贷款正常的描述（正常贷款和正常类贷款的区别）

为什么别人贷款容易，你贷款难，因为你不懂这些潜规则...，下面是博学多才的小羊Z给大家的分享，一起来看看。

贷款正常的描述

为什么别人贷款容易，你贷款难，因为你不懂这些潜规则

可能从表面上看，我们并不比别人差多少，但是去申请贷款的时候别人很容易，而你却很难，相信很多人碰到过这种情况，其实贷款是有潜规则的，比如已婚人士贷款更容易申请成功，有的行业更受欢迎。下面小编就跟大家详细聊聊这些潜规则!

相信经常贷款的朋友都知道，已婚人士贷款更容易申请成功，并且额度更高。

但是对于一些新入行的信贷新人来说，可能不是很了解已婚人士在贷款申请中的优势。那么，为什么已婚人士贷款更容易，贷款额度更高呢?

其实这里也是爱人这一关出了问题，原因就是爱人不支持贷款。因为申请人所表述的借款用途，是为了这个家庭，为了自己的事业，但是这样正能量的事情，却坚决不让爱人知道，无法不让信审人员产生质疑，你为什么要隐瞒爱人呢?

最终，只能质疑你借款用途虚假。

总之，一般情况下已婚人士贷款更容易，不过如果遭遇到家庭的阻力的话，也可能导致贷款反而更难，也不容易啊...

并且对于贷款机构而言，未婚人士、已婚未生子人士、已婚生子人士，这三类人群的稳定不远远不如结婚有子女的人群。

工作稳定虽然占据一项客观的指标，但是生活和家庭稳定，在他们看来风险更低。这一类的家庭支出相对年轻人和单身人士较为理性，信贷机构更愿意将资金借出给这一类人。

而贷款额度一方面也与从事的行业相关，从事以下行业的人比较容易获得大额贷款。

最终，只能质疑你借款用途虚假。

总之，一般情况下已婚人士贷款更容易，不过如果遭遇到家庭的阻力的话，也可能导致贷款反而更难，也不容易啊...

并且对于贷款机构而言，未婚人士、已婚未生子人士、已婚生子人士，这三类人群的稳定不远远不如结婚有子女的人群。

而贷款额度一方面也与从事的行业相关，从事以下行业的人比较容易获得大额贷款。

像公务员、教师、医生、世界500强员工、事业单位在编人员等职业人士，虽说不一定能跻身高收入的榜单，但却能够头顶稳定职业的光环。只想默默说一句我要是这些行业的还贷款干吗...

职业稳定也就意味着收入稳定，因此，会向此类人群发放，无疑是最保守的“投资”。而这一类职业的人群，更是所有贷款机构疯抢的目标。

另一方面，贷款额度与个人的收入也是息息相关，所以，收入越高的人，一般来说贷款的额度也会高，因为还款基数变大，所以额度也随之变大，这是一条很浅显易懂的数学题。

总的来看，想要申请大额贷款，那么就需要你有高收入的工作、良好的信用记录和良好的财力证明，在贷款机构申请信用贷款，贷款机构会很看重申请人的信用记录，个人申请人的信用记录很好，没有不良信用记录，也不是征信空白，得到大额无抵押贷款的几率比较高。

正常贷款和正常类贷款的区别

近日，青岛农商银行（简称：青农商行）公布2023年半年报业绩数据，主要规模经营展现出一定的增速。报告期末，资产总额4629.89亿元，相比年初增长6.95%，实现营业收入55.93亿元，同比增长4.87%，归属于母公司股东的净利润18.92亿元，同比增8.17%。

对此，青农商行表示，今年以来，本行紧紧围绕服务实体经济的根本宗旨、支农支小的市场定位，锚定“三年三步走”战略规划和打造“九个标杆”战略目标，深化转型、强化营销、优化服务、细化内控，主要经营指标持续向好，高质量发展基础不断夯实。

不过值得注意的一点是，在经营业绩上升的同时，不良贷款余额、不良率相比去年同期都有所增加，贷款的质量下滑明显。

盈利能力提升：营收、净利息双增，传统利差收入下降1.65%

2023年1-6月，青农商行实现营业收入55.93亿元，同比增长4.87%，从营收的构成细分项上看，净利息收入为38亿，非利息净收入为17.93亿。

值得注意的是：利息收入相比去年同期减少1533万至82.78亿，而发放贷款和垫款利息收入减少，是拖累利息收入的主因。2023年上半年，发放贷款和垫款利息收入为57.80亿元，占总利息收入的69.82%，较上年同期减少1.47亿元，降幅为2.48%。致使净利息收入（传统利差收入）38亿，相比去年同期减少6389万，下降1.65%。

手续费及佣金净收入做为营收的重要组成部分及其他非利息净收入。2023年1-6月，该行手续费及佣金净收入（中间业务收入）3.71亿元，较上年同期增加0.10亿元，增幅为2.85%。主要由于结算、清算及承诺担保等业务收入同比增加。

此外，其他非利息净收入14.22亿元，较上年同期增加3.13亿元。其他非利息净收入由投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益、其他收益以及其他业务收入组成。其中，投资收益同比增加1.77亿元，公允价值变动损益同比减少0.76亿元，得益于与业务相关的政府补助增加，其他收益同比增加1.38亿。

从支出端看，营业支出中的重要组成项业务及管理费、信用减值损失都与上年同期有所增加。

2023年1-6月，计提的发放贷款和垫款信用减值损失为23.59亿元，较上年同期增加2.53亿元，据悉，发放贷款和垫款信用减值损失作为信用减值损失最大组成部分。业务及管理费为13.56亿元，较上年同期增幅3.83%，其中，职工薪酬费用7.92亿，相比去年同期增长了1000万。

报告期内，该行净利差及净利息收益率均为1.86%，分别较上年同期下降0.15和0.13个百分点。其实，纵观2020-2022年中期，净利差及净息差两项指数一直处于下行态势，分别为2.67%、2.28%、2.01%和2.57%、2.24%、1.99%。

“负债端结合市场形势及政策引导，本行持续加强负债成本管控，负债平均成本率较上年同期下降0.08个百分点，实现负债成本持续压降；资产端受持续让利实体经济，市场利率下行等因素影响，资产平均收益率较上年同期下降0.23个百分点，导致净息差及净利差收窄。”青农商行称。

业务规模平稳增长，资产总额4649.89亿元，增长6.95%

截至2023年6月30日，该行资产总额4649.89亿元，发放贷款和垫款总额为2517.25亿元，吸收存款为3073.56亿元，分别较上年末增加301.98亿元、115.43亿元、210.36亿元，增长6.95%、4.81%、7.35%，半年增加额均超过2022年全年增量。其中，个人存款余额领先全市同业率先突破2000亿元。

普惠型小微贷款余额436.61亿元、户数5.42万户，分别较上年末增加36.47亿元、0.07万户。绿色贷款余额92.52亿元，较上年末增加20.56亿元。普惠型小微贷款、绿色贷款增速高于各项贷款增速。

青农商行表示，聚焦主责主业深耕细作，针对24条产业链重点方向、城市建设重点领域，加大信贷投放，调整客户结构，培育转型发展新动能。

资产质量堪忧：不良贷款率连续4年上升，拨备覆盖率连续2年在10家上市农商行垫底

报告期末，不良贷款余额为48.59亿元，较去年同期41.75亿，增加了6.84亿，同比增加16.38%。不良贷款率为1.93%，较去年同期上升0.21个百分点，不良贷款额及不良贷款率较上年同期出现双升。以中期报告为轴线，这两项指数，自2020年中期开始连续上升，特别是不良贷款率是10家上市农商行中唯一一家连续4年内处于上升的银行。

拨备覆盖率是衡量商业银行是否有应对贷款风险问题的一个重要指标。青农商行不良贷款拨备率为237.14%，虽然比去年同期的220.03%有所上涨，但从统计数据来看，该指标数值这两年已经连续在10家上市农商行垫底。

需要关注的是，1.93%，已创下42家上市银行不良贷款率最高。青农商行在贷款风险偏高外，对应的坏账风险的准备措施还没有跟上。

此外，上半年青农商行的正常类贷款迁徙率、关注类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率都有所上升，分别从上年同期的2.42%、15.95%、2.46%上升到2.72%、34.62%、50.37%。不难发现，关注类贷款迁徙率上升近19个百分点，而可疑类贷款迁徙率更是上涨近48个百分点。只有次级类贷款迁徙率上年同期的62.81%下降到60.66%。

风险迁徙类指标衡量商业银行风险变化的程度，属于动态指标。包括正常贷款迁徙率、关注贷款迁徙率、次级贷款迁徙率与可疑贷款迁徙率。以关注类贷款迁徙率为例，这一指标体现了关注类贷款恶化至次级类贷款的速度，因此在贷款质量研究中相较于不良率而言往往更具有前瞻性。

故此，青农商行的不仅不良贷款余额和不良率双增，而作为银行信贷资产分类变化的指标，也出现大幅飙升，资产质量着实令人堪忧。

本文源自金融界

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