2021年四季度央行评级结果出炉 高风险机构较峰值压降过半，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
央行最高贷款费率
21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道3月25日，2021年四季度央行金融机构评级结果公布。评级结果显示，大部分机构在安全边界内（1-7级），资产占比约99%；高风险机构（8-D级）连续6个季度下降，较峰值压降过半。
央行评级是央行开展风险监测和维护金融稳定的一项重要基础性工作。除在差别化管理中运用评级结果外，在引导高风险金融机构自我修复、合力推动妥善化解和处置风险、提升政策传导效果等方面发挥了重要作用。
数据显示，2018年以来累计对全国748家机构开展了1996次风险约谈，对970家机构进行了2417次书面风险提示。2019年245家金融机构通过早期纠正措施退出高风险机构名单。
安全边界内金融机构的资产占比约99%
央行金融机构评级工作是我国在构建宏观审慎相关评估框架的积极实践。为此，央行起草《央行金融机构评级管理办法（试行）》，于2018年1月1日开始实施。成立央行评级委员会，在存款保险风险评级、稳健性现场评估基础上充分吸收MPA（宏观审慎评估体系）的相关内容，制定央行金融机构评级指标体系。
评级指标体系重点关注资本管理、资产质量、流动性、关联性、跨境业务和稳健性等宏观审慎管理要求，对金融机构风险状况进行真实、客观的评价，有利于推进宏观审慎管理各项政策工具的落地实施。央行金融机构评级重点关注系统性金融风险的防范，如对大型银行评级的指标体系重点突出规模性、复杂性、关联性和活跃度等内容。
评级等级划分为11级，分别为1-10级和D级，级别数值越大表示机构风险越高，D级表示机构已倒闭、被接管或撤销，评级结果为8-10级和D级的机构被列为高风险机构。其中，评级结果1~5级为“绿区”、6~7级为“黄区”，“绿区”和“黄区”机构可视为在安全边界内；评级结果8-D级为“红区”，为高风险机构。2018年第一季度，央行完成了对4327家金融机构的首次央行金融机构评级。此后按季对全国4000多家金融机构开展央行金融机构评级，摸清风险底数，精准识别高风险机构。
2021年四季度，央行完成了对4398家银行业金融机构的央行评级，参评机构中包含大型银行24家、中小银行3997家、非银行机构377家。其中，非银行机构包括255家企业集团财务公司、25家汽车金融公司、68家金融租赁公司、29家消费金融公司。
值得一提的是，高风险机构数量较峰值减少一半，连续6季度下降。全国高风险机构数量较峰值已减少333家，现有316家高风险机构（8-D级）总资产仅占银行业总资产的1%。此外，评级结果在“绿区”（1-5级）的机构2201家，“黄区”（6-7级）机构1881家。
记者注意到，2021年在安全边界内的金融机构资产占比也在稳步提升。其中，2021年第二季度3978家参评机构处于安全边界内，资产占比98.6%；2021年第三季度4002家机构评级处于安全边界内，资产约占银行业总资产的98.65%；2021年第四季度安全边界内的金融机构资产占比约99%。
从地区分布来看，2021年四季度存量高风险机构数量呈现区域集中特点。截至2021年末，全国11个省（市、区）已无高风险机构，13个省（市、区）高风险机构为个位数。存量高风险机构主要集中在四个省份。
从机构类型看，大型银行评级结果最好。大型银行评级结果为1级的2家，2级的11家，3级的7家，4级的3家，7级的1家。24家大型银行资产占比71%。中小银行中，外资银行和民营银行的评级结果较好，分别有93%和70%的机构分布于1-5级，且无高风险机构。
此外，城市商业银行有67%的机构分布于1-5级，但也有10%的机构为高风险机构（资产占全部城商行的3%）；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为186家和103家，资产分别占本类型机构的5%、7%。
评级结果应用场景不断丰富
央行评级是央行开展风险监测和维护金融稳定的一项重要基础性工作。除在差别化管理中运用评级结果外，央行还依托金融委办公室协调机制，与地方政府、金融监管部门加强沟通协作，不断丰富评级结果的应用场景。
根据《中国金融稳定报告（2018年）》，一方面，是核定存款保险风险差别费率的重要依据，评级结果较差的机构应适用较高费率，并可对其采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等早期纠正措施。另一方面，是MPA的主要依据，对于MPA不达标的机构，可通过运用货币政策工具、动态差别准备金、窗口指导和逆周期资本要求等方式，督促金融机构稳健经营。
此外，央行及其分支机构还可依法直接采取加强监测、风险警示、早期纠正和风险处置等措施。对于评级结果为8级（含）以上的金融机构，在金融政策支持、业务准入、再贷款授信等方面采取更为严格的约束措施。
2019年，央行金融机构评级结果在风险化解和处置中发挥了重要作用。一方面，央行定期向地方政府、相关监管部门通报高风险金融机构情况。具体来看，提示地方政府高度关注辖内高风险金融机构的运行情况，根据高风险金融机构的形成原因分类施策，精准拆弹，推动地方政府落实风险化解和处置的属地责任。请监管部门落实风险化解与处置的监管责任，在风险化解与处置中，各方要明确责任，做好分工协作，形成合力，推动妥善化解高风险金融机构风险。
另一方面，央行向评级对象反馈评级情况并对高风险金融机构采取早期纠正措施。央行向评级对象“一对一”通报评级结果、主要的风险和问题，提出整改建议，听取部分金融机构对风险和问题的整改安排以及对评级工作的意见建议，跟踪金融机构的问题整改情况。引导高风险金融机构通过自我修复，提高自身经营稳健性来化解风险。
2020年，评级结果在提升政策传导效果方面发挥了重要作用，如，央行规定评级结果为1-5级的地方法人机构才能申请对普惠小微信用贷款的政策支持。另外，人民银行与证监会建立沟通机制，根据央行评级情况，为银行发行上市、增资扩股等重大事项提供参考意见。同时，评级结果也是国库现金管理招标、地方财政资金管理招标的参考依据。
评级结果应用基本处于上述范围内。21世纪经济报道记者注意到，2018年以来累计对全国748家机构开展了1996次风险约谈，对970家机构进行了2417次书面风险提示。2019年245家金融机构通过早期纠正措施退出高风险机构名单。
更多内容请下载21财经APP
国家承认贷款利息最高
中秋节、国庆节双节将至，银行消费贷利率又“卷”了起来。9月26日，北京商报记者注意到，近日，各大银行再次推出消费贷利率优惠活动，通过直接降低贷款利率或发放优惠券的方式吸引借款人的目光，优惠后的利率可低至3.25%。不过，虽然消费贷利率“卷”成了“白菜价”，但也并非人人都可拿到，有银行人士表示，利率优惠券通常要根据借款人偿还能力、个人征信等因素定向发放。
双节前再掀利率“价格战”
双节即将来临，银行消费贷利率“价格战”再起。9月26日，北京商报记者注意到，近日，多家银行再次推出利率优惠活动，吸引借款人的目光。
“金九银十，限时特惠”，9月19日-28日期间，招商银行闪电贷纯新建额客户用券提款年利率低至3.3%。据该行一位客服人员介绍，纯新建额客户主要有两类，一类为2016年至今从未有过闪电贷建额申请记录的客户，优惠券于申请建额成功后实时发放；第二类为历史有过闪电贷建额申请记录且截至2023年
8月底无额度（包含额度已结清）的客户，优惠券将于申请建额成功后12日内发放。
成都农商行推出了免息加持助消费活动，根据该行9月25日微信公众号发布的内容，即日起至10月31日，该行优快贷新增授信成功客户有机会获得30/15/7/3天免息券，用券提款在免息期内可享0息优惠，优惠后首年提款利率低至3.25%，该产品授信额度最高为50万元，贷款期限最长五年，消费场景可用作装修、购车、旅游、教育、医疗、日常开支多类。
为了庆团圆、迎国庆，建设银行江苏省分行也向借款人送出了抽奖、享优惠利率等福利。其中，建设银行快贷的贷款年化利率最低可至3.45%（单利），贷款额度最高20万元，贷款期限最长36个月。
今年以来，银行消费贷利率“价格战”轮番打响，贷款利率也是一降再降。融360数字科技研究院分析师李万赋在接受北京商报记者采访时表示，存量房贷利率调整正式开启，九成以上的借款人可以享受到该政策红利，节省一笔利息支出，叠加各类促消费政策的催化，有效提高居民的消费能力，刺激居民的消费意愿。适逢双节各类促消费活动，消费信贷又是今年各大银行的业务重点，各大银行自然也会“不遗余力”抓住这个契机，提升2023年的消费信贷规模。
消费贷利率低成了“白菜价”，但并非人人都可以申请。一位国有大行个贷中心人士指出，“现在银行都建立了大数据机制，会根据借款人的工作单位、薪资水平、偿还能力、征信等各类指标评估利率，能拿到超低利率贷款的人有限”。上述成都农商行一位客户经理称，该行消费贷仅面向事业单位、国企、金融行业等领域的借款人申请，此外借款人征信还要满足不能连续3个月出现逾期，累计逾期次数高达6次以上等条件。
上半年消费贷增长显著
在扩内需、促消费政策红利的密集刺激下，居民的消费需求逐步得到释放，今年上半年，消费贷也成为银行个人贷款增长的主力。从2023年半年报数据来看，多家A股上市银行消费贷余额均出现增长。
国有大行中，截至6月30日，农业银行个人贷款较上年末增加4320.22亿元，增长5.7%。其中，个人消费贷款较上年末增长34.9%，主要是由于该行积极拓展新型消费领域场景，提高消费金融可得性和便利性；建设银行个人消费贷款3688.02亿元，较上年末增加733.59 亿元，增幅24.83%，该行在半年报中表示，个人消费贷款坚持创新引领，满足居民合理消费融资需求，促进消费市场发展。
股份制银行中，招商银行、浙商银行、中信银行个人消费贷款也出现不同程度的增长。截至6月30日，上述3家银行个人消费贷款余额分别为2723.51亿元、1381.61亿元、2774.2亿元，分别较上年末增长34.68%、12.99%、10.61%。
区域性银行的表现更为抢眼，成都银行个人消费贷款为99.14亿元，较上年末增长了388.06%，郑州银行、张家港农商行、青岛农商行个人消费贷款也分别较上年末增长了38.52%、25.87%、21.28%。
在半年报中，多家银行也透露了消费贷业务发展路径。招商银行表示，坚持优选客户，并持续提升大数据风控能力，对不同需求的客群进行分层管理，平衡好收益和风险，降低运营成本。
中信银行表示，个人消费贷款方面，坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续优化消费贷产品营销能力。在聚焦优质主力客群的同时，不断加强产品创新与应用场景相融合，做大“汽车消费”“安居”等优质场景产品的升级与应用，为客户提供全方位、便捷高效的线上化自助型融资服务。
招联首席研究员董希淼认为，今年银行之所以较为重视个人消费贷款，一方面是因为在银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，但去年以来由于个人住房贷款增速缓慢，部分银行甚至出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要发力点。这也就导致不少银行通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。
合理定价保证利润空间
推动消费贷福利营销有助于提高居民消费意愿和能力，有望进一步促进扩大消费与提振内需，但也需要关注到，过低的消费贷利率也将会进一步压降银行的息差和盈利空间，同时增加风险管理成本。
北京商报记者注意到，在社交媒体上，就有不少借款人讨论如何利用消费贷或经营贷来置换房贷的情况。李万赋进一步指出，当前的消费贷成本已经处于历史低位，多家银行息差临近警戒线，未来消费贷利率进一步调降的空间不大。银行在这场消费贷市场竞争中，还是要参考自身的资金成本合理定价，保证一定的利润空间。
消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能、提升违规成本等。
董希淼建议，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。消费者应将自己的债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。
北京商报记者 宋亦桐
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"央行最高贷款费率（国家承认贷款利息最高）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/98163.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
