关于银行员工本人申请消费贷款存在的几点风险思考，下面是糊涂虫涂糊给大家的分享，一起来看看。
商业贷款和银行贷款的区别
现实中部分银行员工对于合规使用本人消费贷款存在政策理解偏差或选择性忽略政策要求，存在个人消费贷款“借给亲朋使用、用于家庭生产经营、用于以贷养贷短贷长用”等不合规情形，存在监管风险、合规风险和合理负债风险。
一、消费贷款他用，存在监管政策风险
1.《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令〔2010〕2号)第七条“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。”
2.《银行业从业人员职业操守和行为准则》（银协发〔2022〕42号）第十三条【严禁信用卡业务领域违法犯罪行为】“非法套现信用卡”。第十六条【严禁挪用资金行为】 “不得利用本人消费贷款进行违规投资。”
二、消费贷款他用，存在商业银行贷款管理要求和从业人员明知故犯合规风险
1.各商业银行均明确，消费贷款用途“用于个人消费用途，不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途”。
2.个人综合消费贷款明确只能用于购买自用汽车、车位、家居装修、教育、文化、体育、健康、养老、旅游、租房、购物及其他合法消费用途，不得用于购买住房、投资股票，以及法律、法规和本行信贷政策禁止的用途。
3.个人房产抵押消费贷款用途也明确用于合法合规的个人消费，不得用于房地产、资本市场、股本权益性投资等国家法律法规及信贷政策禁止的用途。
4.银行员工从商业银行申请发放的消费贷款，其贷款用途要求应同所有贷款面向一样客户一同遵守各商业银行相关制度要求。违反相关要求，应同样面临提前还贷、骗贷、从业人员应知政策而明知故犯等风险。
三、消费贷款他用，存在风险被动转嫁风险
1.银行员工个人消费贷款借给亲朋使用，存在亲朋由于生活困难、生产经营失败，导致负债风险传导回员工，进而影响员工生活质量、工作状态的风险。
2.银行员工个人消费贷款用于家庭生产经营，存在因为员工身份的借款便利性，影响家庭生产经营规模的合理定位与发展节奏，加大了生产经营风险。
3.银行员工个人消费贷款用于以贷养贷、短贷长用，会影响员工对于理性负债、合理负债的正确判断，同时面临政策、商业银行要求提前还贷，无钱可还，影响个人征信的风险。
四、银行员工合规负债的建议
1.理性负债。树立正确的消费观，合理测算自己及家庭的负债能力，在自己可承受的还款能力内负债。
2.合规负债。员工消费贷款(不含住房按揭贷款）仅用于员工个人合法消费用途，不得用于购买住房、投资股票，以及法律、法规和商业银行信贷政策禁止的用途。
3.理性对外借款与担保。树立正确的朋友观和职业观，坚决拒绝利用本人身份贷款转借给亲朋，或为亲朋提供融资担保。
按揭属于商业贷款吗
「按揭贷款」转为「房屋按揭贷款」有什么好处和风险？
「按揭贷款」转为「房屋按揭贷款」有什么好处和风险？
随着近年来国家政策对中小企业的扶持，再加上央妈下调RRR，银行也推出了相应的政策，加大力度推广住房企业按揭贷款。利率LPR按照现在的年化期限是3.7%，所以正常申请经营性住房抵押贷款的利息可以是3.85%，甚至有的银行可以是3.2-3.4%年化。有的地方为了贴现利息，可以2%年化。而很多人的房贷利率在每年5.2%-5.88%的区间。如果是二套或三套，一般在6%以上。
所以身边很多朋友都问我，能不能把我的房贷换成商业按揭贷款，这样一年下来能省不少钱。那么按揭贷款到底要不要转按揭贷款，转按揭有什么风险？
今天，小编将与您讨论收益和风险。
我们先来看看贷款降息的诱惑有多大！
「按揭贷款」转为「房屋按揭贷款」有什么好处和风险？
以100万元商业贷款为例，期限20年，等额本息：
1.按房贷利率5.88%计算，贷款利息总额约70.29万元，累计还款总额约1170.29万元，月供约7095元；
2.如果按揭贷款后利率为3.85%，贷款利息总额约为43.55万元，累计还款总额约为143.55万元，月供约为5981元；
也就是说，贷款置换后，利息仍为26.74万元左右，月供仍为1114元/月左右。而且这个金额只是按照贷款100万来算的。像一线城市，2-3百万的房贷很多。
简单对比一下，就能看出放贷后的性价比有多高，所以这也是为什么很多人对“放贷降低利率”感兴趣的原因。
「按揭贷款」转为「房屋按揭贷款」有什么好处和风险？
那么，究竟什么是“置换贷款”？它是如何工作的？
“置换贷款”实际上是将一笔年利率相对较低的抵押贷款进行置换。
具体操作方式如下：
1.对于名下有营业执照的贷款人，贷款中介会根据公司的综合资质和贷款人的财务状况制定商业贷款置换方案；
2.如果贷款人名下没有运营公司，贷款中介会要求贷款人去注册公司办理营业执照过户。如果银行有更高的要求，也会走几步把贷款人变成一个公司的经营者，然后提交经营贷款审核资格。
3.等材料都准备好了，再提交给银行审批。审批通过后，会通知贷款人结清剩余房贷。
4.房管局的按揭提取完成后，申请按揭贷款的银行会安排敲按揭，敲完按揭就可以拿到其他权证放款。重点关注：
1.用户需要自行结清房贷原始余额。要么你得想办法找亲戚朋友借钱，要么你得找出资人垫付(过桥垫付)，你需要额外支付出资人一笔费用。垫付费用各地不一，一般每天0.06%-0.13%不等。
2.申请房贷转按揭业务需要向中介支付手续费，手续费按贷款金额的1%-3%收取。如果申请难度较大，可能需要额外加1-2%左右的费用。
3.营业执照的过户需要一定的费用，包括过户费(一般2000-7000元，视企业注册时间而定，只要注册时间在一年以上)，以及每年的代理记账费(费用大概在1500-2400元)。
4.这种低息贷款业务实际上是银行的一种按揭贷款产品。只要用户的贷款没有问题，基本都能通过审核。
此外，除了“置换贷款”，甚至还有市场上没有房子的购房者，将没有抵押的房子买下来，改成经营贷款，俗称“代购”。他没有自己的公司，为了申请经营性贷款注册了公司，导致经营性贷款“不合理流入楼市”。
「按揭贷款」转为「房屋按揭贷款」有什么好处和风险？
那么如果房贷转为按揭贷款会有什么风险呢？
1.过程相对复杂。
如果申请经营性抵押贷款，需要贷款人名下有公司，且公司要成立一年以上。如果这个人名下没有公司，需要重新过户。自己做的话，选公司的过程很复杂，可能会转让所有权的新公司也达不到银行的审核标准。
2、操作的过程是有成本的。
因为抵押贷款属于经营，贷款人必须有营业执照。如果没有，就需要转到新的公司。过户费不低，每年还需要交记账费。而且如果很多贷款人不知道怎么办理，就要另找中介协助，也需要支付一定的中介费。
3、还贷风险
根据金融机构的规定，经营性贷款的用途仅限于合法经营，不能用于房地产项目，也不能流向证券期货市场。贷款通常通过提取现金并进入公共账户进行，从而避免了银行在经营贷款取代抵押贷款时可能发现的风险。灰色操作一旦被银行发现，或者被要求一次性还款，如果不能还清，对个人信用影响很大！如果遇到不靠谱的贷款中介，在转贷过程中会出现失误，也会给借款人造成不必要的经济损失。
4.可能涉嫌犯罪。
据相关媒体报道，北京多家银行表示，“置换贷款”风险极高。如果给银行造成重大损失，当事人可能会被以“骗取贷款罪”追究刑事责任！因此，规范整个操作流程非常重要。读到这里，对与错，相信大家心里都有了定论！
定论
虽然资金用途不合规，但现实中贷款的人很多，对于那些房贷是公积金贷款的客户，不建议尝试这种贷款。而且以上涉及到贷款申请背景和资金用途，有一定风险。你应该咨询专业人士，希望更多朋友避免踩坑。因为经营性抵押贷款并没有真正用于经营目的，相当于流入了房地产领域。这种违法行为干扰了正常的经济运行，破坏了健康的金融秩序。
期待，如果可以，请在给我们一次相遇的机会！
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