辽沈银行值得去吗，辽沈银行存款

开业近一年的辽沈银行近日披露了首份年报。

辽沈银行披露的2021年年报显示，截至报告期末，该行资产总额为2250.13亿元，负债总额为2061.75亿元。资本充足率24.98%，核心一级资本充足率21.98%。报告期内，辽沈银行营业收入-4.74亿元，净利润-11.95亿元。截至报告期末，辽沈银行不良贷款率为6.02%，拨备覆盖率为600.13%。

根据文中17家a股城商行2021年年报数据，上市城商行不良率在0.77%-1.85%之间，平均拨备覆盖率在156.58%-567.71%之间。

对比17家a股上市城商行的资产质量数据，不难发现，辽沈银行的不良贷款率为6.02%，但拨备覆盖率为600.13%。

公开资料显示，辽沈银行由辽阳银行和营口沿海银行合并而成。2021年6月7日正式成立，注册资本200亿元。2021年9月29日，银监会给予正式批复，辽沈银行吸收解散营口沿海银行、辽阳银行、营口沿海银行、辽阳银行的请求。

工商资料显示，辽沈银行主要股东为辽宁金融控股集团(持股52.5%，辽宁省财政厅持股100%)和辽宁交通建设集团(持股25%，辽宁省国资委持股67%)。

1.收入损失主要是由倒挂的利差造成的。

辽沈银行在年报中表示，营业收入亏损主要是利差倒挂造成的。

截至2021年末，辽沈银行存款本息余额为2000.15亿元，主要存在于两个方面。一是定期存款占比大，占比82.63%，导致利率高，成本压力大。二是个人客户存款占比大，占83.71%，而公司客户存款占比仅为16.29%，结构不尽合理。

对此，辽沈银行在年报中表示，将通过降低成本改善债务结构，提高付息水平。一是加大公司业务发展，扩大活期结算存款，积极营销客户。二是提高零售存款中需求的余额和占比。三是拓展同业业务，增加融资渠道，通过融资多元化降低利息支付水平。

值得注意的是，早在2020年，辽宁沈阳银行营口支行(原营口沿海银行)就曾利用互联网平台高息揽存。例如，2020年8月19日和2020年12月9日，边肖分别在天星金融App(小米旗下)购买了1万元和5万元的“祥云宝360天”。2021年8月14日和2021年12月4日，两笔存款到期，到期利息分别为469元和2345元。

以此计算，辽沈银行(原营口沿海银行)营口支行在天星金融销售的“祥云宝360天”年利率高达4.69%(按一年360天计算)。

2020年12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，近两年来，多家银行在互联网金融平台上推出存款产品，突破了地方法人银行的地域限制。一些地方银行已经可以通过互联网金融平台吸收全国的存款，在负债业务方面已经成为全国性银行。这类存款的流动性特征也不同于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来了新的课题。

孙天琦表示，互联网金融平台开展此类金融业务属于“无证驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

据21世纪经济报道消息，2020年12月20日晚，支付宝(蚂蚁金服旗下)、理财通(腾讯旗下)、度小满金融(原百度金融)、携程金融、京东金融、滴滴金融、陆金所(平安旗下)、天星金融(小米旗下)均下架互联网存款产品。

2021年1月15日，中国银监会、中国人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定存定存和便捷存款业务。

互联网存款被叫停后，辽宁沈阳银行营口支行(原营口沿海银行)只能通过自营渠道收取存款。为了吸引客户存款，营口沿海银行进一步提高了存款利率。

2021年4月，据媒体《两分钟财经》报道，辽沈银行营口分行(原营口沿海银行)曾发售祥云宝/微祥云系列产品，期限分别为360天、3年、5年，对应年利率分别为4.81%、4.95%、5.4%。

第二，利润损失主要受不良贷款影响。

辽沈银行2021年年报显示，报告期内，辽沈银行吸收存款1936.29亿元，发放贷款及垫款共计214.47亿元，而辽沈银行需支付利息20.85亿元，收到利息收入6.79亿元，利息净收入-14.06亿元。

也就是说，2021年辽沈银行吸收了近2000亿元的存款，却只贷出了200多亿元，存贷比约为1: 1。

同时，辽沈银行资产质量压力较大。到2021年末，辽沈银行不良率高达6.02%。辽沈银行在年报中称:“我公司合并不良贷款率超过5%，逾期贷款20.18亿元，不良贷款质量承压。”

受此影响，辽沈银行发生信用减值损失2.3亿元，其中贷款及垫款1.8亿元，商誉0.77亿元。

注:商誉减值是指对企业合并中形成的商誉进行减值测试后，确认相应的减值损失。商誉作为企业的一项资产，是指企业获得高于正常利润水平的收入的能力，是企业未来将实现的超额收入的现值。

截至2021年底，辽沈银行在辽宁省拥有90家分行。不过看起来这些支行主要服务于企业，个人消费贷款(信用卡垫款)余额不到1000万。

年报显示，辽沈银行发放的贷款及垫款余额为214.47亿元。其中，公司贷款及垫款余额208.43亿元(占比97.18%)，个人贷款及垫款余额6.04亿元(占比2.82%)。个人贷款及垫款分为五类，其中个人住房贷款余额1.31亿元，个人消费贷款0.44亿元，个人经营性贷款3.27亿元，信用卡垫款0.33亿元，其他1.39亿元。(贾凯金融)

本文来自贾凯财经。

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