银行关于借款人意外死亡规定，下面是藁城普法给大家的分享，一起来看看。
信用贷款 贷款人死亡
一般而言，银行将借款人在合同有效期间内死亡、失踪或丧失民事行为能力，又无合法继承人或受遗赠人继续履行借款合同的义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的行为定义为一种违约事件。所以，简单的总结，对于银行而言，关注的重点在于借款人是否按时还款，如果借款人或者其他相关人员可以代为还款的，银行并不将其列入违约事件。而当贷款违约的情况下，银行一般会进行催收管理，常见做法如下：
1短信催收
总行每月统一发送逾期催收短信，主要针对刚进入逾期的早期逾期客户，提醒其归还欠款。
2电话催收
总行每月集中电话催收的对象主要为由个贷系统自动评定的风险等级较低的个人贷款（不含平安小额等渠道类信用贷款），其中无法联系的客户通过个贷系统自动划转至分行落地催收。分行催收管理岗需监控经营单位失联率变化情况，督促经营单位降低失联率。客户经理需通过联系其他关系人、实地走访等多种方式，更新借款人联系方式，并及时维护进个贷系统，对于确实无法联系的借款人需及时预警。
3上门催收
客户经理对无法联系、未承诺还款或未按承诺还款等电话催收无效的客户进行上门催收。分行催收管理岗针对高风险贷款需督导或协助客户经理进行上门催收。上门催收人员需走访借款人单位或家庭，送达《逾期贷款催收函》（在个贷系统打印）并取得回执，无法取得回执的，可进行公告催收。同时，需及时通知担保人履行担保责任，寄发《保证责任履行通知书》。有条件的分行需向借款人发送催收律师函，无法联系的借款人需办理公证送达，同时做好诉讼或申请强制执行的准备。
解读：这三种催收方法属于逐级递增，如果短信催收没有效果，再采取电话催收，最后采取上门催收，因此如果是因为借款人死亡而出现贷款逾期的情况，银行可能需要一定的反应时间，毕竟个人贷款笔数多，相对分散，相比对公贷款，个人贷款所掌握的信息更为不对称，管理难度相对更大，管理精力较为有限。
4诉讼清收
如果以上三种催收方法均没有效果，对于催收无果的个人贷款，银行一般会启动司法程序，争取首轮查封抵押物，并充分运用民诉法特别程序快速实现担保物权。同时，在诉讼过程中，银行一般会紧密结合诉讼与催收，确保在司法程序过程中仍保持有力度的催收。对于抵押物涉及多轮查封的案件，积极与法院、其他交叉查封的债权人协商，合力处置抵押物，尽早收回执行款。
法律关于债务“继承”规定
1、《继承法》第二条规定：继承从被继承人死亡时开始。
2、《继承法》第二十五条规定：继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作岀放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。
3、《继承法》第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
来源：汇法网
贷款人去世
你愿意还房贷还到多少岁？50岁？60岁？还是……80岁？
近日，“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”一事颇受关注。据当地媒体报道，南宁地区多个楼盘已开始加大宣传这一房贷新政策。
曾经在小品中，有过关于人生最痛苦的事是“人没了，钱没花了”还是“人活着，钱没了”的讨论，如今又多了一个“人离世了，房贷没还完”的可能。这事儿靠谱吗？
中国(广西)自由贸易试验区南宁片区数字经济产业加速聚集。黄维业 摄
业内人士：确有此事，但仍有门槛
“目前南宁大部分银行的房贷都可以贷到75岁，想要办理贷到80岁的是要到指定银行的，或者说有些指定的合作楼盘。”广西南宁一房产中介李梦(化名)对中新财经记者表示。
“这个通知已经下了一段时间了，我这两天就有一位57岁的客户正在办理贷款，但是有他的女儿做担保。”另一位南宁房产中介也提到，对于这类较为高龄的客户，银行的审核也非常严格。
具体来看，银行也要审核贷款人的征信、流水，有没有信用卡逾期或者比较多的欠款。至于担保人的问题，以上两位中介表示，不同银行的要求不一样，有的贷款年限高要担保，有的60岁以上要担保，还要看个人的审核情况。
中新财经致电媒体报道中提到的中信银行南宁分行，负责人表示确有此事。但要强调的是并非鼓励80岁的老年人购房，贷款人的年龄要求不能超过70岁，且是“年龄与贷款期限之和最长不超过80年”。比如说房贷的最长贷款期限是30年，那想申请30年的贷款就不能超过50岁；如果现在60岁了，最多只能贷20年。
通俗来说，无论购房者办理何种房贷，在80岁之前需要偿还完毕。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，此举可以激活加杠杆买房的情绪，对年龄较大的购房者有一定的促进作用。加上延迟退休提上议事日程、人均寿命延长，也有延长房贷年限的合理性。
上海易居房地产研究院测算了此类政策落实下的减负效果。在房贷年龄期限延长至80岁的情况下，40-59岁年龄段的中年人更容易增加10年的贷款期限。
据此，假设：某购房者目前为50岁，其申请了100万贷款本金。不考虑房贷利率下调的因素，若按过去模式，需要20年内偿清贷款。而现在则可以调整为30年。统计显示，政策实施前该购房者的月供额为6113元/月，而现在则为4832元/月。如此对比，其可以减少1281元/月，即月供压力减少了21%。
“所以此类政策客观上具有积极的减负效应，或者说可以为中年人的购房减轻负担。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示。
人没了，贷款没还完，怎么办？
对于这一政策，不少网友首先提出，老年人真的会有很大的购房需求吗？在李梦看来，这一群体肯定是有的。但除了能减轻有购房需求的老年人的月供负担，这一政策还能为不少有购房需求的年轻人腾挪出购房资格以及更优惠的购房成本。
李梦介绍，目前南宁执行的首套房首付比例为20%，二套房首付比也降至30%。如果以名下无房的父母亲的名义买房，首先首付比就能低一成。
房贷利率也是一个重要考虑因素。“现在在南宁，部分商贷可以执行‘认贷不认房’政策，即使父母名下有房，但只要结清了已有贷款，再次买房可以按照3.7%的首套房贷利率再贷款，这和4.9%的第二套房贷利率相比，还是有很大优惠的。”
春节假期以来，广西文旅街区“南宁之夜”人气火爆。俞靖 摄
同时也有不少人关心，如果房贷没还完，贷款人已经去世，剩下的贷款如何处理？
北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经介绍，如果有担保人，那么在借款人去世后，可以先就借款人的遗产进行清偿，或者由继承人继续还贷。当没有遗产可以清偿或者无继承人偿还时，银行可以要求担保人承担清偿责任或者直接依约要求担保人承担担保义务。
“如果没有担保人，则只能就借款人的遗产进行清偿，或找借款人的继承人清偿。当继承人不愿意继承遗产和债务时，银行就不能再让继承人清偿，债权就无法实现了。”王玉臣说。
贷款期限延长到80岁这件事，也并非第一次出现在公众视线里。早在2006年，用父母购房资格买房、父母作为主贷款人和子女一起承担还贷责任“接力贷”就曾现身多家大型商业银行；2019年，杭州某银行推出过一款可贷到80周岁的“接力贷”产品。
“南宁的新政策和以往的接力贷虽然看起来有所不同，毕竟相关主体的叫法还是有所不同，但是在某些程度上还是比较类似。”王玉臣认为，因为一但年龄大的购房人贷款，往往需要提供担保，而这种担保很多时候其实就是自己的子女或其他亲人。
“当然，如果不是自己的子女家人担保，是朋友或者其他第三方担保，和接力贷就不一样了。”他表示。
新政迭出后的去库存压力
除了本次房贷年龄期限的延长，以及上文中提到的降低首付比例、降低房贷利率等利好，近来南宁楼市的“大手笔”新招不断。2022年11月，南宁轨道地产还曾推出过买房可享“十年免费坐地铁”的“花式卖房”政策。
“各地都在积极扶持楼市，但单看某一政策，效果不会很大。”李宇嘉认为，必须要多种政策叠加，久久为功扶持需求端。
“需要强调的是，各地政策的放松，出发点都在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向，‘房住不炒’的红线也不改变，也不矛盾。”严跃进说。
长期以来，房地产开发投资都是拉动南宁经济增长的重要动力。但早在2021年，南宁楼市便开始步入下行通道。国家统计局数据显示，自2021年7月开始，南宁二手房价格开始下跌，截至2022年底，南宁二手房价格已经连续下跌18个月。
好在进入2023年，南宁楼市也迎来了好消息。南宁市房地产综合服务平台“邕有家”发布的数据显示，2023年1月21日-1月27日，全市商品房网签成交套数同比增幅为415.79%，成交面积同比增长638.13%。
由于网签数据不包含新认购的数据情况，南宁市住建部门进行了市场调研后发现，同时期市区103个营业项目到访量2889组，商品房成交332套，成交面积约36000㎡，实际的成交量远大于网签数据。
你会选择还房贷到80岁吗？
来源：中国新闻网
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