官网发现，目前在售的多款万能险产品保证利率均为2.0%。上述经纪人介绍，此前，市场产品的保证利率在1.75%-3%不等。
在业内人士看来，人身险预定利率切换后，分红险和万能险均是主流产品，同为“保证+非保证”的收益模式，前者依托资本市场的涨势派发较高的分红，后者保证利率的下降在意料之中。
SFC
本期编辑 黎雨桐 实习生 肖楠
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