星星钱袋需要什么条件？这些要求必须满足！（小白学保险（三）—车险投保须知）

小白学保险（三）—车险投保须知

当车辆逐渐成为每个家庭的标配，车险也成为了那个熟悉的陌生人。车险是车辆的一层隐形装甲，在这个“移动的财产”发生意外时，保护车主们的钱袋。车险：全称是机动车辆保险。保险标的主要为汽车，也包括电车，电瓶车，摩托车以及各类专用机械车辆等。投保车险时，虽然需要投保人/被保人信息，但实际上车险是跟车走的，若不指定驾驶员，任何人合法驾驶该车辆时发生事故，都能通过车险获得理赔。

车险的构成

车险分为交强险与商业险两部分，同时还会代缴每年的车船税。交强险与商业险由保险公司承保，可分开承保，但一般同时投保。车船税由保险公司代收，转交至当地税务部门，也可自行前往税务部门缴纳。

交强险标准价格根据车辆是否营业，座位数不同而有不同。营业车辆价格更高，座位越多价格越高。（家庭自用6座以下：950元）

车船税标准价格根据汽车排量不同，排量越高价格越高。车船税会根据地方不同有所不同，同样2.0排量家用汽车，广东420元，北京480元，湖南360元。

商业险则更为复杂一些，根据车辆品牌，购置价格不同，会影响车损险极其附加险。根据保险公司不同，地市不同，会影响其整体费率。

其他影响因素：营运车辆、特种车辆、稀有车型、企业用车或者机关团体用车等，具体以车辆行驶证上的信息为准，都会影响保费高低。最常见也是费率较低的是家庭自用汽车，也就是非营运个人用小型轿车。

车险的折扣

根据车辆历年的出险情况，交强险和商业险会有不同的折扣。交强险与商业险的折扣是分开计算的，若只有商业险发生理赔，则交强险折扣依然享受，反之亦然。

同样，两者的折扣比例与判定标准都略有不同，详情见下表。

注：部分地区已经试行根据违章记录调整交强险费率，但全国方案还未推出

以上折扣是在任何一家保险公司投保都会获得的基础折扣，影响你的原保费，我们理解为第一轮优惠，仅受历年的用车情况影响。

而在原保费基础上保险公司还会给出不同的优惠折扣，不同的保险公司/不同的地区/不同的投保渠道都会使得优惠力度不同，这也是希财网车险比价平台各地区/各公司最终价格有所不同的原因。

交强险部分

交强险全称机动车交通事故责任强制保险。从名字可以看出，它是一份强制保险，它保障的是交通事故责任。它的强制性体现在：①若没有交强险，是不允许车辆上路行驶的，被交警叔叔发现会被直接扣车，并可能被罚款2倍交强险保费。②若没有交强险，新车不能上牌，旧车不能年检。

交强险的保障内容：被保车辆在交通事故中，使受害人遭受人身或者财产损失，保险公司依照约定对每次事故在限额内负责赔偿（无免赔额）。

交强险是一份只赔他人，不赔自己的强制责任险，可以理解为一份基础版的第三者责任险。交强险是车辆上路行驶的必要条件，但绝不是一份充分保障。

商业险部分

车险的商业险部分包括车损险与第三者责任险这两个主体部分，盗抢险、车上人员险、玻璃险、划痕险、自燃险、涉水险、无法找到第三方责任、指定专修险等多个附加部分，以及各项不计免赔这个特殊的通用部分。

①机动车辆损失险：车损险基本上涵盖了百分之90以上的自身车辆损失情况，只要使用得当都能获得足额的理赔，但切记赔付次数会影响下一年的保费，在自己商业险保费15%以下的小剐蹭，尽量自行解决。

②第三者责任险：三责险的重要性甚至比交强险还要高，保额一般根据经济发展水平来选择。北上广深地区可考虑100万三责，因为物价，经济发展水平较高（谨防碰了豪车赔不起的情况）。但绝大部分地区，50万三责就已经足够了，考虑到某些人伤案件，50万三责保额+11万交强保额也是够用的。乡镇县等地区，也尽量购买50万三责，因为交通治安规划等都较弱，发生车辆事故的概率比市级地区更高一些。30万三责和50万三责的折后差价一般不超过300元，还是可以接受的。

③不计免赔险：不计免赔为“主险”的附加险，若不投保对应的不计免赔险，理赔时需自行承担5%-15%的免赔额。

车损险+三责险+不计免赔是最通用的车辆商业险组合，俗称全险。

④其他的险种：根据用车情况（长途/市区），停车环境（车库/室外），地域环境（沿海/多雨/高温）等情况决定是否需要投保。

例如经常跑长途的车，需要投保“玻璃单独破碎险”，因为长途车容易被石子飞溅砸坏挡风玻璃。

例如经常停车在室外的车辆，需要投保“无法找到第三方责任险”，以防停车被蹭又找不到人赔偿，若自行赔偿这种被动损伤，需要自费30%修车费。

沿海或者雨量多的地区最好带上涉水险，户外温度高且车辆年纪大、线路老化的车辆更适合附带一份自燃险。

车险的商业险部分是标准化程度很高的保险险种，但同时由于有种类繁多的险种搭配，几乎可以覆盖用车过程中的所有问题。如果说交强险是车辆上路行驶的必要条件，那么商业险就是车辆放心上路行驶的充分条件，合适的保险组合才是安全用车的全面保障。

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