美分期贷款条件（美图贷款审核一般多久）

医美分期行业大数据分析 | 警惕医美贷的“美丽陷阱”，下面是小法名律给大家的分享，一起来看看。

美分期贷款条件

对容貌的讨论是经久不衰的话题。伴随着“网红经济”的兴起，美丽的外表不仅赏心悦目还可以通过平台流量变现，此类致富方式推动人们对外表的重视程度远胜于过往，对容貌的过度在意甚至在年轻一代引发了新的外貌焦虑！

有许多年轻人希望通过科技手段完成变美，医美行业在新的思想思潮下爆发式前进，随之而暴露了也有诸多问题。擎盾中台接下来通过具体数据带你分析医美行业频频暴雷的分期付款形式——医美贷。

（一）前期高速增长，后期逐渐降温

医美分期市场开启于2014年，随后一直保持着20%以上的高速增长，相应的金融资本纷纷进入医美行业掘金。2016年前后，医美分期市场逐渐火爆，众多资本涌入，在这个时期入场的有么么贷、51人品 、美分期 、小牛分期、 百度有钱花、 星计划，快分期、即分期、马上消费、易日升、壹分期、易美健、爱美贷、麦芽分期等知名平台。年中百度金融也宣布入场，布局医美分期。

但是自2017，2018年骗贷危机，医美分期市场一轮又一轮的洗牌，市场开始逐渐降温。2018年捷信消费金融、马上消费金融、小牛分期、任买、51人品 、美分期等平台曾经因坏账过高、资金短缺、收益不高而逐渐退出市场。但随着医美分期市场的逐渐稳定，老牌分期机构也在重新回归并开拓新市场。

现存医美分期平台

针对用户

分期月利率

海尔消费金融，TC消费金融L，百度金融，度小满，马上，捷信，即分期，丽人贷，给米，呜卡熊，小雨点，新氧 ，美团

征信大数据较好，且还款能力较强

集中于0.98%——1.5 %根据个人征信 大数据资质和还款期数决定。

美芽，妲己，巧分期，惠虹，易分期，丽美，源美，芒果，平安消费

风险较高用户，有逾期记录

1.6%——2%

（二）总体竞争激烈，线上发展迅速

现在的医美分期市场除却头部机构占比40%-60%，第二级机构占比20%-30%之外，其他贷款机构只能分割不到20%的市场。

同时也不断有新的驻场者进场入驻，2020年美团进军医美分期市场，作为互联网流量巨头撬动原有医美分期市场格局。同时线上医美平台等如新氧，更美，悦美等互联网流量于2020年下半年纷纷入驻分期医美，医美分期市场在稳定两年之后出现新的变局。

（三）市场消费群体优质，回购率高

医美分期贷款投资平台为资本所青睐的原因不仅仅是医美本身的普及度越来越高，消费用户越来越多，更多的原因还包含目前医美消费用户主力为女性，对客单价高的医美项目承受力强，接受度良好，回购率高，且公开资料显示的普遍结论为在消费金融领域，女性客群贷后表现优于男性客群，违约程度远低于行业平均水平。

01

主力用户为一、二线城市的年轻人

研究人员根据调研得出，我国医疗美容用户年龄集中于25—35岁之间，生活区域集中于一线和二线城市而且具有一定的文化水平，拥有大专以上的文凭的人群占比达到84.3%，此类人群具有一定的消费能力和消费意愿，因此成为医美消费群体的主力用户。而在婚育情形方面，有伴侣但仍然愿意去做医美的人群占比达到78%，可见婚育本身不能阻止人们变美意愿的增强。

02

医美消费群体性别与容貌焦虑成正相关

知乎容貌焦虑报告显示，在容貌焦虑结构上，女性占76.85%、男性占23.15%。容貌焦虑催动下的轻医美赛道，成为医美行业新的爆发点。

新氧数据显示，近些年来的中国医美消费用户男女占比较为稳定在9:1的比例上。很显然，目前医美消费用户主力仍然为女性，这与大环境下反映出女性遭受更多的容貌焦虑的情形不无关系。

03

医美消费群体向“熟龄化”发展

而2020年新氧医美行业白皮书针对线上医美的具体用户画像为：本科，已婚，月收入2-5万的精英人群，普遍存在于一二线城市，兴趣爱好中包含美容和逛街，且工作有可能与行政管理相关。而这部分用户主力人群集中于20-25岁，占比达到40%，25岁以下的用户占比达到59%，这说明我国医美消费年龄结构整体极为年轻。2020年数据显示30岁以上用户占比达到19%，相比之前的13%相比有所增长，也能说明医美“熟龄化”的趋势也在到来。

01

投诉量进入前五位

服务类别

2020年上半年

2021年上半年

同比（%）

美容、美发

10270

16459

↑60.26

中国消费者协会统计数据显示，2021年上半年全国消协组织受理的美容美发类投诉总数为16459件，同比增长60%，进入具体服务投诉中投诉量居前五位的排名里。而很大一部分投诉理由则是诱导消费者办理美容网贷。

02

内部收益率高达30%

医美分期的IRR（内部收益率）普遍在30%左右，及利率就是30%，比最高法规定的民间最高借贷利率15.4%还高了14.6%，除此之外，一旦借款人触及逾期，还会面临高额的手续费用，因此算得上是“高利贷”了。

03

隐形费用多样，恶果不断

根据黑猫投诉平台上的真实用户投诉称，其在医美整形时听信医美机构与捷信消费金融签订贷款合同，有用户贷款时甚至“躺在手术台上”。用户在还款时发现，除了贷款的本金与利息，还需要向捷信消金支付客户服务费、灵活保障服务包等费用。用户查询捷信APP才得知，灵活保障服务包内提供的服务包含：还款奖励金、截选商城购物礼金、灵活提前还款、变更还款日、延期还款、个人保障、金融学苑等一系列费用。

不正规的医美贷往往可能引发一系列的恶果：如裸贷、高利息、隐形费用、高额手续费、逾期要交高额违约金、暴力催收等等。而除却以上合同还款纠纷外，即使及时还款也有可能出现事故。有部分用户在按时还款后逾期记录仍然上报了征信记录以至于购房贷款难以批复。

04

医美事故频发，消费者维权难

医美市场的高速发展给从业人员和医院资质带来了挑战，根据2017年《农工市东莞市委会：建议专项整治生活美容院非法行医》报道，东莞目前在工商局注册的美容院达到6000余家，但正规医疗美容工作室仅有43家，由于整形美容等项目需要卫生部门审批而生活美容类只需去工商部门登记，不少不具有医美资质的美容机构做起来“挂羊头卖狗肉”的行为。

更有甚者，开在写字楼或者地下的部分微整和整形工作室几乎都未经工商部门批准，却堂而皇之得进行注射美容等医美项目，在非正规医美机构进行非法医美会导致出现事故之时消费者很难维权。东莞市人民医院和第六人民医院每年都会接到上百例美容院非法医疗美容引起并发症的患者。而2016年，最严重的是非法注射玻尿酸隆鼻导致眼睛失明的有3例。

根据2019年艾瑞咨询数据显示三线以下的低线市场里，合法医美机构占比总量仅达到14%，合法医师占比达到28%。《2020年中国医疗美容行业洞察白皮书》显示，2019年，行业黑产依然猖獗。中国具备医疗美容资质的机构约13000家，其中医院类占29.1%、门诊部类占32.9%、诊所类占38.0%。而即使在合法的医疗美容机构中，依然存在15%的机构超范围经营。

此外，医美合法合规医师近占行业24%，非法医美场所90%以上医疗美容设备都是假货。在注射针剂产品端，市面上流通的针剂正品率只有33.3%。换言之，1支正品针剂背后伴随着至少2支非法针剂的流通。可见在当下缺少更为严格的监管的情形下消费者们选对正规医美服务全凭运气，遭受医疗事故的风险也极高。

（一）政策收紧进程

由于医美贷问题频发，医美分期行业在政府高压监管之下，近年来政策变动愈发有收紧的趋势。

2020年8月8日，中国整形美容协会开展“医美行业自律联盟在行动”活动，在此活动中颁布的《行业自律承诺书》中，首次强调“合规分期服务”，并将“确保使用合规分期服务”纳入自律承诺条款。

2021年7月1日，中国整形美容协会行业发展与监督自律委员会发布《关于在“中国医美”监督自律信息平台公示医疗美容金融服务机构名单的通知》，明确了合规开展医疗美容消费金融服务的单位应满足的基本要求，并通知对符合合规要求的分期服务商，将通过中国医美小程序对其进行公示。

目前中国医美小程序已上线，首批公示的合规分期服务商名单有即分期、度小满金融、云易花，其中即分期作为首家全面符合通知要求的表率单位，排在首位。

（二）医美贷避坑指南

01

选择医美之前应当注意些什么？

消费者应当谨慎选择医美机构，不仅需要审查医美机构是否取得《医疗机构执业许可证》，还需执业医师是否具有执业医师资格证和药品本身功能效用等等。

02

选择医美网贷前应当注意什么？

消费者应当选择正规合法平台如有大型互联网平台旗下分支平台，合理认知自身经济水平和偿还款项的能力，在签订合同之前认真阅读条款，注意审查期限，利率，逾期，违约等合同条款，理性评估贷款风险，同时不假手他人操作签订合同，增强自我保护意识，尽量不要冲动消费，预支不能支付的款项，避免造成风险。

01

建立合法合规的医疗美容机构，保证相关资质

如针对执业许可、医务人员、医疗管理、麻醉药品处方管理、药品医疗器械类、医疗文书等内容进行严格内部监督管理，自查自纠。公布医生的执业资格证，建立药品检验平台，机构本身的《医疗经营许可证》《营业执照》《医疗广告许可证》等等资格证明。

02

有选择性地和大型合法合规贷款分期平台合作避免“暴雷”后续纠纷

可以机构本身建立内部贷款平台或是依托大互联网平台进行分期付款，如美团，百度金融等等，相应的平台出现纠纷可能性较小。

03

避免消费欺诈，定价透明统一，不可坐地起价

由于医美市场逐渐成熟，线上平台用户消费日记也铺天盖地，相应的市场定价本身逐渐明晰，成本和价格相差过高会导致消费者的初步不信任和消费意愿的大幅降低，相应的医美机构对比线上医美平台的竞争力会大幅降低。

01

规范贷款机构资质，控制低放款率

针对利率过高而导致的违法违规情形，由于民间借贷法律不保护过高利率贷款因此需对放贷利率控制在保护范围之内。其次医美放贷机构建立本身需要合规合法，由于医美放贷资金利率现今普遍较低因此需要使用来自持牌机构和银行资金，确保资金来源正当合法。线上识别借款人本身还款能力和抗风险能力，尽量确保借出款项不会被拖欠甚至不还。下调放款通过率，避免骗贷危机再次发生，严格对借款人的资质能力进行审核。

02

限制分期人群和发放资金规模 ，控制舆情

由于“美丽贷”“佳丽贷”等名为美丽贷款实为人身控制甚至强迫卖淫等犯罪事件的臭名远扬，医美分期贷款的发放人群应当限制年龄和规模，避免造成大规模坏账现象，也避免陷入道德舆论洼地，如采取控制在大学毕业年龄之后，月额度不超过五千等等措施。

03

选择性与b端合作，建立医美机构白名单

对合作的医美机构本身的手术资质，医疗美容资质进行严格审核，同时对进行严格防诈骗管控，建立头部医美机构和人群的白名单，限制投放医美机构的贷款规模和品牌，更愿意选择与老牌且已有名气的医美机构进行合作，这不仅是对自身投放资金的负责也是对消费者生命安全负责。这种降低风险的措施逐渐导致了医美分期客户市场逐渐流向头部大型连锁医院。

医美分期并不是使人闻之色变的黑色产业，事实上医美分期产业为消费者获取医美诊疗服务提供了便利，能够有效地释放医美消费潜力，激发市场需求和活力；同时由于消费金融已经成为支撑医美产业发展的重要支柱，规范医疗美容消费金融市场，能够使得金融回归服务实体经济本源，促进医美行业健康长效发展。

因此非法、不合规的消费金融产品扰乱市场，并危害了消费者的合法权益，而政策净化医疗美容行业市场环境，规范医疗美容行业消费金融产品市场，有利于促进医疗美容相关金融产品和服务规范发展，保护金融消费者合法权益。

美图贷款审核一般多久

《财经》新媒体记者 刘洋/文 蒋诗舟/编辑

“颜值经济”的崛起，让一批企业御风而起的同时，黑色产业链也在背后悄然滋生。日前，因商家售卖违禁药物、医美日记造假等问题被曝光，新氧APP一度陷入上市两月后最大的公关危机中。事发后，新氧迅速对涉事机构进行了下架，并成立内部小组对相关账号和日记进行了封禁。

但《财经》新媒体记者注意到，目前在电商平台上仍可搜索到“代运营”业务，具体内容包括代刷日记评论、日记浏览、日记点赞等。与此同时，网上还批量出售整容、整形案例，医美整形对比照片，美容整形病例模板等。除新氧外，这些“代运营”黑产业务还可以应用在多个医美APP上。

销售代刷服务的商家在社交媒体上分享的报价单

事实上，伪造日记，代刷评论、点赞，刷单现象在医美类APP中早已屡见不鲜。因黑产而损害消费者利益乃至人身安全的事件不断发生，也暴露了医美类APP自身监管的问题。

黑产成网络医美平台“过不去的坎”？

黑产一直伴随着互联网的发展而“野蛮生长”，随着移动应用的影响力逐渐超过电脑应用，主要的互联网黑产也开始迁移至手机APP中，可以说，哪里有流量、能获利，哪里就有黑产聚集。

根据腾讯电脑管家发布的《2018上半年互联网黑产研究报告》，主流的黑产链主要有四种，即暗扣话费黑产、广告流量黑产、手机应用分发黑产、APP刷量产业链。据了解，在互联网发展的过程中，黑产几乎困扰着所有平台类企业。

以“平台+内容+电商”为主要运营模式的医美类APP也成为互联网黑产“盯上”的对象。在新京报《新氧APP商家涉售违禁药，“变美日记”可造假》系列报道中提到，新氧APP中，客户的“美丽日记”、评价存在造假刷数据现象，有商家对假“美丽日记”明码标价2000元一套，手术前后对比图数百元一套，而且已经形成一条龙服务。而后，新氧回应，已成立内部调查小组，对相关账户和日记进行封禁。

据了解，为了对此类黑产进行监管，新氧对平台用户生产内容实行三重审核机制，每天有近1/3的日记无法通过平台审核，在2018年，新氧平台封禁作弊违禁账号达71万，删除作弊违禁主贴15万，删除作弊违禁评论232万。

尽管如此，类似代运营产业链依然横行。

《财经》新媒体记者通过某电商平台查询，以“代运营”作为关键词搜索，依然可以查到相关商品。在商品详情中明确写到，业务主要为代刷日记评论、日记浏览、日记点赞等；同时，还售卖刷日记评论软件、刷点赞浏览软件等。

图片来源：网络截图

除此之外，记者注意到，网上还批量出售整容、整形案例，医美整形对比照片、美容整形病例模板等。除新氧外，这些“代运营”黑产业务还可以应用在多个医美APP上。

一个销售小号的商家对《财经》新媒体记者表示，其销售的账号分为2元、3元、4元三个档，其中2元账号可以保证24小时不会被封号；3元账号可以保障一个月不封号；4元账号，即为其主推的“稳定号”。“稳定号就是精品号，不违规基本都能用，使用寿命长一些”，该商家表示。

当被问及近期新氧即将上线人脸识别功能，这些账号是否还可以使用时，该商家表示仍然可以使用。同时他还表示即便平台审核严格了，代刷评论、点赞、预约等服务质量依然可以保证。“我这边切换全国ip，不会被抓”，他表示。

另一个售卖医美整形案例对比图的页面则显示，该产品售价80元，共计千余张。尽管近期新氧APP对“变美日记”的审核加强了，但这位商家对《财经》新媒体记者表示，这些图片依然可以使用，且不会因为侵犯肖像权而被封号。当问及图片来源时，该商家表示，图片大多是自己整理的。

对于屡禁不止的造假问题如何进行进一步监管与自查，截至发稿，新氧则没有给出回复。

以 “日记、攻略”等形式呈现的案例分享能够让潜在消费者产生共鸣，转化率更强，这是多数医美机构的共识。事实上，由于医美项目专业性较强、信息不透明且决策过程长，用户亲身体验日记正成为潜在消费者的一个重要参考标准。

医美用户Rachel（化名）在2018年做了双眼皮手术，她对《财经》新媒体记者表示，在手术前，通过微博、知乎、新氧等途径查阅了大量医美、手术项目、专业医生的资料，并将这些信息整合后形成了一份比较分析文件，综合对比下，才选择了适合自己的医生和机构。“在这个基础上，如果医美APP有相应的优惠项目，我会下单”，Rachel说。

但目前来看，作为消费者参考标尺的日记、评价等已逐渐失去了其原本的意义。

事实上，此类黑产的背后，是竞争愈加激烈的医美市场。据了解，在医美机构中，医院等传统医疗机构拥有与生俱来的权威性，大型医美机构则占据良好的区位优势且实力雄厚，这让中小规模的医美机构难以与之竞争。而医美APP平台的出现，正好可以让中小医美机构拥有物美价廉的传播推广渠道。与此同时，部分整形医生也可以通过平台进行包装展示，从而提升知名度。

多起医美平台虚假日记、评价事件的曝光，让尚在市场中快速狂奔的医美APP重新审视自身监管问题。

在医美APP企业看来，类似黑产屡禁不止，似乎已经成了医美平台“过不去的坎”。对此，互联网分析师唐欣对《财经》新媒体记者表示，医美属于暴利行业，同时行业发展快，信息不对称情况较为严重，相关监管没有完全跟上。因此，一些急功近利的商家容易倾向于采取刷评价等方式来吸引用户。“这个行业还需要大量的用户培育投入”，唐欣表示。

“流量大户”纷纷入局 竞争日渐激烈

医美在中国作为新生消费领域正在崛起，并已拥有千亿市场规模。根据国元证券研报，2018年中国医美市场规模为1220亿元，随着人口老龄化进程加剧、人均可支配收入提升以及医美接受度和渗透率提升等驱动，预计仍将维持约24.2%的高增长。到2021年，中国有望超越美国，成为医美第一大市场。

巨大的市场潜力引得各方纷纷入局，竞争正逐渐加剧。

据AI财经社报道，当前，医美 APP已形成“二大三小”的竞争格局，即新氧(大)、更美(次大)、悦美(小)、美黛拉(小)、美呗(小)，各家模式都大同小异，社区+点评+电商模式已成为标配。

图片来源：国元证券研报

作为医美APP中的头部企业，新氧在今年5月2日登陆纳斯达克。根据国元证券研报，截止2018 年底，新氧已建成规模200多万篇案例分享博客“美丽日记”。2016-2019一季度，新氧营收分别达到0.46亿元、2.59亿元、6.17亿元和2.06亿元，2019年一季度较去年同期增长81.8%。据了解，新氧已在2017 年实现扭亏为盈。

在亮眼业绩的B面，新氧一直争议不断。据《中国企业家》报道，自2013年创立， “靠刷单引流”“融资造假”“持续过度宣扬整容上瘾”“管理不到位导致内部贪腐”等争议便存在。医疗垂直媒体多肽链创始人严睿更公开撰文称，“新氧上市后，被美股做空机构狙击的可能性几乎是百分之百”。

医美APP行业中，更美整体实力仅次于新氧。近日亦有消息称，更美APP自今年6月起开始密集接触外资投行，计划最快于2019年第四季度在美国或香港市场IPO。但更美相关负责人否认了这一消息，表示目前内部正在发展新业务，并不着急IPO。

据天眼查数据显示，自2013年开始，更美已完成了5轮融资。其中，2016年8月完成3.45亿美元C轮融资，由潮宏基集团、苏宁环球、腾讯、中信建投、复星医药、君联资本共同投资；2018年7月获得美图公司与道合母基金投资的5000万美元D1轮融资。

更美在发展过程中同样曾身陷“刷单”的负面事件中。2016年，多个网站发布录音及微信聊天记录，直指更美存在刷单行为。对此，更美曾接受中国网采访表示，更美遭遇了有组织、大规模造谣。截止发稿，更美APP尚未回复《财经》新媒体对此问题的采访。

在现有平台竞争的基础上，除早已成立的多个APP平台外，阿里、美团、京东等流量巨头也相继参与竞争。

据了解，2016年4月，天猫和阿里健康共同入局医美市场，阿里投资的“美丽神器“入驻天猫医美平台。2018年9月，阿里健康与医美企业艾尔建立了战略合作关系，在医美药品鉴真查询、医美消费者教育、线上医美预约服务等开展合作。

值得一提的是，大型电商也成为医美产品的重要销售渠道。今年7月天猫发布《2019暑期天猫医美数据》显示，6月中旬天猫上购买医美类产品的整体人数环比5月增长了2.34倍。

除天猫外，今年年初，美团联动上游医美药品品牌商和经销机构共同成立“正品联盟”。

今年5月，京东与全球皮肤健康龙头企业高德美宣布签署战略协议，共同打造医美行业良性生态圈。

同时，近日百度透露将上线“百度柠檬爱美”，这是一款类似“小红书+大众点评”模式的医美行业综合服务平台。

但不可忽视的是，医美行业乱象由来已久，根据中国数据研究中心、中国整形美容协会联合发布的《中国医美“地下黑针”白皮书》显示，目前中国合规的医美行业执业者大约有17000名左右，但非法执业者数量超过150000名，几乎是合规医师的9倍。同时，根据《2017中国医美行业黑皮书》统计，中国黑诊所数量已超60000家，是正规诊所的6倍；黑诊所年手术量为正规诊所的2.5倍，超2500万例。大量不合规医美机构和从业人员的存在，让这个行业备受质疑。

而越来越多的互联网企业进入医美领域，对于提升行业信息的透明度，能够起到一定作用。唐欣表示，在专业性和管理方面，大平台进入能够为这个行业肃清起到帮助作用，但仅仅依靠平台，恐怕不能完全肃清行业乱象，还需有政府主导的监管机制。

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