WE专栏｜助贷机构未来发展的三种可能路径，下面是WEMONEY研究室给大家的分享，一起来看看。
中安信业第二次贷款
文|李少峰
7月中旬，银保监会通知：其于2020年发布的针对互联网贷款业务出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）过渡期再延期一年。政策的最新调整，无疑使助贷机构及从业者松了一口气，又可以续命一年，被普遍视为行业重大利好。
20年办法出台时，笔者恰好在某知名互联网银行任职，参与了该办法的学习解读及协助行内相关项目的整改。办法细则不赘述，核心思想就是：改变原有的助贷机构在前，商业银行隐秘其后的格局，逐步把金融机构推到前台，加强借款人与作为放款机构的商业银行的直接联系，同时增补了大量的信息安全、合规、消保等相关要求。
本次的政策延期，笔者认为主要是受两方面因素影响：一是，当前经济环境仍处下行态势，互联网贷款支持经济发展和满足普惠的作用仍不容忽视，政策的贸然实施容易给本就不景气的经济造成负面影响；二是，商业银行对此前规定的改造和消化，从实际改造结果来看，并未在规定期限内达到监管的预期，不得不给予延期。
笔者在资方有多年任职经验，当前也在一家助贷机构任职高管，想借本文做一番助贷模式的分析和未来商业推演。
一、助贷业务模式的起源和演变
助贷模式最早起源于07年，国家开发银行深圳分行、深圳市中安信业创业投资有限公司和中国建设银行深圳分行一起，开创了“贷款银行+助贷机构”的微贷款业务模式（简称“助贷模式”）。这一模式是国内银行以小额贷款公司为助贷机构开展微贷款业务的首次实践探索。该模式不仅通过表外融资为小额贷款公司提供持续的资金支持，而且扩大了银行微贷款业务规模，开辟了新的盈利增长点，实现了银行、微贷机构和小企业、低收入人群的多方共赢。
在实际操作中，国开行提供贷款资金，中安信业考察借款人、审核贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和清收；建行作为结算代理行，根据中安信业的贷款决策，代理开行向小额借款人发放贷款，形成开行的表内信贷资产。
这个时期相当于助贷1.0时期，参与主体是银行与非银机构小额贷款公司，大体上仍是“持牌”机构间的合作，整体在有效监管之内，具体交易结构也很像后来的小额贷款公司进行银行配资。加之服务于小微，监管是积极、肯定的态度。
11年起，随着4G技术、移动互联网、移动支付等互联网基础设施的发展及完善，13年进入互联网金融元年（确切的说互联网贷款元年），此时助贷模式进入了2.0时期，这个时期是持牌资金方（不限于银行，包括消金公司、信托等）与无放贷资质金融科技公司间的合作，二者的合作也成为了至今的主流助贷合作模式。
这个时期的助贷模式流程基本沿用至今，不同的是小额贷款公司变成了金融科技公司，负责结算清分工作的是第三方支付公司。
这次助贷模式的升级极大的促进了新金融的发展，尤其是消费金融、小微金融，让金融普惠之水真正浇灌到了以往主流金融机构无法覆盖的市场，惠及了更加广阔的有效客群。
同时这一次助贷模式的越级发展，弱化了监管对底层资产的监控，大量非金融机构从事金融业务产生了大量的社会问题。监管态度也从早期观望到当前的种种去助贷化政策，确定了金融的归金融，科技的归科技方向基调，只不过屈于当前经济形式而多有妥协。
二、助贷机构存在的意义
通过中外资（欧美）金融机构的对比，就能明白国内助贷模式存在的价值及意义。曾经有一句话“国内金融业跟欧美发达国家相比，成熟度上相差40年。”拿消费金融来讲，第一家消费金融公司成立也不过10年左右，如果算上信用卡这一消费金融形式，国内消费金融真正发展也不到二十年左右时间，整体上比欧美发展晚三十年左右。
中外（欧美）金融最大的区别就是成熟度上的差距。
外资（欧美发达体）金融行业有上百年的沉淀，合规、消保、金融理念等方面，拥有非常成熟完善的体系，但是进入国内因为种种原因无法本地化，具体产品及服务的市场贴合度较差，可谓之“有道无术，术尚可求”；
国内金融机构则是缺乏完善的体系沉淀，合规意识差，尤其金融思想理念混乱，频频侵犯消费者权益，产品服务“花样多，套路更多”，“术”不但多还滥用，乱象丛生，可谓之“有术无道，止于术”。
加之国内金融业是严格的特许经营模式，具有较强垄断属性，只需要牌照就可以完成自身增值，在实现普惠金融、市场化方面，国内本土的金融机构自身驱动力并不强。
基于这种供给端的现状，才因此诞生了类金融的助贷机构，未持牌但实际上行使了金融机构的职能，弥补了金融机构抛荒的巨量市场空白，进行了有效产品供给；但同时其商业模式及行为又常触碰灰色空间，也因此广受诟病。
总而言之，助贷模式的存在，对近十年来的普惠金融、数字金融的发展具有十分重要的推动意义。
三、助贷机构未来发展路径
小说《天道》里，丁元英说过“股市里，你既要盯住主力的黑手，也得盯住衙门的快刀，得在狼嘴里有肉的时候下筷子，还得在衙门拔刀之前抽身！”
当前助贷机构的处境何曾不是？一方面时刻关注当前经济的剧烈变动，努力保持资产质量稳定；同时又要时刻关注监管政策的动态，积极响应各项要求谋求转型，防止被“政策性消灭”；在市场和政策间不断寻求平衡。
在笔者看来，未来助贷机构可能的发展路径有如下三种可能。
1退出风险领域，只专注获客、技术等非风险领域。
这种路径实现客观难度较大。对于助贷机构来讲相当于商业模式的退化，核心价值被大量剥夺，犹如“缴枪不杀”；对于持牌机构，貌似利好，但实际以现有体制和能力下较难消化助贷机构“割下来的肉”。
2.持牌化，由助贷升级为持牌机构，纳入监管体系。
这种模式概率很高，当前很多助贷机构也在积极谋求、参股相关现有牌照，成为监管体系内的持牌机构，希望于被监管所接纳。但是就像前文讲到的，助贷机构会丧失政策优势和市场灵活性，未来前景依然崎岖。
3.参照第三方支付牌照，监管发行基于中国特色的助贷牌照
用新的模式监管助贷机构，通过助贷机构弥补现有金融机构的不足，给助贷机构一个合理合法的身份。这样既将助贷机构纳入有效监管，又一定程度上保持了助贷机构的灵活性，有助于市场发展。
当然以上只是笔者的一些商业推演。前段时间笔者和蚂蚁的朋友一起喝酒，了解到当前对助贷模式的监管政策之所以迟迟未定，在于监管与蚂蚁双方间博弈仍旧尘埃未定。笔者对朋友戏言：“蚂蚁真是默默的替我们整个助贷行业扛下了一切”。蚂蚁的整改方向无疑是未来助贷行业的风向标。
助贷模式在国内发展了15年，极大的弥补了主流金融无法覆盖的市场客群，总体来讲对践行普惠金融，促进金融数字化发展，起到了至关重要的作用，从民间层面推动了国内金融体系的变革和转型，虽有瑕疵，但正面作用远远大于其负面。
未来随着金融行业发展的愈发成熟，监管政策更加完善，助贷模式将面临更大的变革和挑战，要么以一种新的商业形式纳入监管，要么退出市场完成历史使命。
中安信业贷款上征信吗
“您好，我是XX官方客服，看到您近期有贷款需求，我们可以帮您申请3-10万元的贷款额度，速下款、手续简单而且利息很低的。”
这种“从天上掉下来的馅饼”，让不少存在资金短缺问题的企业和个人有如“久旱逢甘霖”，何况打来电话的都是“中安信业” “京东金融”“捷信金融”等这类靠谱、正规的大企业“客服”，想来是疫情之下这些大企业响应国家号召给老百姓的“福利”吧？
于是，按照“客服”的指导，添加微信以方便办理贷款业务。一切顺利——“客服”发来链接，用户下载一个App，随后按要求填写了相关贷款资料，就等审核通过放款了。
过了一会儿，“热心”的“客服”又来信了：“您的收款银行卡账号填写错误，贷款资金被冻结，需要缴纳保证金6000元才能解冻，您抓紧办一下，要不然不但要还款还会上报征信。“
保证金缴纳了，承诺的“当天放款”却始终没有等来，更奇怪的是再发微信给客服，居然被拉黑，打电话也打不通了。
显然，疫情期间电信诈骗的手法又紧跟热点升级换代了：假冒企业客服和利用假冒App，“在线客服”与用户沟通，套取用户钱财，迷惑性极强。
中国刑事警察学院网络犯罪侦查教研室主任孙晓冬在接受《法制日报》记者采访时说，广大消费者要从正规软件商店下载App，选择正规平台的网络服务，不要被利益诱惑而冒险或违规交易。“如遭遇诈骗应第一时间向警方报案，不要羞于启齿，也不要纠缠于网络平台，以免贻误破案时机。”
涉疫犯罪中诈骗类近六成
利用疫情诈骗成功率提高
疫情期间，实施电信诈骗的犯罪分子也没闲着。
这从4月8日最高人民检察院公布的一组数据中即可窥见一斑：借助网络传播的便捷性和隐蔽性，本次疫情期间诈骗犯罪发案量大幅增长，截至4月7日，全国检察机关依法批准逮捕诈骗罪1588件1675人，起诉881件926人，批捕的案件数和起诉的案件数分别占所有涉疫刑事犯罪案件的58.4%和47.3%。
为何诈骗能傍上疫情？最高检第一检察厅厅长苗生明分析，案件高发多发有多方面原因，其中之一就是电信网络诈骗属于不需要接触就能实施的犯罪，一些不法分子利用网络诈骗不见面的特点，更容易博取被害人的信任。同时，这种非接触使犯罪分子的道德感、约束感下降，侥幸心理增强。此外，疫情使人民群众宅在家中，对网络的依赖加大，网络购物、网络求职、网络贷款和居家上课成为一部分群众新的生活方式。不法分子利用人们疫情期间出行不便，购物、求职心切或信任老师等心理，诈骗成功率大大提高。
孙晓冬观察发现，正是随着这次疫情的爆发，人们隔离在家，实体商业停业，更多的人选择网上服务，以满足日常工作生活所需，更多的犯罪分子也趁机疯狂作案。
家住厦门的小徐，就不幸中招。他花了86元在网上购买了一块手机屏幕，左等右等，快递没等来，等来了“快递客服”的电话。他被告知包裹因工作人员失误丢失了，快递公司愿意双倍赔偿172元。
既然快递公司态度这么好，小徐也没犹豫，按照对方要求加了微信。加微信后，“快递客服”给小徐发来了一个验证码，小徐扫描后按照要求相继填写了银行卡号、支付密码。但一到提交的阶段，他的信息就显示系统超时，连续几次都无法提交。“客服”仔细帮他分析了原因，按照“客服”给出的解决办法，小徐莫名其妙地连续下载了2个网贷App并注册成会员。
但就在此时，“客服”消失了，小徐一查才发现，“客服”已通过小徐的银行卡信息，在上述这2个网贷App上分别网贷借款了85500元和33500元。所幸，小徐报警后，案件告破。
诈骗手法花样翻新不胜防
国家整治校园贷也成借口
小徐的遭遇不是个例，疫情期间，电信诈骗手段层出不穷，花样翻新。《法制日报》记者梳理近期相关案件发现，电信诈骗的手法主要有如下几种：
一是假冒某公司官方App。不法分子以某公司名义，声称提供高返利理财活动、贷款额度等，引导用户下载虚假App，客服在假App中进行资金交易或在交易中提示“银行卡有误”等信息，要求用户支付额外款项。
二是注销校园贷。不法分子以注销学生贷、校园贷等理由，要求协助用户注销额度、账户，并引导客户操作借款，已转账等方式骗取资金。
4月1日，北京大兴区公安分局反诈中心公布的一起冒充某大型网络平台客服行骗的案件中，骗子给出的理由是“国家整治校园贷，用户必须注销在大学期间注册的信用支付账户，不然会影响个人征信”，信以为真的事主小李（化名）被骗走了88500元。
小李大学毕业不久，前一阵他接到一个自称是“官方客服”的电话。骗子的说法让小李感到很突然，忧郁之间，对方精准地报出了小李的学校，专业和开户时间。小李信了，他担心以后买房买车受影响，连忙询问对方注销方式。
对方称，要想注销账号，首先得保证银行账户内有足够的存款，存款金额要与账户申请额度一致。如果钱不够，可向其他贷款平台借款再转至银行卡。
随后，小李按照对方要求从支付宝、滴滴出行和京东金条分别贷款共计88500元并转到指定的账户中。但之后账户注销的消息也没来，对方也失联了。
大兴反诈中心提醒，像这样的骗局今年已经发生了好多起。现在的高校大学生是“网贷”生力军，许多大学生涉世未深，容易轻信他人，成为遭受“套路贷”的重灾区。许多上班不久的工作职员，也会因读大学时注册账户不谨慎，而被“客服”以身份信息引诱陷入圈套。
三是以账户安全为名诈骗。不法分子以某平台“官方客服”名义，引导客户添加聊天软件，取得客户信任后以“账户安全”等名义诱导客户提供身份证号、验证码、银行卡号和密码等个人敏感信息，或将资金通过微信转到指定账户。
四是售后诈骗。不法分子以历史订单存在质量问题要求给客户退款/换货/送赠品/快递异常等理由，诱导用户提供个人信息，登录虚假网站或扫描未知二维码进行风险操作。
五是诈骗短信。不法分子发送短信给客户，内容涉及提额、贷款等字眼，并含有链接，点击后要求用户填写个人信息或银行卡信息等产生资金损失；发送的短信内容不包含某公司相关字眼，但是用户的银行卡信息被骗取后，骗子使用客户的银行卡信息在某公司App侧发生交易。
六是刷单。客户主动参与，或被不法分子子诱引客户参与刷单、刷信誉，承诺返还全款，并给予客户一定比例的佣金，客户配合操作后，商户未履约；
此外，还有其他一些诈骗类型小众的诈骗手段。
警企合作治理诈骗有成效
用户需提高防骗安全意识
如何治理电信诈骗这一顽疾？
在孙晓冬看来，疫情期间公安机关始终全力打击网络诈骗犯罪，各大网络平台也在全力配合公安机关提供案件线索，已被证明积极有效。
在厦门小徐的案例中，警企合作就取得了积极效果。据了解，京东金融凭借先进的金融科技实力和丰富的黑产攻防经验，及业界领先的全方位风险管理体系，利用AI黑科技“风控超脑”的关系网络、知识图谱、神经网络等反欺诈算法，实时监测异常行为、评估信用风险，成功帮助警方锁定并抓获嫌疑人。
显然，互联网平台的技术优势明显，与警方形成合力打击诈骗事半功倍。据京东金融相关负责人介绍，长期以来，网络电信诈骗给企业造成了严重的名誉影响和经济损失，京东金融持续投入资源，一直在努力对抗这些违法行为，，结合现有科技手段充分发挥自身技术优势，自主研发了多项智能风控系统，用于识别可疑交易及时预警，全方位保障客户账户信息安全。
“对于监测到的涉及我司的诈骗行为随时与警方沟通，积极配合警方从犯罪源头开展对网络电信诈骗等违法行为的高效打击，践行企业社会责任为保障消费者的合法权益、为净化网络营商环境贡献力量，同时为了给广大消费者更好的安全教育和风险警示，京东金融设立消费者权益保护部，通过微信、微博、进校园等线上线下渠道，定期向用户提供最前沿的反欺诈知识，提高用户防范电信网络诈骗意识。”这位负责人说。
的确，用户需提高自己的防骗意识和安全意识非常重要。业内专家指出，由于这类事件由用户个人自主行为导致，较难追究网贷平台的责任。用户一方面要注重个人隐私和信息保护，另一方面在碰到类似的涉及钱财的电话时，一定要多留个心眼，多方核实，比如拨打相关平台的官方电话咨询或者请教法律专业人士，而不是在仓促中按照诈骗分子的要求进行相关操作。如果被诈骗，注意保留、搜集相关证据材料，及时报警。
来源：法制日报——法制网
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