您好,欢迎您来到国盈网!
官网首页 小额贷款 购房贷款 抵押贷款 银行贷款 贷款平台 贷款知识 区块链

国盈网 > 购房贷款 > 刚刚,央行回应房贷延期还!但没你想的那么简单

刚刚,央行回应房贷延期还!但没你想的那么简单

购房贷款 暴财经 国盈

前几天,暴哥写了一篇文章《快要断供了!多家银行回应:可以暂缓还房贷》,很多人后台留言表示支持,希望银行都能实行。

当时只是部分银行进行了回应,有些回应的态度也是模棱两可。14日,央行正式对这个事情进行了回应:将指导银行做好疫情下房贷的延期还工作。

尽管如此,暴哥还是想告诉大家延期还房贷,真的没你想得那么简单。

1

4月14日,人民银行举办新闻发布会,回应社会各界普遍关心的热点问题:包括货币政策、人民币汇率、金融控股公司牌照发放、长三角地区信贷投放、新设两项专项再贷款工具以及房贷延期政策。

上述回应很官方,也很专业,一般人看的也是云里雾里。前面几个回应和我们普通人没有直接的关系,暴哥也不多说,就简单的解读一下我们最关心房贷延期政策。

金融市场司司长邹澜是这么说的:目前我们商业性个人住房贷款余额是38.8万亿元,公积金贷款余额约7万亿元,两项合计超过46万亿元,对应大约1亿笔贷款。不良率0.3%左右,也就是说,每1000笔贷款大约有3笔暂时处于不能正常还款的状态。”

疫情对于普通人还房贷确实有影响,但影响面不是很大。疫情初期个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%。到2020年末,不良率已经回到了0.29%的原有水平。

这个不良率水平怎么理解?

疫情初期武汉封城了78天,全国也同时暂停经济活动十来天,不良率上升0.08%,确实不高。

但今时不同往日,虽然没有全国静止,也没有哪一个城市像武汉那样封城两个多月,但经济环境完全不同。两年的疫情折腾让经济已经很脆弱,很多中小企业都在挣扎阶段,今天经济失去疫情之前的高速增长惯性和速度。

并且这一波疫情反复折腾了几乎大半个重要的一二线城市,很多行业和产业已经出现了供应链危机,对经济增长的负面影响在逐步显现。

这就好比:一个健康的人遭受一场大病,和一个经历了一场大病刚刚恢复后又遭遇一场大病,能一样?

个人觉得这一次受牵连出现还贷困难的买房者应该远高于之前0.08%(这只是个人推测)。

因此,邹澜也强调了,央行将整体对商业银行进行指导:一是强化以客户为中心的理念,对于正常还款有困难的客户,要区分是还款能力还是还款意愿的原因,要区分是受疫情影响的短期还款能力还是中长期还款能力,将延期还款政策落到实处。

而且央行要求商业银行加大政策宣传力度,适当简化业务流程,聚焦重点客户群,因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施。

从这些表述来看,这次央行在延期还房贷的力度和覆盖面上也要大于2020年的那一次。

央行的回应基本就相当于一次全行业的定调,虽然不是强制,但不管其他银行愿不愿意都要接受这个指导意见。

但央行也说,延期要有正当理由,只有确实有困难的人才可以。

因此,以下列四类人才可以向银行申请延期还款:因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员;疫情防控需要隔离观察人员;参加疫情防控工作人员;受疫情影响暂时失去收入来源的人员。

2

虽然在政策面上有了延期的可操作性,但延期还房贷真没有大家想得那么简单。

刚刚,央行回应房贷延期还!但没你想的那么简单

假设你每个月还房贷的日期是1号,你向银行提出5月的房贷延期,假设央行延期有1个月、2个月和三个月。原本5月1日归还的房贷,你可以在6月1日、7月1日或者8月1日来还。

5月1日和8月1日的还款有差异吗?

5月1日还款时,还款金额里包含5月还款和一个月的利息(假设3000元),到8月1日再还款,就包含4个月的应计利息了,如果以单利计算就要付多4000元;

银行贷款终究只是一笔生意,延期只是延长了贷款的宽限期,不是减免!

5月1日那一天你确实是轻松了一下,可到了8月1日你的压力可不只是加倍,因此你此时的利息早已翻了几倍,如果银行需要罚息那这个延期后还款的额度就更大了

到时候你还能拿得出钱来还款吗?

银行不是慈善机构,是企业,也需要考虑自己的利润和资产安全。给多少客户办理延期,延期多久,延期会不会给自身的现金流带来风险,会导致多少不良资产,会不会影响到自身经营考核指标等等。

因此,即便银行会有这种减免政策,也一定设置极为严苛的条件、优选借款人。即使申请到了,程序会比较复杂,也要提前做好未来规划,安排好偿还方案。不同银行执行不一,每家银行的承受范围也不一样,一定要问清楚具体的延迟方案。

所以,不要对银行的延期还款政策过分关注,想办法让自己走出泥沼,不到万不得已,真的尽量不要动这个心思,还是老老实实尽量提前偿还吧。

否则你会发现压力越来越大,并没有因为缓还而让你轻松。延缓主要是针对那些暂时有困难或周转有问题的人,如果对未来信心不足的还是要继续咬牙紧下去吧。

3

暴哥在之前的文章中也说,对于国家而言延期房贷还仅仅不够,最好应该降低存量房贷的贷款利息。

虽然目前很多城市都开始降低房贷利率:房贷利率=LPR+加点,但是都是通过降低加点来降低房贷利率,只对新购房者有用,对于存量房贷依然没有减少。

鉴于当下的经济环境和消费信心,国家应该再放一个大招对存量房贷的利率直接进行下调。

注意,暴哥说的是直接。

因为通过LPR下调,还需要考虑每个人调整的时间不一样,政策的效果会大打折扣。

这个影响有多大?

截止3月,全国个人住房商业贷款余额38.8万亿元,如果国家直接让全部存量贷款率降低1%,每年全部供楼家庭可以节省的利息是3900亿元。

剩下来的这笔钱不仅缓解了家庭的经济压力,还能很好地刺激消费、拉动经济。

对整个银行业来说,减少的3900亿元的利息收入,相比于全年2.2万亿的利润,真的不算什么。

如果国家政策制定考虑更加周全一点,在房住不炒的基调上,只对首套房进行减免,那实际效果会更好。

话说回来,这只是暴哥个人一厢情愿的想法,毕竟动存量房贷的利率可是动了银行到嘴里的蛋糕,涉及的利益面太大了。

别说这么大一块蛋糕,蝇头小利银行也是不愿意放弃的。

这不,4月份的LPR降息预期再落空!

刚刚,央行回应房贷延期还!但没你想的那么简单

刚刚,央行发布公告称,为维护银行体系流动性合理充裕,当日开展1500亿元1年期中期借贷便利(MLF)操作和100亿元公开市场逆回购操作,中标利率分别为2.85%和2.10%,均与前期持平。

结合近两月金融数据看,暴哥本以为央行可能会适度调低利率提振需求,但今天开展的MLF利率并未变化,有点出乎市场的意料。

MLF不变,意味着20日公布的最新一期1年期和5年期以上LPR报价也将大概率保持不变。

不过还有最后一丝希望,如果今天MLF不变,是给未来几天(比如周末,央行喜欢在周末搞大事情)降准降息做准备,那么4月LPR报价还可能出现下行。

希望周末能迎来好消息。

温馨提示:注:内容来源均采集于互联网,不要轻信任何,后果自负,本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权,请给我们来信(j7hr0a@163.com),我们会及时处理和回复。

原文地址"刚刚,央行回应房贷延期还!但没你想的那么简单":http://www.guoyinggangguan.com/gfdk/6094.html

微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码