可疑类贷款可算逾期贷款（贷款当天还款算逾期吗）

银保监发布最严资产风险分类标准，华夏银行们再也没有借口隐藏不良了，下面是界面新闻给大家的分享，一起来看看。

可疑类贷款可算逾期贷款

记者丨张晓云

最严银行资产风险分类标准来袭。

4月30日，为促进商业银行准确评估信用风险，真实反映资产质量，银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》（以下简称《暂行办法》），并向社会公开征求意见。

央行此前制定的《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。其中，逾期90~180天贷款归入次级类，即逾期90天以上则为不良。但由于各种原因，部分银行为了美化报表，将部分逾期90天以上贷款归入“关注类”而非“不良类”。

银保监会有关部门负责人就《暂行办法》答记者问称，商业银行开展风险分类的核心是准确判断债务人偿债能力恶化程度，逾期天数长短是反映资产恶化程度的重要指标。然而，现行《指引》对逾期天数与分类等级关系的规定不够清晰，导致一些银行以担保充足为由，未将全部逾期90天以上的债权纳入不良。

这不由让人想到去年12月在业内掀起波澜的“证监会十问华夏银行”事件。其中一个争议点便是，证监会表示，有部分逾期90天以上的贷款，未被华夏银行划归为不良贷款。华夏银行便以担保充足为由答复。

2018年12月9日晚间，华夏银行公告称，收到《中国证监会行政许可项目审查一次反馈意见通知书》，针对华夏银行292亿非公开发行普通股股票事项，证监会重点关注了该意见重点关注了该行不良贷款余额和不良率逐年上升、最近一年现金流净额为负等10大问题。此后，华夏银行逐一回复。

华夏银行作出解释称，2015年末至2017年末，该行不良贷款余额年均复合增长率为22.85%，与可比上市银行均值22.19%接近，不良贷款余额的变动与行业趋势一致。

截至9月末，该行逾期90天以上贷款未划归不良贷款的金额共计261.57亿元，合计占贷款总额的比例为1.66%。这些逾期贷款分布在抵押类和质押类贷款、保证贷款、信用贷款，分别为104.11亿、156.6亿、0.86亿。

针对部分逾期 90 天以上贷款未划归不良贷款是否符合相关监管规定，华夏银行给出的解释是，根据《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54 号）和《华夏银行信贷资产五级分类管理办法》，以上逾期90天以上但未划分为不良的贷款，满足《贷款风险分类指引》中关于正常类和关注类贷款的分类标准。——“对于以上逾期 90 天以上但未划分为不良的贷款，满足分类标准中关于正常类和关注类贷款的分类标准:‘借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还’或 ‘尽管借款人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素’。”因此，暂未将261.57亿元计入不良贷款。

具体来看，对于抵押类和质押类贷款，华夏银行抵押类和质押类贷款的抵、质押物公允价值为252.84亿，覆盖倍数为2.43。华夏银行称，贷款抵质押物充足，预计不会产生损失。

在保证贷款方面，华夏银行表示，保证人为专业担保公司或合作类业务，且保证金充足的保证贷款，此类贷款的借款人经营尚可，且对应担保公司的反担保措施多为房产抵押，“目前此类贷款正在推进风险化解相关工作，因此暂未计入不良贷款。”

信用贷款上，截至 2018 年 9 月 30 日，华夏银行逾期 90 天以上未划归不良贷款的信用贷款 共计 0.86 亿元。“虽企业债务发生逾期，但申请人已要求此类贷款的借款人追加可用于抵质押的资产来增强担保。”华夏银行表示。

事实上，还有一些商业银行的做法也和华夏银行相类似。但由于华夏银行为上市公司，证监会的质询和相应的反馈更引发外界关注。

此次银保监推出的《暂行办法》明确规定，金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期90天以上应至少归为次级类，逾期270天以上应至少归为可疑类，逾期360天以上应归为损失类。《暂行办法》实施后，逾期90天以上的债权，即使抵押担保充足，也应归为不良。

也就是说，逾期90天以上的债权，成为纳入不良的硬性指标，不论抵押担保是否充足。

贷款当天还款算逾期吗

■本文作者：高龙 北京在明律师事务所

“行政复议申请期限就三天？你家的法律规定的？还让当天就自行拆除，好大的胆子！”河北唐山的郝先生收到一纸《责令限期拆除违法建筑决定书》，要求其在“当日”自拆。除此之外，决定书上还显示只给到他三天的复议申请期限。当地一系列魔幻的操作，着实震惊到了郝先生，他直言“实在荒唐”。

随后，郝先生找到了北京在明律师事务所赵治律师，在赵治律师的全力救济下，最终法院判决《决定书》违法，郝先生免遭了强拆厄运。

当地为何如此心急？在作出“限期拆除”时，是否也应保障当事人的陈述、申辩权利？接下来，我们跟随在明律师来打开下面这一则案例。

2021年12月25日，郝某的房屋被当地镇政府认定为违建，并被下发《责令限期拆除违法建筑决定书》，称：郝某的房屋系擅自搭建，涉及到农用地转建设用地未经批准，根据相关法律应当认定违建，于当日自行拆除，逾期将强制拆除。

面对自己房屋即将被强拆的紧急情况，深感冤屈的郝某在北京在明律师事务所赵治律师的帮助下把镇政府诉至法院。

赵治律师认为，该镇政府在2021年12月23日下达的《接受调查通知书》并没有根据法律程序来调查，在通知书接收人签字处被告提交的庭前证据中没有记载当事人拒收留置送达的记载，而且提交的送达的照片均为打印而成没有对应的资料，这是明显的程序违法。即便被告作出了接受调查通知书但在之后也没有依法履行立案调查、勘验检查、事先告知等法定程序，因此对该镇政府所提交的的证据合法性和真实性均不认可。

除此之外被告对法院提交的是，责令原告2021年12月27日前拆除违法建筑，而真实的情况是对我们下达的是责令于2021年12月25日之前拆除违法建筑，这是明显的证据造假行为。准确来说其适用《土地管理法》的规定是适用法律错误的决断。

最后记载的在收到本决定书之后三日内向区级相关部门提起行政复议，违反了《行政诉讼法》中复议期为60天的法律规定。

该镇政府辩称：一、镇政府对本辖区内“非法占用土地建住宅”的违法行为有作出行政处罚权的法定职权。二、被告擅自搭建的建筑物、构筑物被依法认定为违法建筑。三、镇政府作出的《责令限期拆除违法建筑决定书》、《限期拆除违法建筑公告》、《限期拆除违法建筑催告书》，程序合法。

遂请求法院驳回原告的诉讼请求。

经法院审理后认为，被告镇政府具有对本辖区内违法建筑的管理职责，但是行政机关行使行政职能，应当注重依法行政，恪守程序正当性原则。1. 依照《行政复议法》的有关规定，《责令限期拆除违法建筑决定书》告知原告自收到本决定书之日起3日内向有关部门申请行政复议，违反了法律规定。2. 关于自行拆除的期限，相关法律法规未作明确规定，但镇政府应根据拆除作业的难易程度确定一个合理期限，限定“当日”，明显不合理。

综上，本院判决：确认被告镇政府对原告郝某作出的《责令限期拆除违法建筑决定书》违法。

不同的行政行为有不同的行政程序要求，在遇到拆迁方下达各种“决定书”及“催告书”时，不要害怕，不要慌张，要保持冷静。面对自己居住的房屋要被强制拆除时，当意识到自己的合法权益有可能将要或者正在遭遇侵害，当事人要敢于依法维护自身权利，在专业律师的指导下及时通过陈述、申辩、听证和复议诉讼等途径救济权利，切勿等待、拖延，否则的话可能会被相关部门实施强拆，也千万不可有“都违建了干脆破罐破摔”的错误想法。

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