培育新动能：农信社掌控发展主动权的战略之选，下面是中华合作时报农村金融给大家的分享，一起来看看。
社团贷款占各项贷款比重
培育新动能：农信社掌控发展主动权的战略之选
——访湖南省农村信用社联合社理事长张志军
导读：把握改革主动权才能赢得良好的发展前景。然而，压力重重之下，中小银行如何才能将主动权控制在自己的指掌？
“适应新形势、培育新动能。”直面危机与挑战，一张逻辑清晰的“战略图景”在湖南省农村信用社联合社理事长张志军脑海中，延展开来。
本报记者：臧洪菊
“如果说之前我们还在说服务‘三农’、扎根‘三农’，那么今天，厚植‘三农’才是我们最为重要的战略部署。”湖南省农村信用社联合社理事长张志军把厚植“三农”的发展优势、筑牢支农主力军地位放到所有工作的首位。
正是如此，就在刚刚过去的、经济下行压力不减的2015年，湖南农信社逆势而上，斩获了一份让业内人咋舌的华丽“成绩单”：存款总量达6299亿元，比年初增加918亿元；贷款总量达3532亿元，比年初增加440亿元；存、贷款总量和增量均位居全省金融机构第1位；效益持续增长，实现经营利润177亿元。
“虽然当前困难重重，但就发展前景、发展空间、发展机遇三方面而言，农信系统仍然可以大有作为。”在接受中华合作时报记者专访时，张志军说道。
在他眼中，中小银行要想在改革发展过程中掌控自身主动权，就必须直面危机与挑战，适应新形势、培育新动能。
形势预判挑战重重之下，仍有“可为之机”
“农信系统正处于深化改革和转型升级的关键阶段，面临不少困难和挑战，有些方面甚至还非常严峻。”谈及2016年的行业发展的总体形势，张志军心中圈定的困难与挑战，并不在少数。
“随着经济下行压力加大，农信系统面临的外部风险因素相应增加。”张志军说道。
他分析指出，一方面，是随着国家多项去产能、去库存、去杠杆措施的落地，会导致农信系统的风险防控压力增加；另一方面，是鉴于中央经济工作会议对开展“金融风险专项整治活动“的力度和决心，将可能促使农信系统过往的一些风险隐患“水落石出”。
而这，只是被张志军列入五大“严峻困难与挑战”的“冰山一角”。
“农信系统多个‘短板’也将日渐突显。”张志军不无担忧地说。
按照他的剖析，金融开放、金融创新、金融竞争是大势所趋、形势使然，农信系统面临的挑战前所未有，需要解决的问题接踵而来。互联网金融发展方兴未艾，社会直接融资比重扩大，对农信社的网点网络、农村信贷等传统优势带来了冲击。在这种大背景下，农信系统对增强创新能力、服务能力、竞争能力的要求，比以往任何时候都更加迫切。
“农信系统的经营管理机制转换，还是相对滞后。”在张志军看来，随着产权改革任务的即将完成，加快转换经营机制、健全法人治理的要求越来越紧迫。“怎样按照现代商业银行的内在要求，适应农村经济金融运行的规律特点，打造现代化的农村商业银行，既是一个重要的理论课题，也是一个重大的实践课题。”
此外，“农信系统体系完整的优势已经初步体现，但仍然存在一些不足；风险管控能力仍然薄弱。也是无法回避的‘软肋’。”张志军坦言道。
就后一“软肋”，张志军解释说，一方面，农信社、农商行作为小银行，本身存在抗风险能力弱的先天不足，受自然风险和市场风险的双重制约。另一方面，通过实施管理体制改革和产权制度改革，不良贷款、历史包袱等存量风险得到有效化解，管理风险的能力得到增强，但理念、资本、制度、机制、流程对风险的约束作用仍然有限，防控增量风险的能力面临着新的考验，亟需根据小法人本身的实际和特点，针对当前风险防控的形势和要求，进一步改进和加强风险管控，提升全面风险管理能力。
然而，正所谓“挑战与机遇并存”。面对不容乐观的困难与挑战，张志军依然断定，“农信系统仍然大有可为。”
支撑他这一“乐观”论断的，是他对农信系统诸多有利条件和积极因素的深入剖析。
其一，当前，地方经济发展长期向好的基本面没有变，经济持续增长、结构调整优化的前进态势没有变；其二，农业现代化、新型城镇化和城乡一体化加快推进，农业、农村发展继续保持较好的态势；其三，中央和省委已经出台并还将出台一系列稳增长、促发展的政策措施，政策的叠加效应、乘数效应将不断释放；其四，地方省委、省政府更加重视农信工作，省领导对省联社的工作给予了充分肯定；其五，农信系统自身的发展基础更加牢固，对经济社会发展的支持作用更加突出，社会地位和影响力不断提升。
敢问路在何方？适应新形势、培育新动能
“今年是彻底改变全系统经营面貌的关键之年。”着眼全局，张志军深谙平稳掌舵2016的利害之处及其重要性。
但危机重重之下，该向何处求解？
“秉持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。”谋篇布局过程中，张志军认为，这是实现全系统更高质量、更有效率、更加公平、更可持续发展的必由之路。
基于发展理念，张志军把实现战略布局的首要举措，定位于“厚植发展优势，巩固支农主力军地位和作用。”
“总量、增量持续领先的优势，是农信系统的最大优势。要着力提高增量、扩大份额、优化结构，使支农主力军的优势更优、基础更牢。”张志军解释说。
的确。近年来，凭借全力扎根“三农”、倾心服务“三农”的金融服务工作，湖南省农信社实现了存款总量突破6000亿元的迅猛发展。
在具体措施上，张志军剑指四处：拓展优质客户；把握服务重点；增强供应能力；抓好金融产业扶贫。
“坚持创新发展理念，全面提高金融服务实体经济效率”。这是“十三五”规划对金融机构提出的发展要求。“要落实供给侧结构性改革的要求，努力创新信贷服务，提高支农金融服务水平。”就“增强供给能力”，张志军强调说道。
为增加金融供给能力，湖南农信社已经找到着力点：出台农村土地承包经营权抵押管理办法、推进农房抵押贷款试点、探索开展新型农业经营主体保证保险等产品，解决抵押担保不足问题；拓展应收账款保理、存货抵押业务，发展供应链融资；针对涉农龙头企业、城区基础设施、重点工程和民生工程，开展社团贷款、银团贷款，提高贷款规模供应能力；要实行新型农业经营主体贷款主办行制度，升级“六个一百”“六个一”金融服务示范点，全面实行贷款评级授信，改进客户经理等级管理，开展“百佳”客户经理评优，增强信贷服务的针对性、有效性等。
创新不易，攻坚更难。
全面建成小康社会，最艰巨的任务是“脱贫攻坚”，金融扶贫已列入脱贫攻坚十大举措之一。针对“如何做好金融产业扶贫”，张志军向记者呈现了更为细化、具体的四个指向：把金融产业扶贫作为开展普惠金融的重要内容，进一步创新服务、整合资源、推广产品，推动金融产业扶贫工作全面、深入开展；要健全贫困农户小额信用贷款管理，严格贷款贴息、风险金管理，加强责任落实、绩效考核，出台扶贫贷款尽职免责操作指引；争取2016年发放贫困农户小额信用贷款30亿元以上；要按“一县一家”的标准，会同扶贫办确定扶贫带动型企业，从评级授信、贷款利率等多方面出台优惠政策和措施。
在张志军的战略布局中，同样极具前瞻性的举措之一，是“坚持科技强社，强化信息平台支撑”。
他告诉记者，该举措的扎实落地，必须强化科技“对外是竞争力，对内是凝聚力”的理念，抓住“互联网+”的发展机遇，加快发展。
究其具体实施方略，张志军表示，应“瞄准三大着力点，有的放矢”：
实施“互联网+”战略。加强与互联网企业的战略合作，促进互联网金融业务发展，同时，拓宽农信系统银行卡的互联网结算应用。
按期投产新一代核心业务系统，同时，做好与之相关的关联业务平稳对接、操作人员培训、切换上线方案的制定与实施等工作。
加强平台管理。要强化综合业务系统的运维管理；适度支持其他业务系统的开发、应用，开展反洗钱系统建设；积极探索服务平台机制创新，构建集服务、创新、营销、经营、培训为一体的大平台。
“当前和今后一段时期，农信社面临的挑战前所未有，但面临的机遇同样也是前所未有。”张志军说。清晰的战略部署正在有序展开，湖南农信社已经做好了准备。
来源/《中华合作时报·农村金融》周报 本报记者/臧洪菊
主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/新媒体中心
住房贷款占银行贷款比重
风口财经记者 刘晓 张亭旺
市场期待已久的房地产政策终于来了！
8月31日，中国央行、国家金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。
调整优化差别化住房信贷政策方面，包括统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%，不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市。二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加20个基点。
截图来源：央行网站
降低存量首套住房贷款利率方面，包括借款人可选择新发放贷款置换存量房贷，或者协商变更合同约定利率水平两种方式，调整存量首套住房商业性个人住房贷款。预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。据测算，降低存量房贷利率可节约居民利息负担，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降。
截图来源：央行网站
政策公布后，风口财经第一时间采访了有关专家。
易居研究院研究总监严跃进：
降低存量房贷利率是历史上非常罕见的具有极大创新的政策
该政策是针对全国所有银行金融机构发的，所以对于各类城市都是适用的，即全国各类存量房贷都有下调的空间。此次政策非常重大，是历史上非常罕见的具有极大创新的政策。这是因为：
1）房贷政策源于1998年住房制度改革前后，随着商品房市场和预售制度的发展而不断创新，但从来没有“中途调整存量房贷利率”一说。所以此次房贷政策具有历史突破性，和提前还贷数量增加、月供压力较大等有关。这也是当前特殊历史时期减轻购房者和群众的非常重磅政策。
2）此次政策明确了降低的下限，即可以做到和所在城市最低的利率。所以后续购房者要积极关注目前主流的房贷操作。预计9月上旬一些银行会陆续推出新的房贷合同，相关购房者要注意此次政策，科学筹划，积极降低每月的还贷额。
镜鉴咨询创始人张宏伟：
首付比例降低有助于盘活一线城市、强二线城市的改善需求
首付比例降低尤其是二套房首付降低至三成，加上三部委“认房不认贷”，这个政策组合拳有助于降低改善购房门槛，盘活一线城市、强二线城市的改善需求。因为这些城市的改善需求还是有购房能力的，一旦改善需求激活，整个一二手房市场就会活跃起来！
对于首套来讲，首付比例降低至两成，这是继2008年金融危机之后第二次全国范围内允许这样做法的普遍调整，力度也是算大了。其实，一部分二线城市、三四线城市已经降低至两成了，影响较大的城市为一线城市、强二线，比如上海首套房现在首付3.5成，如果降低至两成，那就大幅度降低购房门槛。
但是，对于首套刚需来讲，首付比例降低只是一方面，更重要的是后面20年-30年每个月房贷还款的费用。现在经济与收入预期都不稳定，有可能影响首套购房者还款，进而抑制了首套需求的释放。因此，期望后续有针对首套住房群体的、稳定收入、增加收入的政策措施出台，这样也就稳定了首套房的需求。这样首付比例降低至两成才有实际的意义，需求才会真正实现和释放。
对于其他城市的改善需求，不会有一线城市、强二线城市那么大！
东方金诚首席宏观分析师王青：
本轮房地产周期的上行拐点即将到来
两个《通知》主要包括三项支持政策，即下调首付成数，降低二套房贷利率下限，以及下调存量首套房贷利率。整体上看，本轮政策调整力度很大，在全面降低各类城市购房门槛的同时，重点加大了对改善性需求的支持力度。这也在很大程度解释了为何8月5年期以上LPR报价不动的原因，即监管层出台了单独引导房贷利率下行的措施，而且力度较大。可以看到，本次二套房贷利率下限下调幅度高达40个基点(由原来的5年期以上LPR+60个基点，调整为5年期以上LPR+20个基点)，远高于MLF下调幅度，超出市场普遍预期。
本次存量房贷利率下调覆盖首套房贷，符合预期。由于首套房贷是整体存量房贷的主要部分，因此政策力度同样很大。按照通知规定，我们估计平均利率降幅会在50到60个基点上下。对于银行在利息方面的损失，将主要通过下调存款利率的方式部分弥补。
最后，我们估计接下来在放开限购限售、实施"认房不认贷"等方面，各地将在因城施策原则下继续推进。考虑到本轮房地产支持政策全面发力后，将有效改善市场预期，特别是会对购房需求有较强的刺激作用，我们预计四季度楼市将出现趋势性企稳回暖过程，本轮房地产周期的上行拐点即将到来。
仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟：
实现房地产市场健康可持续发展，需要落实好房地产市场长效机制
降低首付比例，有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿，从需求端出发给楼市企稳复苏创造更为合宜的货币信贷环境。稳步下调个人存量房贷利率和新发放房贷利率，可以更好地满足刚性和改善性住房需求，更好地减少存量房贷与新增房贷利差驱动下的提前还贷现象和违规转贷行为，更好地提升居民的消费能力和意愿，支持恢复和扩大消费。
不过必须看到，单纯使用下调首付比例、房贷利率等货币政策方式，并不能完全地、有效地、根本地解决房地产市场周期性、结构性、趋势性问题的叠加。只有各地按照自身实际情况，有步骤、有秩序、有弹性、有差别地调整优化当地房地产政策，有效贯彻因城施策、一城一策、分类指导，用足用好政策工具箱，跟进中央政府政策推出相关配套措施并确保落地生效，落实好房地产市场长效机制，才有望实现房地产市场的企稳复苏和长期健康可持续发展。
英大证券首席经济学家李大霄：
房地产政策重大调整利好楼市和股市
房地产的供求关系已经发生重大变化，降低首套二套房贷比例和降低存量房贷是呼吁已久期盼已久的重大利好政策，房地产上下游占经济比重达到30%，房地产的稳定对经济稳定至关重要，这次房地产政策的重大调整是一场及时雨，对稳定房市具备重要作用，对股票稳定亦有非常正面的影响。楼市和股市都会有正面反应。
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