金融委定调政策性金融机构下一步改革，增量、存量业务怎么改，下面是澎湃新闻给大家的分享，一起来看看。
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澎湃新闻记者 蒋梦莹
7月6日，国务院金融稳定发展委员会（以下简称金融委）召开第五十三次会议。
此次会议专门就进一步推进政策性金融机构改革做出部署，强调“一行一策，从增量改革入手，渐进式、分步骤推进存量业务改革，实现业务分类管理分账核算，有序提高透明度，强化资本约束，加强风险管理，健全激励机制，压实机构主体责任。”中国有三大政策性银行，分别为国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，直属国务院领导。
实施业务分类分账管理是改革重点
2015年，国务院批复同意政策性银行改革实施总体方案，指出要厘清政策性和自营性业务边界，强化政策性银行的政策功能定位。
“推进政策性银行分类分账改革”被列入今年的《政府工作报告》中，成为今年的重点工作之一。之所以要实施分类分账管理，也是为了更好地厘清政策性金融机构的政策性业务与自营性业务之间的边界，提高政策性金融机构的信息透明度。
招联金融首席研究员董希淼向澎湃新闻表示，国务院金融委对政策性银行改革作出部署，是落实《政府工作报告》的具体举措，也意味着我国政策性银行的改革进程将大大加快。而政策性银行改革当中的重点是实施业务分类分账管理。
董希淼进一步指出，从国际上看，分类分账管理主要有两种模式：一是允许一家机构同时经营两类业务，实施分账管理，对两类业务监管标准也不一样；二是将两类业务划分到不同的经营实体，如采取集团或母子公司方式进行经营。从我国政策性银行实际出发，采取的是第一种模式，即在同一家政策性银行同时经营政策性和商业性业务，但实施分类分账考核和管理。
董希淼表示，实施分类分账管理，有助于明确政策性银行职责定位，厘清政策性业务和商业性业务边界：第一，强化政策性银行的“政策性”，加大对国民经济重大领域和薄弱环节的支持，更好地服务国家战略；第二，提升政策性银行经营管理专业化、科学化，减少监管套利，提高财政政策和货币政策的精准性。同时，也有助于各类银行业金融机构合理定位、差异发展，促进形成多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系。
严控政策性金融机构对地方政府变相融资
值得一提的是，2014年4月，国务院常务会议确定，由国家开发银行成立专门机构，重点支持棚改等相关工程建设，并一直延续至今。为解决资金来源问题，央行创设PLS向国开行提供资金，国开行再向地方发放棚改贷款。2015年10月，PLS的支持对象扩展到农发行、进出口银行，支持领域拓展到水利建设、“走出去”等项目。
依靠着PSL的加持以及通过债券市场筹资的优势，三家银行的资产负债表扩张迅速。通过扩大信贷投放，三家银行尤其是国开行、农发行在稳增长过程中起到了重大作用。但是由于一些业务绑定了政府信用，有新增隐性债务之嫌。
财政部部长刘昆此前在《建立现代财税体制》一文中曾表示，开发性、政策性金融机构等必须审慎合规经营，综合考虑项目现金流、抵质押物等审慎授信，严禁向地方政府违规提供融资或配合地方政府变相举债。
对外经贸大学金融学院副教授、金融发展研究所副所长钟辉勇接受澎湃新闻采访时指出，如果从增量来看的话，肯定是要严格控制政策性金融机构对地方政府的变相的融资。如果从存量来看的话，下一步就是看怎么来化解这些存量的隐性债务，因为地方财政目前本来就有困难，存量化解方面的难度较大。
值得注意的是，6月25日，银保监会公告，同意进出口银行发行不超过600亿元人民币的无固定期限资本债券（简称“永续债”），并按照有关规定计入该行其他一级资本。这是政策性银行首次获准发行永续债。银保监会要求，进出口银行应制定并不断完善与自身发展战略和经营管理能力相适应的中长期资本补充规划，加强资本管理，强化资本约束，确保资本的节约与有效使用。
董希淼认为，随着资本监管约束加强以及业务发展加快，政策性银行同样面临资本补充压力。特别是，《系统重要性银行评估办法》出台后，金融管理部门印发《系统重要性银行附加监管规定（试行）（征求意见稿）》，包括中国进出口银行在内的政策性银行将被纳入系统重要性银行，更将面临附加资本要求，资本补充的压力还将进一步加大。与商业银行相比，政策性银行通过利润留存来补充资本的能力较弱，因此更需要完善资本金补充机制，拓宽资本补充渠道。
董希淼分析称，除了支持发行永续债之外，还应通过加大财政注资、税收返还转增资本等方式加快政策性银行的资本补充。此外，应支持政策性银行通过发行二级资本债等方式，进一步补充资本，满足巴塞尔协议资本充足率要求。同时，还应持续强化政策性银行发展的资本约束。
责任编辑：郑景昕
校对：栾梦
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点开“滴滴出行”“去哪儿旅行”“哈啰出行”等App，显眼位置均可看到“借钱”；点开“京东”“58同城”“美颜相机”等App，显眼位置也能看到“借钱”……
“新华视点”记者近期调查发现，不少手机App存在与自身主要业务毫不相干的借贷功能，并以低息、红包等作为噱头引导用户开户。App“借钱”满天飞，背后暗藏多重风险。
各类App都盯上“借钱”业务
部分手机App用户告诉记者，一些生活中常用的App，俨然成了“金融App”。就连平时常用的拍照、办公软件都有借款功能，经常出现鼓励用户开通借款功能的弹窗提示。
青岛市民郑昱告诉记者，她平时常用的拍照App“美颜相机”，最近打开后总是有弹窗消息，提示送她一个最高88.88元的红包。点开红包后，就会进入一个“美图e钱包”的界面，里面除了提供“借钱”服务，还有“您有最高额度200000元待领取”“最高可借200000元”等极具诱惑的广告。“一款拍照软件，为啥老出现借贷广告？不理解。”郑昱说。
不少公司职员告诉记者，不仅是拍照软件，常用的办公软件“WPS Office”，也出现了借钱功能，号称“低利率、无抵押，最高可贷96400元，年利率7.2%起”。
记者下载了部分常用App测试发现，不少社交、出行、生活服务类App中都有借款功能，部分App还把借款功能作为重点模块进行展示。如用于叫车服务的“滴滴出行”，其借钱功能按钮就摆在App主页，与打车、顺风车、共享单车等功能并列。在外卖应用“饿了么”上，借贷功能不仅出现在首页，而且接入的借款服务有七八种。在社交App“陌陌”上，其提供的借贷服务宣称最高额度为6万元，且“无担保、无抵押，有手机和银行卡就能申请”。
此外，还有一些App以“免费领取会员”为噱头，引导用户使用借款服务。例如某款视频App以“免费送3个月VIP会员”为由，引导用户点击广告，点击进入后则会出现“新用户领30天首期免息券”“最高可借额度200000元”等网络借贷广告。山东艺术学院大四学生孙思齐说，在视频App“爱奇艺”的应用界面内，有时会出现借贷功能的广告；平台还宣称，只要注册并完成借款，就能领取会员。
不少App在借贷服务中都注明资金来自银行及持牌放款机构。记者咨询了一款社交App的客服人员，对方表示，该App是金融机构的合作伙伴，负责接入借贷服务；推广平台本身并不提供资金，出现纠纷时需要借款者和资金提供方协商解决。
“轻松借钱”背后暗藏多重风险
社交、出行、视频等生活服务类App用户基数庞大，其中很多使用者本无强烈借贷需求；在这些App“广撒网”式宣传下，一些使用者受诱惑开通了借贷功能。
记者发现，不少平台的借款功能都以“实时审批、极速到账”为卖点，并且承诺的额度不低。几款App对开通借款功能的审核都颇为宽松，填写个人姓名、身份证号，进行人脸识别后，绑定收款银行卡就可以借钱。
部分App中的借贷功能还以低息为噱头吸引用户，但实际上却埋着高息的深坑。某款App宣称借款额度最高达到20万元，最低年化利率只有7.2%；但当记者按照App内的要求填写完各种个人信息后，年化利率一下子涨到了23.4%。
在黑猫投诉等互联网投诉平台上，有多名用户投诉称，一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题。
一位银行客户经理告诉记者，普通用户在银行申请信用卡，一般初始额度只有2万元到5万元；但不少App上的借贷功能，动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度。额度一旦过高，如果用户还款逾期，带来的金融风险很大。
互联网经济专家刘兴亮认为，不少App用户众多，如果平台采用诱导的方式推广借贷功能，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就存在过度借贷的可能。
多位大学生在黑猫投诉上反映，看到某款社交App上频频出现的借贷广告，经不住诱惑，就尝试借款，数额在1万元到3万元不等；但借款后却无力偿还，影响了个人征信。
此外，借贷功能还极易侵害用户个人信息安全。国家网信办在今年5月的一次通报中指出，84款App违法违规收集个人信息，其中半数以上App都具备金融功能，这些App存在非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的问题。
业内人士告诉记者，一些中小借贷平台上的个人信息很容易泄露。个别平台为追求利益，会把个人信息“打包”卖给第三方；只要用户在一家借贷平台上申请过借款，其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至”。
对App借贷亟待加强监管
随着移动互联网的发展，越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示，对于消费金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上，其中，“90后”客户占比普遍在50%左右。
相关专家认为，与专业化的银行等金融机构推出的App相比，一些常见的生活类App使用人数更多，覆盖面更广。由于使用频率很高，过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱，并导致互联网金融风险。有关部门需要对这类App加强监管，堵住由此带来的互联网金融漏洞。
中国普惠金融研究所研究员顾雷说，应持续加强对手机App开设借贷功能现象的监管。对于当前“什么App都可以放贷”的局面，要有更精准的规范和约束。比如在平台的借贷资质、用户申请门槛、推广方式等方面，都应有更明确和严格的标准，以实现App借贷业务有序、有度发展。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为，一些机构发放的个人消费贷款中并没有明确指定使用范围，部分信贷资金存在未按指定用途使用的问题，违规流入房地产市场以及股市、债市等金融市场。相关部门应加强对平台的指导，在对用户的申请审核、贷款用途和流向的监管上更加严格。
清华大学五道口金融学院副院长田轩表示，很多普通用户具备的金融知识有限，容易被平台夸张的宣传所诱惑。行业监管部门可定期在校园、社区等场所开展金融知识的普及教育，培养更多人形成良好的金融素养，增强抵抗金融风险的意识。（邵鲁文）
来源： 新华每日电讯
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